Cómo funciona el plan de cancelación de deuda para estudiantes de Joe Biden
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Somos Ipx
El pasado 24 de agosto del presente año, el presidente de los Estados Unidos, Joe Biden, anunció un plan para reducir hasta $20,000 USD de la deuda de los préstamos estudiantiles. Desde que ocurrió la pandemia, muchos estudiantes tuvieron circunstancias difíciles para seguir cumpliendo con los pagos; ya se les había otorgado un aplazamiento de la deuda pero esta vez es una mejor oportunidad.
¿Cuáles son los verdaderos beneficios de la nueva estrategia de Biden para reducir los créditos estudiantiles?
Para este plan aplican diferentes tipos de personas, incluso personas que no se terminaron de graduar. Las personas que son solteros y ganan menos de $125,000 USD calificarán por un descuento de hasta $10,000 USD. Si estás casado o eres cabeza de familia podrás tener una cancelación siempre y cuando ganes menos de $250,000 USD. Para cada uno de estos casos, los aspirantes deben estar al corriente del pago de sus impuestos.
Una de las cosas que más llaman la atención son los pagos basados en ingresos; si tienes deudas estudiantiles, vas a poder limitar tus pagos al 5% de tus ingresos mensuales. Estas son las condiciones que el presidente de los Estados Unidos propone para ayudar con el pago de la deuda. Hay que tener en cuenta que la deuda estudiantil representa un total de aproximadamente 1.6 billones de dólares.
Primero, ¿qué realmente soluciona pagar la deuda? Los beneficios que recibirá la clase media son: los estudios, la medicina, una mejor casa, entre otras cosas. Cosas que en los últimos años han subido sumamente de valor, es ahí donde está la verdadera inflación. El hecho de que el gobierno norteamericano busque eliminar la deuda no va a solucionar realmente el problema que existe.
Uno de los principales intermediarios en el negocio de la deuda estudiantil es el gobierno, ¿cuál es el problema de deberle al gobierno?, que nunca se entra realmente en bancarrota, puesto que si tienes una deuda con alguna institución financiera o con la misma escuela, entras en proceso de no pago, aparentemente sin consecuencias graves, solo entras en buró crediticio. Pero si no cubres el total de tu deuda con el gobierno, ésta solo se irá prolongando, es decir que siempre la estarás pagando, ya que mientras cuentes con un trabajo formal se estará descontando de tu cheque, por lo que la única forma de cubrirla es trabajando en un empleo no formal, lo cual es muy raro que suceda en Estados Unidos.
Retomemos el tema de la inflación para la clase media. Analicemos el siguiente gráfico:
La línea morada representa el índice de precio al consumidor en títulos universitarios, por otro lado, tenemos a la línea naranja con el índice de precio al consumidor normal. Como nos podemos dar cuenta el índice de precio a consumidor normal ha aumentado 378.6% desde 1980 hasta la fecha. Mientras los títulos universitarios han aumentado 1.47 k % en el mismo periodo.
Como nos podemos dar cuenta rápidamente, el problema no es que la gente no pueda pagar su universidad, si no que ésta ha aumentado sus precios de manera exponencial en los últimos 30 años. La solución que solo busca eliminar la deuda actual termina en el mismo problema porque tarde que temprano los precios van a causar otro incremento en la deuda estudiantil.
Pero, ¿por qué han aumentado tanto los precios de las colegiaturas universitarias?, no existe una respuesta concreta, sino que más bien existen dos supuestos que se complementan muy bien. Por un lado, tenemos a las universidades subiendo el precio porque quieren invertir en infraestructura pero, ¿por qué no simplemente suben el precio a la gente que sí lo pueda pagar y no la tasa de interés? En el caso de Yale por ejemplo, ¿por qué sube sus precios cuando su patrimonio por donativos es de $43 billones?, cantidad sumamente exagerada, si fuera una empresa pública podría cotizar en el Nasdaq. Bueno, la respuesta a esto es: porque es negocio. Al final del día prefieren que la gente les deba a que les paguen al contado.
El otro supuesto nos dice que existen muchos intermediarios en las deudas para evitar un riesgo de incumplimiento de las obligaciones. Las universidades le venden la deuda a los bancos y éstos se las venden al gobierno. ¿Cuál es el problema de esto? que todos quieren ganar, esto causa que las tasas sigan subiendo. Si complementamos estos dos supuestos tenemos un amplio panorama de lo que realmente pasa detrás de estas tasas.
En conclusión, el plan de Biden va a ayudar a mucha gente a poder liquidar su deuda estudiantil que llevan años pagando, desgraciadamente este plan no brinda una solución a largo plazo por los motivos que explicamos. La deuda estudiantil es de lo peor porque impide a los recién graduados tener libertad financiera. Esperamos que después de este plan el gobierno genere uno para dar solución al verdadero problema.
