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Avante

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Sobre Avante

Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

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Avante 18/10/23 07:39
Ha comentado en el artículo ¡Goodbye, mil leches!
El mundo de la política, como el de cualquier otro colectivo humano, cuenta con una mezcla de cualidades, calidades, vocaciones e intereses muy variopinta. Desde luego, aquello de que "quién se mueva no sale en la foto" sigue siendo aplicable, en todos los partidos, y eso no propicia que el espíritu crítico y la inteligencia tengan opción frente al peloteo y el conformismo, caballos ganadores. Esto es, tenemos, en todos lados del espectro político - con toda probabilidad  - a la antítesis de lo que realmente se necesita.Así pues, las Leyes y Decretos a que nos tienen acostumbrados, acaban siendo fruto de sus padres. E, insisto, no observo diferencias entre épocas con mandato de distinto color. Porque el mal que lo causa, creo, es el mismo.Suma a eso que, según el experto Kevin Dutton cerca del 50% de la fauna que puebla esa población integrada por políticos y altos funcionarios es lo que se llama en psiquiatría "psicópata integrado", tenemos un maravilloso panel de actores para representar la obra.Por otra parte, Pericles llamaba a los ciudadanos de la polis griega que no se preocupaban de la cosa común, que iban a lo suyo, "idiotés" - de ahí viene nuestro "idiota"- pues al no cuidar de lo común, aparte de no aportar beneficio a la sociedad, acababan sufriendo sus ineficiencias.Dicho esto, agradezco  a los políticos sus desvelos por la cosa común, del mismo modo - como bien apuntas - que deberían pagar con creces cuando su vena psicopática, su negligencia o su afán de lucro corrupto acaben causando un perjuicio a todos. Del mismo modo que el incumplimiento de un programa electoral, que es una promesa a cambio de un voto, debería conllevar responsabilidades.En este caso que he comentado, que afecta a los perritos de "marca blanca" y que puede llevarlos a la extinción, no asoma inteligencia ni empatía alguna o bien estamos ante una clara prueba de que quien parió esa barbaridad aún no ha salido del huevo y pisado la vida real. Dice el principio de Hanlon que jamás debemos atribuir a la maldad lo que puede explicarse con la estupidez.¡Serán tontos!
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Avante 16/10/23 16:33
Ha comentado en el artículo ¡Goodbye, mil leches!
Mas que nada porque de haber seguido así, a estas alturas habría perdido la facultad de andar gracias a un cruce de pastor con mastín.  Era la leche ver a ese bicharraco creerse un perrito faldero. Me reía, con él, por no llorar.En fin, historias que nos dejan nuestros compañeros de vida: algunos son humanos y otros diría que casi ...mejores.¡Un abrazo!
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Avante 23/08/23 04:46
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Decía Druker que "la calidad es lo que queda cuando has olvidado el precio".Tan solo un detalle, puntualizando tu anécdota: un corredor es y debe ser independiente de cualquier compañía y tan solo debe representar y asumir los intereses de su cliente. Un agente, por el contrario, es un representante de los intereses del asegurador. Un vendedor, para entendernos, mientras que alguien independiente debería ser lo más cercano a un asesor. La confusión entre ambas figuras, ambas perfectamente válidas, es general y he creído adecuado aclarar el papel de cada una.Por cierto, aquel corredor que viaja mucho a lugares exóticos con viajes pagados por la compañía de turno y le pidas lo que le pidas siempre recurre a la misma marca para solucionar problemas distintos - a veces argumentando que así se tiene "más fuerza" - puede que tenga una independencia "sutil".Otra anécdota: esta semana pasada le hemos asegurado a la hija de un cliente un coche de su novio italiano. Con mejores coberturas, unos 100€ menos que cierta mutua que "baja el precio sea cual sea"... Por tanto, eso de que los corredores somos más caros, no es cierto.Un abrazo
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Avante 23/08/23 03:36
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Si, tú y yo lo comentamos y - viendo tu aporte - entiendo que ese es tu balance y has hallado el saldo de este, lo que importa.Por ello es tan importante comprender y es imposible lograrlo si no se entiende lo que se tiene entre manos y sus implicaciones. El análisis debe ser holístico para obtener un resultado adecuado, que no siempre será perfecto. De ahí que el corredor sea un elemento imprescindible en la relación asegurado - asegurador.Cuando se busca tanto la desintermediación de los seguros, por parte de ciertos actores del mercado, sugiero recurrir al principio latino "qui prodest", esto es, ¿a quién beneficia? Para el asegurador, que el asegurado sea un borrego que no sabe por dónde tirar es un chollo. Se le complican las cosas cuando el consumidor está asistido pues, para empezar, es muy probable que ni siquiera consiga vender su bodrio de turno. Y si pensaba meterle un rejón más adelante, es muy probable que el "campo de fuerza" del corredor evite la estocada.Los seguros directos y aquellos sin asistencia profesional (cuñados vendedores de seguros sobrevenidos, bancos y otras hierbas) seguirán contando con una fiel parroquia de gente que, gracias a sus experiencias negativas, seguirá pensando que los seguros son una estafa sin caer en la cuenta de que la soga al cuello se la pusieron ellos mismos al decidir ir a la guerra con su tirachinas de fabricación casera.¡Un abrazo!
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Avante 23/08/23 02:39
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Carlo Cipolla, historiador y economista italiano, definía cuatro perfiles humanos básicos: inteligentes (aquellos capaces de ganar haciendo ganar al otro), malvados (aquellos que ganan perjudicando a otros), desgraciados (aquellos que benefician a otros y salen escaldados) y estúpidos (quienes joroban a otros, pero salen mal parados).A ser posible hay que evitar a toda costa pertenecer a los tres últimos y por motivos diversos.Puede que sea inteligente dejarles ganar una pasta excesiva si con ello obtienes tú un beneficio para ti y tu familia.Capici?¡Un abrazo!
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Avante 04/08/23 06:38
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Mira, aterrizando en técnica aseguradora, hay que tener en cuenta que las tablas de mortalidad se elaboran con datos de periodos de 20 años, como máximo. Las últimas publicadas son del 2020, esto es, han sido elaboradas con datos estadísticos de mortalidad, por cohortes de edad, entre 1999 y 2019, supuestamente. Esto es, de 1998 a 2018 si tenemos en cuenta que para conocer datos hay que cerrar y calcular el año anterior y para publicarlos hay que analizarlos y generar la oportuna documentación legal lo cual consume tiempo.Si tienes un seguro anterior a 2020, está basado en los datos de la tabla de mortalidad anterior, esto es, la que recoge datos de 1979 a 1999, aprox. Y, como puedes suponer, la gente de hace 40 años...vivía menos tiempo. Por ello, mantener un seguro de vida contratado con esas tablas suele ser un error costoso, simplemente porque el asegurador calcula que vas a durar mucho menos de lo que duraba una persona...en los veinte años anteriores. Cosa que aún así es peor que hoy día.Aparte hay otra cuestión, completamente desconocida por la gente de a pie y, afirmaré sin temor a equivocarme, que por muchísimos de mis ilustres colegas. Una tabla de mortalidad se genera con TODA la población que entra en un año menos la que no consigue acabar ese año. Y, para evitar alteraciones contextuales, se toman los datos en series de 20 años, como hemos visto. Pues bien, ese "TODA la población" está compuesto por personas muy sanas, por otras que tienen "algo" y por personas que están realmente mal. TODAS integran la estadística y determinan la probabilidad por cada cohorte de edad. La aseguradora de turno cobra a sus asegurados en función de una tasa que deriva de esa estadística.Pero, ¿qué ocurre cuando un mercado, el asegurador, cobra por una tasa que contempla la mortalidad de TODA la población, pero no acepta asegurar a las personas que tienen "algo" o las que están realmente mal? (Ilegal pues vulnera las DA 4ª y 5ª de la Ley 50/1980). Pues que juega con las cartas marcadas y cobra un precio excesivo. Nos lo dice este dato, publicado por ICEA y que calla la memoria de la DGSFP:Puedes ver que la tasa de siniestralidad en vida riesgo, julio 2021 - junio 2022 se situó en el 26,21 % (es el pico), así pues, de cada 100€ recaudados, más de 73€ no van a siniestros.¿Capici?
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Avante 04/08/23 06:19
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Así es.Aparte, los contratos son bilaterales, por lo que cualquier modificación precisa ser consensuada entre las partes y, claro está, una novación de este calibre sí o sí debe contar con el placet del tomador.Por otra parte, sería interesante ver cómo interpreta esto un juez. Ya está que ellos cuentan con que para esta cuantía sería matar moscas a cañonazos. Pero me gustaría ver el tema en modo "ON",Un abrazo,
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Avante 04/08/23 05:17
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
El TRLGDCU deja claro que es práctica abusiva dejar el contrato a la interpretación de la parte profesional y, como bien has indicado, que la oscuridad en un contrato de adhesión no puede favorecer a la parte causante de esta.Por tanto, sí o sí estas ante una conducta impropia al obtener esa "excusa", que no explicación.Pero, insisto, falta conocer todo el contrato para ver si, efectivamente, es un lapsus o mala baba.Un abrazo,
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Avante 04/08/23 05:01
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Otra cuestión @w-petersen : yo de ti no perdería ni un segundo con el servicio de reclamaciones de la DGSFP. Dedica ese tiempo a leer los Episodios Nacionales de Galdós 5 ó 6 veces, será más ameno, aprenderás mucho y consumirás el mismo tiempo. Aparte, es muy probable que obtengas el mismo resultado para tu queja: ninguno.
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Avante 04/08/23 04:57
Ha respondido al tema Interpretacion de póliza de seguros Suma Pension Mapfre
Hola, @w-petersen !No conozco este producto ni cuál es su finalidad. Aparte, parece apuntar a una cierta vinculación con un fondo de pensiones que, por Ley, carece de prestaciones de fallecimiento e incapacidad más allá de lo que prevea la Ley al respecto en materia hereditaria o derecho de liquidez, antes de entrar en prestación.Por tanto, sería bastante tonto y desleal por mi parte hablar sobre lo que no sé.Sugiero, por tanto, que o bien compartas todo el contrato en este foro o bien que me lo hagas llegar a lluch arroba esbroker dot com.Lo que sí puedo avanzar es que la prima "durante el plazo de vigencia del seguro" es aquella que corresponde a tal vigencia, que no es otra que la anual. Esto es, al estar en un contrato por años renovables, la prima no puede ser alterada "dentro" del año.Atendiendo a lo que dice el artículo 22.3 de la Ley 50/1980 "El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro", con tal antelación deben anunciarte la prima total del siguiente periodo de seguro que podrás aceptar o rechazar comunicando tu deseo de no prorrogar con el plazo mínimo de un mes (art 22.2). En el cuadrito siguiente tienes la clave, tanto de la duración del seguro como de la de la prima..."constante": No es correcto que se manejen términos confusos, desde luego, y no puede pretenderse que el usuario deba entender un lenguaje y terminología que no le son propios. Hay seguros que son a prima nivelada, esto es, que generan una provisión a largo plazo para que, en el futuro, entre ese exceso de prima pagada y la potencial rentabilidad obtenida tengas que pagar menos. Eso es muy interesante cuando tenemos excedentes de renta que puede que no se sostengan cuando somos mayores. Por ejemplo, muchos seguros de decesos funcionan con prima nivelada o seminivelada para que el pago de la prima sea mucho más cómoda a un/a jubilad@. En cambio, en los seguros de vida riesgo lo normal es contar con primas naturales, esto es, referidas a la edad actuarial aplicable en cada vencimiento. La edad actuarial es aquella que corresponde al cumpleaños más próximo: si uno tiene 40 años y siete meses, aplica 41. Si tiene 40 años y 5 meses, 40. Por ello no cabe esperar primas "constantes" en un seguro de vida riesgo. Si, en uno de ahorro mixto. Esto traería cambios a tu producto y a mi análisis. Suponiendo que has pactado aportar 1.000€, sin revalorización alguna, a un seguro de ahorro mixto durante 15 años (ejemplo), y el seguro contempla para el caso de fallecimiento e incapacidad un capital de 50.000€, se produce una progresión en el coste del seguro de vida riesgo (muerte e invalidez) que se detrae de los 1.000€ pagados de forma constante, por lo que al principio se destinaría más dinero a ahorro al ser más baratas las coberturas de riesgo, e iría paulatinamente ahorrándose menos cada año al cubrir el mismo riesgo con mayor edad. En este caso sí tendríamos una prima constante del seguro, si bien las primas de riesgo no lo serían. Estos productos hoy día son muy raros, por lo que dudo que estés ante uno de ellos.Espero haber sido de ayuda al menos en este punto.¡Un abrazo!
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Avante 04/08/23 02:49
Ha respondido al tema Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?
¡Feliz reencuentro! Tengo anécdotas para aburrir, amigo, y están integradas en una carpeta que llamo "Museo de los horrores del seguro". Puras salvajadas.Es cierto que en el ámbito de agentes y corredores hay mucho tuercebotas y vendedor de feria, sobretodo entre los primeros - donde solo el 15% gana más de 300€ al mes - y, si hablamos de los segundos, suelen producirse los problemas en los que basan su negocio en la venta por auxiliares sin formación adecuada y otros que recurren a los conflictos de interés para sanear sus cuentas. Pero quien, a la legua, incurre a diario en prácticas mafiosas, en fraudes de contratación, en engaños relativos a la obligatoriedad de seguros,  a la aplicación de fórmulas que nadie más usa en el mercado por tóxicas, como son las primas únicas financiadas o a la imposición de contratos a quien no los necesita (seguros de desempleo o baja laboral a funcionarios o pensionistas), es la banca.No entiendo que se pueda llamar "actividad mercantil" a lo que hacen, pues no es vender. Es otra cosa. Y tampoco entiendo que gestionen "seguros" cuando lo que venden por tal cosa se comporta de modo distinto a cómo debe comportarse un asegurador.En fin, que ahí lo dejo, que me echo al monte.Un abrazo...¡con homenaje!
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Miguel Arias