Requisitos básicos para solicitar mi crédito hipotecario

Solicitar un crédito hipotecario para comprar casa o departamento es la principal forma en la cual la gente en México adquiere su vivienda, ya que muy pocos tienen las condiciones para hacerlo de contado. A continuación revisemos los requisitos básicos para solicitar un crédito hipotecario.

Tips o recomendaciones para antes de contratar un crédito hipotecario:

Antes de adentrarnos en los requisitos específicos que solicitan los bancos para la aprobación de créditos hipotecarios, es fundamental tener en mente algunas recomendaciones clave que debemos analizar antes de comprometernos con cualquier institución financiera:

Evalúa tu capacidad de pago: Se ha demostrado que destinar más del 30% de tus ingresos mensuales al pago de una hipoteca puede tener un impacto negativo en tus finanzas personales. Por tanto, es esencial asegurarte de contar con al menos este porcentaje disponible para cumplir con tu compromiso hipotecario sin comprometer tu estabilidad económica.
Considera el enganche: La mayoría de los créditos hipotecarios no cubren el 100% del costo de la vivienda, por lo que contar con un enganche es crucial. Si bien existen opciones que proporcionan el monto total, esto aumenta la deuda total y, por lo tanto, los intereses a pagar. En la medida de lo posible, trata de contar con un enganche, ya que esto reduce el monto del préstamo solicitado y, en consecuencia, las mensualidades serán más asequibles.
Gastos notariales: Aparte del enganche, es importante tener en efectivo al menos un 5% del valor del inmueble que deseas comprar. Esta suma generalmente no es proporcionada por el banco y, aunque algunas instituciones ofrecen préstamos para este propósito, estos generan intereses adicionales que se sumarán a tus pagos mensuales. Por lo tanto, es fundamental tener en cuenta estos gastos para evitar sorpresas desagradables.
Explora el cofinanciamiento: Si tu situación económica lo permite, una estrategia inteligente es combinar los recursos que tengas disponibles en Infonavit o Fovissste con un crédito bancario. Esto aumentará el monto total del préstamo que puedes acceder, permitiéndote considerar viviendas de mayor valor o mejor ubicación.
Evita plazos de pago excesivamente largos: Aunque plazos más extensos pueden resultar en pagos mensuales más bajos, es crucial comprender que, al final del préstamo, habrás pagado una suma mayor en intereses. Se recomienda optar por plazos de 15 años como máximo, ya que esto reduce significativamente los intereses totales pagados. Hipotecar por 20 años o más puede no ser una decisión financiera sabia a largo plazo.
Comprueba tu antigüedad laboral al pedir un crédito: La antigüedad laboral es un factor clave que los bancos y otras instituciones financieras consideran al evaluar una solicitud de crédito hipotecario. Este indicador refleja la estabilidad y continuidad de tus ingresos, aspectos esenciales para que el prestamista tenga la seguridad de que podrás cumplir con los pagos mensuales de la hipoteca a lo largo del tiempo.

Tener en cuenta estos consejos antes de adquirir un crédito hipotecario en México te permitirá tomar decisiones financieras más informadas y adaptadas a tus necesidades y capacidad económica.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario

Estos varían de una institución a otra, lo que aquí presentamos son los requisitos en términos generales, así que al mismo tiempo recomendamos comparar las diferentes hipotecas, pues además de encontrar la mejor opción de acuerdo a nuestro perfil, también tendremos los requisitos completos para solicitar correctamente el crédito hipotecario.

Para hacer comparaciones entre créditos hipotecarios y ahorrar tiempo , utiliza los comparativos de crédito que ofrecen algunas empresas especializadas, por ejemplo Smart Lending cuenta con un simulador de crédito hipotecario que nos permite revisar varias opciones aprovechando mejor la administración del tiempo porque no hay que hacer la comparación de modo presencial sino todo de manera on line.

Requisitos Generales

En general, los requisitos para obtener hipotecas en México varían de banco a banco, pero podríamos decir que los más comunes son los siguientes:

Residir en México
Tener más de 25 años
Pagar el crédito antes de cumplir 85 años
Registrar un buen historial crediticio
Comprobar una antigüedad mínima en el empleo actual
Presentar los documentos solicitados por el ejecutivo designado.

Cada banco puede, según el caso decidir solicitar documentación extra, además de variar ciertos requisitos y condiciones para otorgar el crédito hipotecario. Por lo que hay que cumplir desde en los requisitos, condiciones hasta en no tener deudas.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario - Edad

La mayoría de los bancos solicita 25 años como mínimo, pero hay algunos que otorgan créditos a partir de los 20 años o incluso 18, solo que en estos casos algunas condiciones cambian, por ejemplo el nivel de ingreso.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario – relación laboral

Los bancos solicitan tener una antigüedad de entre 1 y 3 años. Trabajar en el mismo lugar sin interrupciones demuestra que se es una persona estable, y ello le dice al banco que la persona se compromete, lo cual significa tener ingresos seguros para pagar la deuda.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario – comprobación de ingresos

Por lo general los bancos piden comprobar ingreso para saber cuánto pueden financiarle al cliente. Normalmente piden ingresos mensuales entre 9 y 20 mil pesos.

Sin embargo lo anterior no es regla absoluta: hay bancos que no exigen un ingreso mínimo para aprobar un crédito hipotecario, y algunos hasta consideran los ingresos independientes también, es decir el dinero que la gente gana sin comprobar vía nómina, para ello admiten como comprobación las declaraciones de impuestos parciales y anuales o los estados de cuenta bancarios, entre otros.

Lo importante en este punto es poder comprobar la estabilidad económica que se tiene para solventar el pago del crédito sin endeudarse de más.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario – Buen historial de crédito

El banco necesita revisar tu comportamiento frente a tus deudas, es decir si las liquidas o las pagas a tiempo, para ello consulta el buró de crédito ahí revisa tus antecedentes crediticios.

Cuando no se tiene referencia crediticia (o sea que no se han tenido deudas para hacer historial), hay algunos bancos e instituciones de crédito que permiten que un aval con buena reputación apoye a quien solicita el crédito hipotecario para así poder obtenerlo.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario – Antigüedad en el domicilio donde vives

Algunos bancos piden vivir en el mismo domicilio al menos 3 años, otros solo piden uno por lo menos.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario – Contar con un seguro

Algunas instituciones bancarias solicitan que por tu lado tengas contratado un seguro de vida, desempleo y hasta de daños, esto con la finalidad de ampararte a ti y a tu patrimonio.

Los créditos de Infonavit por ejemplo, cuentan con este tipo de seguros, los cuales vienen integrados a la mensualidad que debes pagar. Contar con ellos por tu lado tiene la ventaja de que no se suman al costo del crédito hipotecario y ello no incrementaría el costo del préstamo, por tanto, tiene sus ventajas.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario: Dinero para el enganche

Al decidir comprar una vivienda, se suele tener que aportar como mínimo entre el 10% y el 30% del valor total del inmueble, en concepto de cuota inicial, lo que les permitirá que el crédito hipotecario solicitado les sea lo menos caro posible y así la deuda sea más pagable. El enganche para la casa no lo cubren los créditos hipotecarios.

Requisitos para solicitar un crédito hipotecario: Garantías de pago

Disponer de ahorros, así como alguna otra propiedad o dinero invertido, pueden servirles para mejorar su posición como solicitante del crédito hipotecario para comprar una casa, lo que le permitirá al banco tener una seguridad.

¿Qué documentos necesito para solicitar una hipoteca?

Para solicitar una hipoteca, necesitarás presentar los siguientes documentos:

Identificación oficial (INE o pasaporte).
Comprobante de domicilio (recibo de servicios o estado de cuenta).
Comprobante de ingresos:
- Asalariados: Recibos de nómina o estados de cuenta.
- Independientes: Declaraciones fiscales o estados de cuenta.
CURP y RFC.
Historial crediticio (Buró de Crédito).
Estado civil (acta de matrimonio si aplica).
Precalificación (si es crédito Infonavit o Fovissste).
Solicitud de crédito (del banco).
Documentos de la propiedad (escritura o contrato de compra-venta).

Cómo Calcular crédito hipotecario

Una de las herramientas que suelen ofrecer los bancos para ajustar el crédito hipotecario a lo que pueden pagar, es una calculadora o simulador de hipoteca. Esto les permiten tener una mejor idea de si es posible adquirir la vivienda mediante el crédito hipotecario.

Los bancos ofrecen la posibilidad de calcular en línea el crédito hipotecario a partir del sitio en que esté ubicada la vivienda en México, el valor comercial de la misma, sus ingresos y si será adquirida sola o con más de una persona, podrán conocer como resultado datos como: cuál sería la mensualidad, el enganche y la tasa de interés.

Calcular el crédito hipotecario les permite organizar sus finanzas y una mejor planeación para comprar la vivienda que desean.

Cuánta antigüedad laboral necesito para pedir un crédito hipotecario

La antigüedad laboral requerida para solicitar un crédito hipotecario puede variar dependiendo de la institución financiera, pero en general, la mayoría de los bancos y entidades de financiamiento establecen ciertos criterios comunes:

Bancos comerciales

Trabajadores asalariados: Generalmente, los bancos requieren una antigüedad laboral mínima de 1 año en el empleo actual. Algunos pueden aceptar una antigüedad menor si el solicitante puede demostrar continuidad laboral en el mismo sector o empresa.

Trabajadores independientes o freelancers: En estos casos, se requiere demostrar ingresos estables a través de declaraciones fiscales, usualmente de los últimos 2 a 3 años. Además, es común que se solicite una antigüedad mínima de 2 años en la actividad independiente.

Infonavit

Infonavit, que es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, requiere que el solicitante tenga una antigüedad laboral formal y esté cotizando al menos durante 2 años de manera continua. Sin embargo, hay algunos productos de crédito que pueden requerir menos tiempo de cotización.

Fovissste

Fovissste, que es el Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado, suele exigir una antigüedad mínima de 18 meses para que los trabajadores del sector público puedan acceder a un crédito hipotecario.

Además de la antigüedad laboral, las instituciones también evaluarán otros factores como tu historial crediticio, nivel de ingresos, y tu capacidad de pago para determinar si eres elegible para un crédito hipotecario y en qué condiciones.

Pasos para solicitar el crédito hipotecario

Pueden variar entre cada banco, aunque en general los pasos suelen ser similares, como en el siguiente caso:

Utilizar el Simulador de crédito hipotecario
Disponer de los documentos
Avalúo
Aprobación del crédito hipotecario.

Consejos finales para solicitar un crédito hipotecario

Revisa la ubicación del inmueble que quieres comprar, es uno de los factores más importantes para brindarle plusvalía a lo que adquieras. Una vivienda cercana a vías de comunicación importantes y con acceso a servicios incrementa su precio con el paso del tiempo.
Lee cuidadosamente las penalizaciones en caso de retrasarte con el pago de tus mensualidades.
Revisa si no hay penalizaciones en caso de adelantar mensualidades, pues hay bancos que no lo permiten.
También revisa si no hay penalización en caso de liquidar tu crédito hipotecario anticipadamente.
Por último revisa los seguros que estás pagando por el crédito de tu vivienda, ya que debe contar al menos con uno de daños, el cual te servirá en caso de que tu propiedad sufra desperfectos por fenómenos naturales, es tu derecho hacerlo válido para así proteger tu patrimonio y tratar de tener cierta garantía y seguridad por la inversión que estás haciendo.