¿Es un buen momento para endeudarse?
Lo cierto es que no es un tema ajeno para la mayoría de la población en estos tiempos de pandemia.
¿Creen que si una persona tiene deudas, pueda ahorrar?
Es importe mencionarles que el hecho de contraer deuda, no significa que no se puede ahorrar e incluso invertir ya que no son acciones, dentro de las finanzas personales, que no están peleadas entre sí.
Hemos visto que a través de la política monetaria y los estímulos económicos se ha tratado de apoyar a la economía nacional en estos tiempos complicados, es por ello que el pasado 13 de Agosto 2020 la junta de gobierno de BANXICO, opto por la reducción del tipo de interés en 50 puntos base, dejando la tasa objetivo en 4.50%, pero ¿para las personas comunes o que no están familiarizadas con el tema, en qué nos afecta?
Para el caso del préstamo y/o crédito
La tasa objetivo y la tasa TIIE son las más usadas para el cálculo del costo del dinero en el tiempo.
Por lo que una disminución de la tasa objetivo, beneficia a los pasivos contratados a tasa variable ya que el costo del dinero es más bajo así como el costo de penalizaciones.
Por ejemplo, en un préstamo que se paga mensual contratado a un año tiene un adeudo de un mes por $2,500.00 MXN que no se pagó, por lo que se generó un interés moratorio y ya tiene 25 días en atraso, sin embargo se dará un plazo de 30 días para cubrir dicho adeudo.
Determinemos el importe del interés moratorio
INMOR = SV * (TASA*2)* N /360
Donde:
INMOR es el importe del interés moratorio
SV corresponde al saldo vencido
TASA corresponde a la tasa TIIE 28 máx. del periodo (en este ejemplo es mensual) más 8 pp. y multiplicada por factor 2
N corresponde a los días vencidos más los días de plazo para cubrir el importe
Veamos la diferencia si calculamos los intereses moratorios con la tasa TIIE 28 máxima de ENERO 2020 y la tasa TIIE máxima de JULIO 2020 en este escenario del ajuste de tasas a la baja.
- TIIE Máx. Enero 2020: 7.5550
- TIIE Máx. Julio 2020: 5.2843
- INMOR= SV * ((TIIE+8pp.)*2) * N /360
INOMR= (2500 * (((7.5550+8)*2)/100) * 55) / 360
INMOR= (2500 * (0.3111) * 55) / 360
INMOR= $118.82 MXN
- INMOR= SV * ((TIIE+8pp.)*2) * N /360
INOMR= (2500 * (((5.2843+8)*2)/100) * 55) / 360
INMOR= (2500 * (0.265686) * 55) / 360
INMOR= $101.48 MXN
Entonces, retomamos, el costo de dinero es más bajo por lo que es más propenso a que se incremente su demanda y con esto el dinamismo. Contraer deuda con un costo más bajo es importante al momento de considerar cubrir y/o unificar varios pasivos más caros. Sin embargo, un punto que nunca debe perder importancia es LEER LOS CONTRATOS Y LOS PAGARÉS, sobre todo en las cláusulas donde se determinan la tasa de interés, comisiones, intereses moratorios, gastos de cobranza, entre otros aspectos como el CAT, montos mínimos, etc.
A continuación les dejo una opinión de un colega que se ha involucrado en el mundo de las finanzas y comparte varios puntos acerca de las finanzas personales.
“¿Les ha pasado que tratan de buscar información de cómo manejar sus finanzas y de todo el universo de información que hay en los medios impresos y redes sociales por más que buscan y se inspiran al leer libros, escuchar audiolibros y podcasts, y ver videos en YouTube siente que no encuentran la respuesta a sus dudas? Bueno, lo mismo me pasa a mí.
Desde libros escritos desde el siglo pasado, como “Piense y hágase Rico”, de Napoleón Hill, “El Inversor Inteligente” de Benjamin Graham, “El millonario de al lado” de Thomas J. Stanley, pasando por “El hombre más rico de Babilonia” de George S. Clason, hasta el best seller “Padre Rico, Padre Pobre” de Robert Kiyosayi, todos son libros motivacionales que nos inspiran a querer encontrar maneras de incrementar nuestro patrimonio, nos describen el mundo de las inversiones como algo idílico, mágico, que de la noche a la mañana nos ayudará a mejorar nuestra situación actual, y que nos lleva a un mundo de fantasía en el que damos por hecho que llegaremos a vivir en un mundo de riquezas y lujos derivado de seguir los pasos que en estos libros se describe.
A partir de la crisis mundial del 2008, el tema de las finanzas personales y de las inversiones se volvió un tema de interés general, y muchos quisimos aprender a entrar a la bolsa, y ser inversionistas, como en las películas como “De mendigo a millonario” (1983), “Wall Street” (1987), “Boyler Room” (2000), “Un buen año” (2006), “Wall Street, El dinero nunca duerme” (2010) y la muy célebre “El lobo de Wall Street” (2013), que nos muestran un mundo genial, lleno de lujos y al alcance de la mano. Prácticamente entrar en ese mundo de la bolsa nos garantiza ese estilo de vida.
La realidad es muy diferente. Si bien el mundo de las inversiones es un mundo en el que se está en contacto con números y dinero, y el objetivo es hacerlo crecer, no es cuestión de suerte, sino de estudio y observación. Se requiere conocer los diferentes productos y como se maneja el sistema financiero para poder participar en él. Y se requiere dinero para poder hacer crecer el dinero. Por algo la frase: “Dinero llama dinero”.
Algo más realista, son los libros como “Pequeño cerdo capitalista” de Sofía Macías, quien te menciona los pasos para comenzar a tener unas finanzas sanas, o Mario Borghino quien desde hace más de 30 años ha sido un gran promotor de la administración del dinero, además de darte tips de cómo incrementar el ingreso. Ambos cuentan con canales de Youtube.” Por Rangel Flores Diego, UNAM.
