Infonavit es una de las principales instituciones de crédito hipotecario en México, sin embargo, hasta hace poco solo los derechohabientes del IMSS debidamente registrados como empleados tenían acceso a esta prestación, por lo que los patrones, trabajadores independientes, emprendedores o quienes anteriormente habrían estado cotizando al IMSS, pero se dieron de baja, no podían solicitar crédito en esta institución; sin embargo, las recientes reformas a los esquemas del Instituto brindan la oportunidad a estos grupos para que puedan acceder a ellos.
Aquí te hablaremos de dos opciones disponibles para trabajadores independientes.
¿Eres independiente? Estas opciones son para ti
Cuenta Infonavit + Crédito Bancario
La cuenta Infonavit + Crédito Bancario es una modalidad que permite a las personas que en algún momento tuvieron relación laboral vigente ante el IMSS, pero que ahora trabajan de forma independiente, acceder a un crédito hipotecario utilizando el ahorro acumulado en su subcuenta de vivienda.
¿Quiénes pueden solicitarlo?
Esta modalidad es un programa complementario que el Infonavit ha puesto en marcha para que aquellas personas que en algún momento tuvieron relación laboral vigente ante el IMSS, pero que ahora trabajan de forma independiente, puedan hacer su trámite de crédito con una entidad financiera. El beneficio principal es poder disponer del ahorro generado previamente en su subcuenta de vivienda de Infonavit, el cual se utilizará para cubrir parte del enganche de la propiedad nueva o existente a adquirir en cofinanciamiento con la entidad financiera.
Con esta opción, podrás hacer tu trámite con el banco participante que más te convenga, y será el propio banco quien gestione tu trámite de crédito ante Infonavit.
La Entidad Financiera que elijas evaluará tus ingresos, capacidad de pago y determinará el monto de crédito a otorgarte, así como la tasa de interés (correspondiente al porcentaje de crédito de la Entidad Financiera) y el plazo de tu crédito (este plazo aplicará tanto para el crédito con el banco, como para la parte del crédito que te otorgará el Infonavit).
Beneficios
El trabajador independiente podrá hacer uso del ahorro que tenga en su subcuenta de vivienda
El monto que tenga ahorrado servirá como enganche de la vivienda
Existen más posibilidades que la entidad financiera otorgue un crédito habiendo un ahorro previo en la subcuenta de vivienda
Requisitos
Para obtener esta opción de financiamiento, deberás cumplir los siguientes requisitos:
Contar con ahorro en tu Subcuenta de vivienda
Estar registrado en una AFORE
Cumplir con los requisitos que determine la Entidad Financiera
Obtener el Certificado Cuenta Infonavit + Crédito Bancario
Deberás acudir con tu certificado y tus documentos a la entidad financiera participante de tu elección para iniciar tu trámite
Comprobar tus ingresos conforme a los requisitos y políticas establecidos por el banco seleccionado.
La suma de tu edad más el plazo de tu crédito, no debe exceder de 70 años y si eres mujer no debe exceder de 75 años.
Otros factores que tomar en cuenta
El crédito podrá ser individual o conyugal. Ambos trabajadores deberán cumplir con los requisitos de esta opción de financiamiento.
No aplica para la alternativa de Unamos Créditos
Las entidades financieras participantes son: Banorte, BBVA, HSBC, Mifel, Santander y Scotiabank.
Tu solicitud y certificado de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario los puedes descargar desde el portal de Mi Cuenta Infonavit.
También deberás completar los módulos del "Curso Saber Más para Decidir Mejor" y conocer más de los beneficios de esta alternativa de financiamiento.
El trámite de crédito lo realiza la entidad financiera que selecciones, ésta determinará el monto de crédito con base en tu capacidad de endeudamiento y sus políticas de crédito.
La tasa de interés es del 10.45% para el porcentaje de crédito otorgado por el Infonavit.
En esta modalidad no aplica ecotecnologías ni Fondo de Protección de Pagos
Modalidad 10. Personas Trabajadoras Independientes
El programa de personas trabajadoras independientes está diseñado para ofrecer seguridad social y acceso a crédito hipotecario a trabajadores no asalariados.
¿Quiénes pueden solicitarlo?
Este beneficio va dirigido a los trabajadores en industrias familiares y los independientes, como profesionales, comerciantes en pequeño, artesanos y demás trabajadores no asalariados.
El IMSS ha dispuesto un esquema integral de Seguridad Social simplificado para la incorporación voluntaria al Régimen Obligatorio de este sector de la población; además podrán aportar a su subcuenta de vivienda, lo que les permitirá con el tiempo a acceder a un crédito hipotecario con esta institución.
Este esquema de aseguramiento también permite que los mexicanos que trabajan en el extranjero, puedan afiliarse al IMSS al no tener un patrón en México. Al incorporarse al esquema para Personas Trabajadoras Independientes, cuentan con la posibilidad de acceder a la seguridad social aplicable a ellos y a sus beneficiarios legales para recibir servicios médicos y prestaciones sociales en territorio nacional. Así como con ahorro para el retiro.
Requisitos
Tanto si el trámite se realiza en línea o de forma presencial, se deberá contar con los siguientes documentos:
Identificación oficial (INE)
CURP
RFC con homoclave
Número de Seguridad Social
Declarar el salario con el cual será registrado
Realizar el pago mensual correspondiente a su actividad y salario
Beneficios
Al estar afiliadas al IMSS, las personas trabajadoras independientes disfrutarán de:
Servicios médicos, hospitalarios, farmacéuticos y atención obstétrica
Riesgos de trabajo, incapacidades
Pensión por invalidez y vida
Fondo para el retiro
Prestaciones sociales dentro de las que se encuentran velatorios y guarderías
Beneficio INFONAVIT
Como persona trabajadora independiente, también se tiene el derecho a realizar el pago de las aportaciones al INFONAVIT con lo cual podrás ahorrar y acceder a un crédito para tu vivienda, así como a toda la gama de productos y servicios que ofrece dicha institución.
¿Es posible obtener un crédito hipotecario siendo freelance?
Actualmente los bancos quieren tener seguridad de que tendrán de vuelta el dinero que prestan, entonces cuando alguien como un freelance no cuenta con comprobantes de ingresos expedidos por una empresa (es decir recibos de nómina) debe hacer lo siguiente:
Tener un buen historial de crédito: pagar todos sus compromisos financieros, por ejemplo, la línea del celular, facturas de luz y si se puede tener alguna tarjeta de crédito o departamental con buen comportamiento en los pagos sería lo mejor.
Comprobar ingresos: esto podría sonar contradictorio porque antes dijimos que un freelance no tiene forma de comprobar ingresos por nómina porque no trabaja para una empresa, sin embargo, comprobar ingresos puede hacerse de otras maneras, una de ellas es hacer ahorros regulares y por la misma cantidad en una cuenta del banco, esto es considerado por las instituciones de crédito como una manera de comprobar que se tienen ingresos regulares.
Contar con el enganche: se debe tener entre 20 y 30% del costo del inmueble que se desea comprar, eso será buena señal para el banco.
Comprobar que se tiene la misma actividad: lo deseable es comprobar que se tiene al menos dos años haciendo la misma labor, eso indica a la institución de crédito que se tiene estabilidad laboral. Para ello hay que pagar impuestos porque así se puede descargar el comprobante de actividad de la página del Servicio de Administración Tributaria (SAT). En este caso es indispensable gozar de una actividad fiscal sana porque se puede revisar el flujo de dinero con las facturas electrónicas.
Preguntas frecuentes
En esta sección, resolveremos algunas de las dudas más comunes sobre cómo funciona la modalidad de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario y el programa para Personas Trabajadoras Independientes. Si tienes preguntas adicionales, no dudes en consultarlas para obtener toda la información que necesites.
¿Cómo puedo inscribirme a las aportaciones de Infonavit como independiente?
Al momento que te registras al IMSS, de manera automática se te registra en el Infonavit. Tu Número de Seguridad Social será la llave para hacer tus trámites en ambos institutos, además de tu RFC y CURP. Es importante que pagues tus cuotas de manera puntual para que puedas generar tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda y poder acceder a los productos que te ofrece el Infonavit.
¿Las personas trabajadoras independientes deben pagar sus cuotas del Infonavit?
Sí, en este caso, si así lo decides, tú mismo debes realizar el pago de tus cuotas al Infonavit y debe ser el equivalente al 5% del ingreso con el que te encuentras registrado o registrada en el IMSS.
El sistema te arrojará dos cantidades a pagar durante el mes: una sin el pago de tu cuota Infonavit y otra incluyendo el 5% de pago a tu subcuenta de vivienda. Tú decides cuál de las dos pagar mes a mes.
¿Qué hay si quiero pagar más del 5% como aportación a mi cuenta Infonavit?
Si quieres pagar un poco más de lo indicado para aumentar tu patrimonio u obtener un crédito en menos tiempo, puedes hacer uso del servicio de Aportaciones Extraordinarias disponible en Mi Cuenta Infonavit https://micuenta.infonavit.org.mx/ o en la Aplicación Móvil Infonavit.
¿Cuándo se deben realizar los pagos al Infonavit?
Los pagos los debes realizar a más tardar el día 20 de cada mes o a más tardar el día 20 del mes inicial del periodo de acuerdo con la temporalidad en la que te hayas registrado, esto puede ser mensual, semestral o anual.
¿Cómo puedo utilizar mi Subcuenta de Vivienda?
Si solicitas alguno de los productos del Infonavit, o Cuenta Infonavit + Crédito Bancario, el saldo que tengas en tu Subcuenta de Vivienda se utilizará para que puedas obtener tu patrimonio, pero si no lo utilizas durante tu vida laboral no tienes de que preocuparte, la Subcuenta de Vivienda te pertenece y podrás solicitar su devolución una vez que cumplas con los requisitos establecidos en la ley para tu retiro.
¿Puedo saber cuánto tengo ahorrado en mi Subcuenta de Vivienda?
Sí, en el estado de cuenta de tu Afore encontrarás un apartado llamado “Ahorro para la vivienda” donde se muestra el saldo total con el que cuentas en tu Subcuenta de Vivienda. También puedes consultar tu resumen de movimientos desde el portal Mi Cuenta Infonavit
¿A cuántos años se puede extender la deuda de mi casa?
