El sistema de pensiones de México o Afore está basado en el modelo de pensiones chileno, sin embargo existen diferencias importantes que lo convierten en un mejor negocio para las administradoras de fondos para el retiro, uno más jugoso que su símil en Chile. Además, acá hay un “truco” en las comisiones que cobran a los mexicanos que explica por qué tu Afore cobra más alto por sus servicios, sin mencionar que hay otros cargos de los cuales seguramente no estabas enterado o no te habrías imaginado.
Comisiones que no sabías que te cobra tu Afore – Comisiones mínimas y máximas
En Chile, la comisión mínima que cobra una Administradora de Fondos de Pensión (AFP) es de 0.41%, mientras que en México la comisión mínima que cobra una Administradora de Fondo para el Retiro es de 0.86%, lo que quiere decir que es un poco más del doble que una AFP chilena.
Hablando de comisiones máximas también hay diferencias: mientras que en Chile una AFP tiene permitido cobrar un monto máximo de 1.54%, en México el monto es de 1.10%, es decir que aquí aparentemente es más baja, pero esto tiene un matiz importante que hace que en nuestro país al final el cobro sea más elevado para cualquier trabajador, a pesar que el porcentaje de comisión aparentemente es menor.
Esta es la diferencia: en Chile se cobra comisión por cada aportación que hace un trabajador, mientras que en México una Afore cobra su comisión sobre el saldo total. Para entenderlo mejor: cuando un trabajador en Chile hace una aportación a su fondo de pensión de 500 pesos por ejemplo, se le cobra la comisión sobre esa aportación; mientras tanto en México se cobra la comisión sobre lo que se va acumulando en el saldo del fondo para el retiro, es decir que si un trabajador acumula 500 mil pesos, la Afore le aplica su comisión sobre esa cantidad, y aunque aquí el máximo que puede cobrar una Afore es de 1.10% (y no 1.54% como en Chile) las Afore obtienen más dinero al cobrar ese 1.10% porque lo aplican sobre el saldo total del fondo del retiro del trabajador.
Para comprender lo anterior: en México un trabajador tiene en promedio 56 mil pesos acumulados para su retiro y si su Afore le cobra la comisión máxima (Azteca, Coppel , Invercap y Metlife la aplican), le estaría haciendo un cobro de $616 pesos bimestrales (o sea 3,696 anuales). En nuestro país un trabajador en promedio gana 7 mil pesos al mes y en un año ahorra un mes de salario, si a ese mismo trabajador se le aplicara la comisión sobre sus aportaciones y no sobre su saldo estaría pagando solamente 76.83 pesos anuales de comisión. Sin duda administrar cuentas para el retiro es un buen negocio para las Afores mexicanas.
Fuente: Consar
Comisiones que no sabías que te cobra tu Afore
En México hay comisiones que cobran las Afores y que afectan en mayor medida a la gente que no tienen empleo, o bien a los trabajadores que alguna vez tuvieron un patrón y que después se independizaron y dejaron de aportar a su Afore, pero que tienen abierta una cuenta para el retiro.
Cuando un mexicano está desempleado, su Afore le sigue cobrando la comisión calculándola sobre el saldo total que tenga en su cuenta para el retiro; en tanto en el modelo chileno cuando alguien deja de trabajar, la AFP deja de cobrarle comisiones porque allá se cobra sobre aportaciones y no sobre saldos.
Esta situación afecta no solamente a desempleados, también a trabajadores independientes que alguna vez tuvieron Afore pero que luego se independizaron para volverse freelancer o para emprender un negocio propio. En México es muy común este tipo de situaciones, pues algo parecido ocurre cuando alguien que es despedido recibe su finiquito, al cual se le descuenta el ISR que va directo al fisco ya que ese finiquito se considera un ingreso. Ante esto hay voces que piden que para estos casos se haga una excepción y no se cobre el ISR por finiquito, porque se trata de una situación de desempleo, sin embargo esta petición no ha sido atendida por los legisladores.
Con el modelo de cobro que tenemos en México por parte de las administradoras, es evidente que el debate no debe centrarse solamente en que las Afores deben bajar el cobro de sus comisiones (las cuales han reducido 45% en 10 años y no se espera que en 2018 las bajen al 1% al menos, como lo ha pedido la autoridad). Debe abrirse la discusión para cambiar el modelo de Afores que tenemos y qué mejor que se haga como el modelo chileno, es decir cobrando comisión sobre aportaciones, pues si nuestro modelo de ahorro para el retiro se basó en el del país sudamericano ¿por qué en México los legisladores no adoptaron también la misma forma en que se cobran las comisiones?