Al comenzar nuestra vida laboral ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) se crea nuestra Cuenta Individual que será destinada a resguardar los ahorros para nuestro retiro, dentro de esta Cuenta Individual está la subcuenta de Vivienda, que como su nombre lo indica, acumulará el ahorro que se va tomando del sueldo mensual, con el fin de crear el financiamiento para adquirir una vivienda.
Cuando compramos una casa por medio de un crédito otorgado por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), el ahorro que tenemos en la subcuenta de vivienda se utiliza de forma automática como pago inicial en prácticamente cualquier modalidad que elijamos dentro del Infonavit, así sea de forma individual, conyugal o en copropiedad.
Ahora bien, ¿qué sucede si hemos adquirido el crédito hipotecario con alguna institución bancaria? ¿Se puede rescatar el ahorro de la subcuenta de vivienda para amortizar la deuda?
¿Cómo utilizar el saldo de la Subcuenta de Vivienda para pagar un crédito hipotecario?
Antes que nada debemos recordar que la Subcuenta de Ahorro o Vivienda es dinero del propio trabajador, le corresponde solo a él y puede utilizarlo para pagar parcial o totalmente la hipoteca con cualquier entidad financiera.
A finales del año 2020, se aprobó la Reforma al Artículo 37 de la Ley del Infonavit, la cual indica que los derechohabientes puedan retirar la cantidad de dinero ahorrado en su subcuenta de Vivienda en un lapso de 10 años. Esto antes era complicado, ya que únicamente se permitía retirar hasta después de cumplir 65 años y no haber hecho uso de un crédito Infonavit.
Además, antes de esta reforma, si el derechohabiente no hacía reclamo de este monto para retirarlo, de manera automática este dinero pasaba a ser del Infonavit. En cambio, ahora tienen por obligación notificar a los usuarios cuando este plazo esté por terminar, antes de pasarlo directamente a manos del Infonavit.
Para retirar los ahorros de la Subcuenta de Vivienda y dirigirlos al pago de la hipoteca es necesario:
- Contar con un dictamen de pensión expedido por el Instituto Mexicana del Seguro Social, con una fecha posterior al primero de julio de 1997
- No tener un crédito Infonavit vigente
- Corregir cualquier discrepancia en los datos personales ante el Instituto, tales como homonimias o errores en el RFC
- Realiza el trámite en el Infonavit o en la Afore correspondiente
- Si el derechohabiente cuenta con más de 65 años, entonces deberá aplicar para la Subcuenta de Vivienda de 1992, los requisitos son:
- Tener registro en una Afore
- Solicitar los ahorros directamente en la Afore en la que esté registrado
- Generar una cita en el portal “Mi Cuenta Infonavit” para solicitar la devolución del ahorro de la Subcuenta.
¿En qué modalidades se pueden utilizar los recursos de la Subcuenta de Vivienda?
Dependiendo de qué plan elija el derechohabiente, es el empleo que se le puede dar a los recursos acumulados en la Subcuenta de Vivienda.
Por ejemplo, si decide solicitar su crédito Infonavit en conjunto con otra institución, los recursos se usarán como garantía en caso de que el trabajador pierda el empleo mientras esté pagando el crédito hipotecario.
Pago de pasivos
De acuerdo con lo establecido, la intención es que el trabajador pueda elegir libremente en qué y dónde utilizar su ahorro o financiamiento.
La reforma señala que para obtener un crédito para la amortización de pasivos contraídos para adquirir vivienda o suelo se deberá cumplir con los siguientes requisitos:
- El monto de ahorro será utilizado en préstamos solo de instituciones financieras. • El saldo pendiente de la deuda no puede ser mayor al monto ahorrado en la cuenta del Instituto.
- Tanto la vivienda o crédito en cuestión deberán estar a nombre del titular, no estar sujetos al régimen de copropiedad
- Así como no tener gravámenes adicionales al constituido para garantizar el crédito que se amortizará.
¿Puedo usar mi ahorro en el Infonavit como enganche?
Los derechohabientes del Infonavit inactivos podrán usar el ahorro generado en la subcuenta de vivienda como enganche para solicitar un crédito ante cualquier organismo bancario.
Los requisitos son:
- Estar dado de alta en el Servicio de Administración Tributaria (SAT), en el Régimen de Incorporación Fiscal
- Pagar aportaciones bimestrales, para juntar puntos y posteriormente ejercer el crédito Infonavit.
