¿Estás pensando en tu futuro financiero y te preguntas cómo asegurar un retiro cómodo y seguro? Los Planes Personales de Retiro (PPR) son una opción que debes considerar. En este artículo, exploraremos en detalle qué son los PPR, sus ventajas y cómo elegir el más adecuado para ti. Entender estas opciones es esencial para tomar decisiones financieras informadas que te permitan disfrutar de la jubilación que mereces.
¿Qué son los PPR?
Los Planes Personales de Retiro (PPR) son productos financieros de ahorro e inversión que sirven para que las personas vayan asegurando un patrimonio a la llegada del retiro laboral, con aportaciones periódicas o puntuales de dinero a lo largo del tiempo, para garantizarse un retiro digno y reduciendo las preocupaciones financieras.
Cuentan con el respaldo de las instituciones financieras autorizadas y supervisadas por el regulador, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Cabe recordar que las aportaciones complementarias y voluntarias realizadas se pueden deducir en la declaración de impuestos, proporcionando beneficios fiscales según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
¿Por qué surgen?
Si bien, en el México de los 70s y 80s había muchos jóvenes trabajadores y una población de personas mayores no muy grande (característica general de los mercados emergentes), lo que permitía que con la contribución del trabajo de esos jóvenes se pagaran la pensión de los “viejitos”, las tornas han cambiado.
Ahora las pirámides poblaciones en el mundo están sufriendo de un menor número de jóvenes y trabajadores, cuando por el otro lado la población de personas mayores aumenta (tanto en edad como en cantidad), con lo que ya no hay forma de estar pagando tantas pensiones con una fuerza de trabajo que se ha visto reducida.
Es así que, en México, en 1992 y en previsión de este desajuste en la población se crea el llamado SAR 92, versión preliminar de las Afores, con la finalidad de impulsar la idea de que sean los propios trabajadores los que contribuyan a su fondo de retiro a base de su propio dinero. Y en 1997 oficialmente el SAR 92 evolucionó a lo que hoy llamamos Afores, marcando un antes y un después: ahora nos toca ahorrar por nuestra propia cuenta para el retiro, y dio origen no las Afores y a los Planes Personales de Retiro (que aparecen unos años más tarde).
Las Afores nacen de la ley de pensiones respaldadas por el IMSS, los PPR nacen de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR), teniendo como autoridad a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Por tanto, los PPR se crearon con la finalidad de recibir y administrar las aportaciones que las y los trabajadores realicen para su retiro, pero a diferencia de la Afore, la cual funciona con un sistema de contribución tripartita (persona trabajadora, patrón y el gobierno), el PPR se integra únicamente de los ahorros que deposites, por esta misma razón se requiere de mucha constancia y disciplina financiera.
Hay PPR que te piden hacer aportaciones obligatorias cada mes, pero hay otros, como el PPR de Fintual que no hay plazos forzosos, y donde puedes invertir de manera flexible y a tu ritmo.
¿Qué diferencia hay entre un PPR y una Afore?
En México, los Planes Personales de Retiro (PPR) y las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFOREs) representan dos alternativas distintas para la planificación de la jubilación. Los PPR ofrecen un enfoque más personalizado para el ahorro, típicamente con la asesoría de un profesional financiero, mientras que las AFOREs son cuentas individuales de pensiones gestionadas por instituciones financieras mexicanas.
En el caso de las AFOREs, los trabajadores invierten sus ahorros, y la empresa u organización con la que colaboran está obligada a realizar aportaciones también. En contraste, con los Planes Personales de Retiro, eres tú quien determina la combinación de fondos más apropiada según tus expectativas y tolerancia al riesgo.
Ambas opciones tienen beneficios asociados, por lo que es crucial comprender a fondo cada una antes de tomar una decisión:
AFORE
Plan Personal de Retiro
Se basa en el Régimen de la Ley 97 del IMSS
Se basa en la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR)
Las contribuciones realizadas por default son muy pequeñas, lo que resulta en pensiones pequeñas
Tú defines y controlas tu aportación, por lo que hay un potencial de ahorro mayor
Tu ahorro está en pesos mexicanos
Puedes tener alternativas con monedas históricamente más fuertes que el peso mexicano, como el dólar
Debes cumplir requisitos, entre ellos un mínimo de semanas cotizadas
No existe el concepto de semanas cotizadas
Dependes de factores que no dependen de ti, como que tu patrón te dé de alta en el rango de salario correcto
Tendrás mayor libertad para controlar tu plan
No puedes decidir en qué se invierte tu dinero
En muchos PPR es posible elegir en qué invertir de acuerdo con tu perfil de riesgo
Ventajas de tener un PPR
Las ventajas derivadas de contar con un plan personal de jubilación abarcan desde la capacidad de tener un control directo sobre la inversión de tus fondos hasta la posibilidad de obtener rendimientos superiores en comparación con una pensión convencional. Aquí te presentamos algunas ventajas adicionales:
Jubilación digna: tienes la oportunidad de construir el ahorro necesario para mantener un nivel de vida similar al que disfrutas actualmente, o lo más parecido posible.
Ahorros deducibles: tendrás la posibilidad de deducir hasta el 10% de tus ingresos brutos anuales.
Retiro a los 65 años: mediante un Plan Personal de Retiro podrías retirarte a los 65 años. En caso de sufrir incapacidad total y permanente, tendrás la flexibilidad de retirar tus fondos en cualquier momento sin retención fiscal.
Seguramente te preguntas si puedes hacer retiros anticipados, y vale la pena que tengas en cuenta que los PPR están diseñados para cubrir objetivos de ahorro para el retiro, es decir 65 años.
Sin embargo, en caso de que solicites un retiro antes de ese plazo, la institución financiera donde tengas el PPR te aplicará una retención del 20%del monto retirado antes de los 65 años exigido por el SAT, excepto en caso de incapacidad o invalidez permanente.
Y hablando de deducciones, el beneficio de un PPR es que
tanto los fondos como los rendimientos que se generen serán libres de retenciones.
Así que, si piensas optar por este instrumento, los expertos recomiendan que destines hasta el 10% de tus ingresos mensuales, ya que es lo que te puedes deducir de tu sueldo bruto anual, con un tope de 5 UMAS elevadas al año (unos 189,222 pesos).
Veámoslo con un ejemplo:
Fuente: Fintual Y con ese ahorro en impuestos de 10,518 pesos podrías irte de viaje a Nueva York y te sobraría dinero, incluso viajando en temporada alta
Requisitos para abrir un PPR
No importa la etapa de la vida en la que te encuentres; nunca es tarde ni temprano para iniciar tu Plan Personal de Retiro, sin embargo, es necesario ser mayor de edad, es decir, a partir de los 18 años.
Lo podrán contratar tanto los trabajadores independientes o freelance, emprendedores o dueños de negocios y los trabajadores por cuenta ajena.
Se requiere presentar:
Copia o comprobante de domicilio
Copia de tu RFC y CURP
Copia de una identificación oficial vigente (INE/IFE o Pasaporte).
Y con ello y habiendo elegido entre aquellos PPR que mejor se ajusten a tus necesidades (aportaciones únicas o periódicas y por rentabilidad *aunque las rentabilidades pasadas no son reflejo de las futuras), hay algunos que se pueden contratar online o presencial.
Hay que comentar que hay PPR que puedes cambiar de una institución a otra, pero es recomendable que lo verifiques a la hora de contratación.
Lo que, si no puedes es transferir tu Afore e un PPR, a pesar de que sean instrumentos parecidos, pero se gobiernan por leyes diferentes e incompatibles.
Instituciones que ofrecen Planes Personales de Retiro
Diversas instituciones financieras ofrecen PPR. Al evaluar opciones, es esencial investigar y comparar tasas de rendimiento, comisiones y beneficios adicionales que pueden ofrecer. El Servicio de Administración Tributaria (SAT) enlista las instituciones que ofrecen el Plan Personal de Retiro, y que aquí te mostramos a algunas, aunque hay cerca de 50:
Conclusión
Tener un PPR es esencial, tanto para tu tranquilidad como para tu seguridad financiera a largo plazo.
El Plan Personal de Retiro (PPR) se presenta como un instrumento de ahorro para el retiro, similar a la AFORE, pero con características adicionales.
La contratación de un PPR, así como alguna de sus alternativas, es posible tanto si cuentas con una AFORE como si no la tienes.
Además, ofrece la posibilidad de aprovechar beneficios fiscales que pueden traducirse en ahorros significativos en impuestos.
Y, al trabajar con profesionales experimentados en finanzas personales, podrás establecer las bases sólidas e inteligentes que necesitas para prepararte adecuadamente para tu vejez. Tus fondos en la Afore solo alcanzarán a cubrir entre un 30% y 50% de tu sueldo, por eso súmate al PPR.
