Banco del Bienestar: ¿El Blitzscaling mexicano?

 

Corría el año 2011. Wimdu, la gigante plataforma online alemana especializada en hacer reservas de alojamiento, anunciaba de manera prominente el levantamiento de una ronda de inversión de 90 millones de dólares; así como la apertura de múltiples oficinas por toda Europa y la contratación de cientos de empleados. Por otro lado, a cuatro años de su lanzamiento, una empresa medianamente conocida llamada Airbnb, por fin alcanzaba el millón de ventas. Bajo estas circunstancias, y tras 13 años transcurridos, ¿cómo es que a día de hoy Airbnb se consolidó como la plataforma referente mundial en alojamientos frente a un competidor mucho más sólido como Wimdu? Una sola palabra: Blitzscaling. 

En su libro, que lleva el mismo nombre, Reid Hoffman, co-fundador de Linkedin, explica de manera espléndida un término que hasta día de hoy sigue siendo un tanto desconocido fuera del entorno “SiliconValleyesco”. En unas cuantas palabras, la fundamentado por Reid descansa en una sola premisa: priorizar el crecimiento por encima de cualquier rentabilidad o eficiencia operativa. 

En el contexto mexicano, aunque guardando las distancias, la expansión relámpago del Banco del Bienestar (BABIEN) por todo el país pareciera ser un caso de aquellos con la insignia "made in Palo Alto". No obstante, y como el bueno de Reid lo advirtió, crecimiento acelerado no es sinónimo de eficiencia, y el costo de ello puede llegar a ser letal. 

Los grandes aciertos y debes de esta organización se relatan en cinco bullets.

Como lo detallan en su sitio web, El Banco del Bienestar es la institución bancaria desarrollada por el Gobierno de México a través del cual se distribuyen de manera exclusiva los recursos del Programas para el Bienestar (Jóvenes Construyendo el Futuro, Pensión Mujeres Bienestar, Jóvenes escribiendo el futuro, etc). La misión fundamental de dicho banco es brindar servicios financieros a las comunidades más apartadas y marginadas del país. 

Previo a la creación del Banco del Bienestar (BABIEN), la entrega de dichos programas y apoyos sociales hacia sus beneficiarios corría por cuenta de los bancos privados (en su mayoría extranjeros). Lamentablemente, las altas y múltiples comisiones (consulta de saldo, retiro de efectivo, anualidad, etc.) cobradas a los beneficiarios terminó por convertirse en un ingreso importante para estos intermediarios; afectando de manera significativa dichas ayudas. Para dimensionar la magnitud del asunto, durante el año 2017, más del 51% de las ganancias de los bancos comerciales en México habían sido por el concepto de comisiones bancarias. Siendo este el principal desafío a resolver (evitar las comisiones de los bancos privados a toda costa), dos años después (2019) se crea BABIEN con la finalidad de hacer llegar estos apoyos de manera rápida a la población más necesitada sin intermediarios de por medio. No obstante, para lograr dicha empresa, resulta importante mencionar que para finales del año 2020 únicamente existían 4 de estas sucursales lo suficientemente adecuadas para abrir sus puertas. Lo sorprendente de todo esto es que para el mes de julio de 2024 la cantidad de sucursales funcionando era de 3,149 en más de 1970 municipios de todo el país. Ante esta situación, surge la necesidad de preguntarse ¿quién es el responsable de dicho salto cuántico? 

Seis simples letras: la SEDENA

Si de saltarse intermediarios se trata, el Gobierno Federal es sin lugar a duda un experto en ello. Para mediados del año 2020, aprovechando que contaba con la presencia de dicha secretaría por todo el país, el presidente Andrés Manuel López Obrador encomendó a las fuerzas armadas mexicanas la noble tarea de ser el único organismo encargado del proyecto de construcción y expansión del Banco de los Mexicanos a lo largo de todos los estados de la República. De esta manera, la preocupación del pago de contratos millonarios a empresas privadas de la construcción se volvía un pendiente menos para el gobierno mexicano. 

Sin pensarlo dos veces, múltiples agencias gubernamentales pusieron a disposición un amplio conjunto de donaciones: aportaciones de terrenos y predios tanto dentro como fuera de campos militares, propiedades de la Guardia Nacional, terrenos cedidos en comodato, y bienes administrados por el Instituto de Administración y Avalúos de Bienes Nacionales (INDAABIN). Todo ello en respuesta a la necesidad de impulsar uno de los proyectos más ambiciosos de la historia reciente. Siendo así, la etapa uno del proyecto contó con una inversión total de 15 mil 299 millones de pesos, generándose 90,750 empleos directos y la participación de 116 ingenieros militares.

Por su parte, la etapa dos del proyecto vendría igualmente cargado de noticias. De igual forma que ocurrió con la construcción de las sucursales, el Ejército Mexicano recibió nuevamente la tarea de equipar los bancos (mediante equipo de cómputo y cajeros automáticos) de manera que abriera sus puertas lo más pronto posible. Para esta segunda etapa se contabilizaron alrededor de 165,454 elementos de las fuerzas armadas. 

De esta manera, el Banco del Bienestar, valiéndose de su mayor mejor recurso disponible (el ejército), logró consolidarse como el banco con más sucursales por toda la república Mexicana en tiempo récord.

1. ¿Bancarizar a una quinta parte de la población mexicana? 

Hasta el día de hoy, los esfuerzos realizados por modernizar al país siguen siendo insuficientes. Y por supuesto, la inclusión financiera es uno de esos puntos de dolor. La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, señala que sólo 68% de la población mayor de 18 años en México tiene o ha tenido al menos un producto financiero. Dentro de las principales razones resaltan el desconocimiento y la marginación de los segmentos de la población más vulnerables. 

Para dar solución a esta problemática, la propuesta del Banco de Bienestar pretende incluir a más de 26 millones de mexicanos al sistema bancario; especialmente en aquellas zonas en las cuales jamás ha existido algún tipo de institución financiera. 

2. ¡Luz verde! Acreditaciones por parte de Fitch y Moody´s. 

Durante el pasado mes de Junio, BABIEN recibió las mejores acreditaciones por parte de Fitch Ratings y Moody´s, en cuanto a Calificaciones de riesgo contraparte para largo y corto plazo (AAA) y depósito de largo plazo (AAA.mx), respectivamente. Junto a Standard & Poor´s, son las principales agencias calificadoras crediticias a nivel mundial. 

Para sorpresa de unos y alivio de otros, la noticia llegó luego de posicionarse como la red de Bancos más grande del país. 

3. ¡Luz verde! Acreditaciones por parte de Fitch y Moody´s. 

Hasta este punto todo parecería indicar que BABIEN es la panacea a todos los malestares del  Sistema Financiero Mexicano. Sin embargo, la respuesta es que no. Si bien, no deja de ser sorprendente la velocidad en la que posible lograr senda cantidad de sucursales y calificaciones; BABIEN cuenta con tres deficiencias fundamentales, mismas que no llegar a ser atendidas, podrían significar su colapso:  

Como se mencionó anteriormente, BABIEN arrancó con un solo objetivo: repartir los programas sociales a los mexicanos de las localidades más remotas. A diferencia de un banco tradicional, que se especializa en: 

BABIEN se ha limitado a ser una red de edificios que forman parte del gobierno donde los beneficiarios pueden acudir a cobrar dichos apoyos. That´s it!

Si bien, durante los últimos meses BABIEN ha incluido su Pagaré con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV), ofreciendo un GAT nominal ligeramente positivo; esto último no responde a su problema raíz. 

El hecho de contar con una base de clientes que solo representa una obligación y no un derecho para el banco, supone un problema fundamental. De manera paradójica, aumentar su base de clientes volvería insostenible su existencia. 

Por otro lado, el Gobierno de México, su subsidiario, presenta altos niveles de déficit fiscal que le vuelve prácticamente imposible maniobrar un posible aumento inesperado. 

Como se mencionó en la introducción, hacer blitzscaling es una profesión de muy alto riesgo. Crecer no es sinónimo de ser más eficiente; y este es probablemente el talón de Aquiles del Banco del Bienestar. 

Este banco, al no contar con un Core Bancario interno bien definido, adolece demasiado cuando se trata de gestionar sus operaciones básicas, como pagos, depósitos, préstamos, transferencias, entre otros. 

Las remesas que los migrantes en el extranjero (principalmente Estados Unidos) envían a sus paisanos es un ejemplo de dicho problema. A la fecha de su lanzamiento,  la tarjeta del Bienestar únicamente servía para realizar retiros de una sola cuenta (Banco del bienestar) en una sola moneda de curso legal (peso mexicano). Lógicamente, al poco tiempo surgió la pregunta, ¿y las remesas para cuándo? Volver a las casas de cambio o a los bancos de toda la vida ya no era opción. Ya tienes los bancos por todo el país!!! … 

Como medida improvisada surge FINABIEN (Financiera para el Bienestar); una tarjeta diseñada para que los cuentahabientes tuvieran la posibilidad de depositar sus dólares a sus familiares en el país. Algunos pensarán, problema resuelto, pero en realidad … ¿es quizá tapar un hoyo yq que sigan saliendo más? Cualquiera que sea la respuesta, una mala planeación da como resultados inconvenientes de este tipo: Contar con dos tarjetas para realizar prácticamente una misma función. 

COMENTARIOS FINALES: 

Toda historia tiene sus claro-oscuros y, por supuesto, la del Banco del Bienestar no está exenta de ello.

Para los positivistas, BABIEN cumple su mayor función: distribuir los apoyos y ayudas sociales eliminando la mayor cantidad intermediarios posibles, mientras que sus detractores denunciarán la cantidad sorprendente de dinero irresponsable que se entrega a los beneficiarios; aumentando de manera considerable el déficit público. Dicho esto, el verdadero reto de BABIEN de cara a este nuevo sexenio radicará en hacer más amplio este abanico de productos y servicios financieros con dos condiciones: 

1) seguir resultando más atractivo para los mexicanos más remotos que los bancos tradicionales. 

2) contar con un modelo de negocio que le permita no depender exclusivamente de los recursos destinados por Gobierno Federal.