Si estás pensando en adquirir una casa, tal vez te preguntes cuánto dinero necesitas para comenzar con todo el proceso y no morir en el intento: “¿Cuánto tengo que dar de enganche? O mejor aún, ¿puedo acceder a un crédito hipotecario sin pagar enganche?, ¿qué otros gastos debo tomar en cuenta?”
Pues bien, no eres el único en hacerte estas preguntas, cientos de personas se aventuran a tramitar créditos hipotecarios sin antes haber investigado un poco sobre el tema, pero qué bueno que tú estás aquí para disipar algunas de ellas. A continuación te mencionaremos detalles importantes sobre el enganche y otros gastos iniciales.
Lo primero que debes tener en cuenta es que las opciones de crédito hipotecario que se te ofrecerán pueden variar en relación con lo que se le haya ofrecido a otra persona. ¿Por qué? Porque las instituciones bancarias, en la mayoría de las ocasiones, personalizan la oferta en base, a las circunstancias y características de cada cliente; por ejemplo, evaluarán tu edad, tu antigüedad en el empleo, el salario que percibes, tu historial crediticio, capacidad de pago, nivel de endeudamiento, entre otros. Teniendo esto claro, pasemos a hablar sobre el enganche.
Créditos hipotecarios sin enganche
Aunque la mayoría de las instituciones bancarias solicitan un enganche para otorgar crédito hipotecario, hay algunas que pueden llegar a otorgar el 100% bajo ciertos términos y condiciones. Y aquí te diremos cuáles son:
- El banco Afirme ofrece financiamiento de hasta el 100% con una tasa de interés entre el 9.99% y el 10.65%, con plazo de 5-20 años.
- El banco HSBC también brinda financiamiento en su totalidad con tasa de interés que va del 9.3% al 9.8%.
- HSBC + Cuenta Infonavit: con este financiamiento, HSBC otorga el 70% del crédito e INFONAVIT dará el otro 30%, por lo que no es necesario enganche.
- Además, otras instituciones bancarias como Scotiabank y BBVA pueden otorgar hasta el 100% solo en caso de que sea en cofinanciamiento con instituciones como Infonavit o Fovissste.
- BBVA Cuenta Infonavit + Crédito bancario: Infonavit otorgará 30% de crédito y BBVA el 70%. Permite a trabajadores derechohabientes no activos del Infonavit utilizar el ahorro previo de su saldo de Subcuenta de Vivienda.
- Crédito Confinavit Scotiabank: permite a las personas que cotizan en el INFONAVIT obtener un monto de financiamiento mayor al que otorga el Instituto por sí solo. Ingreso mínimo comprobable $7500.
- Fovissste también puede financiar el 100% del valor de la propiedad cuando el monto de crédito disponible para el derechohabiente sea igual o mayor al valor del inmueble que se pretende comprar.
- Infonavit. Si la casa que se tiene pensado comprar es de menor o igual valor al crédito disponible para el trabajador, entonces Infonavit financiará el 100%.
- Cofinanciamiento con Infonavit o Fovissste.
El enganche es la cantidad inicial de dinero que se entrega como primer pago a fin de adquirir un bien, en este caso, una vivienda. Si tu banco no permite un crédito hipotecario sin pie, es fundamental comprender qué es un enganche en créditos hipotecarios para saber cómo obtenerlo y así poder avanzar con tu hipoteca. Pero, ¿Es posible acceder a una hipoteca sin enganche?
¿Cómo acedo a un crédito hipotecario sin enganche?
Solicitar un crédito hipotecario sin enganche en México se ha vuelto una opción más accesible para aquellos que buscan adquirir una vivienda sin contar inicialmente con una gran suma de dinero para el depósito inicial. Sin embargo, para acceder a este tipo de financiamiento, es necesario cumplir con ciertos criterios.
Requisitos para el Solicitante:
Para ser elegible, el solicitante debe demostrar ingresos formales y constantes, lo cual puede hacerse a través de recibos de nómina, declaraciones de impuestos o estados de cuenta bancarios. Las instituciones financieras suelen requerir que el solicitante tenga al menos un año de antigüedad laboral en su empleo actual. Además, es crucial contar con un historial crediticio positivo, ya que esto incrementa significativamente las posibilidades de que el crédito sea aprobado.
Requisitos para el Codeudor:
En el caso de necesitar un codeudor, este debe presentar ingresos netos que superen los del solicitante, idealmente entre 1.5 y 2 veces más. La posesión de propiedades inmobiliarias a nombre del codeudor también es un factor que fortalece la solicitud, ya que estos bienes pueden servir como respaldo en situaciones de incumplimiento.
Requisitos de la Vivienda:
En cuanto a la propiedad a financiar, generalmente, el monto máximo de crédito ronda los $2.6 millones de pesos, cifra que puede variar dependiendo de la institución financiera. Es importante que la vivienda esté situada en una zona habitacional segura y reconocida, ya que los bancos evalúan detenidamente la ubicación para determinar el riesgo involucrado en el préstamo.
¿Qué otros gastos debes tomar en cuenta?
Sea que consigas el financiamiento al 100% o no, es importante que tengas presente que existen otros gastos relacionados con tu hipoteca que sí o sí tendrás que asumir, por lo que debes Estar preparado para enfrentarlos. Aquí te mencionamos algunos:
- Avalúo: Es una estimación realizada por un perito valuador sobre el valor de la vivienda. Una vez que tu crédito hipotecario es aprobado y que cuentas con un inmueble seleccionado, se asigna la unidad de valuación, encargada de realizar una visita y realizar el avalúo. El notario utiliza el avalúo para determinar los impuestos a pagar.
- Gastos notariales: Este rubro contempla los gastos de escrituración de la casa, los honorarios del notario que la realiza, los impuestos de adquisición, derechos de registro y traslado de dominó. El monto se estima en el 7% del valor del inmueble; sin embargo, el costo exacto solo puede conocerse una vez que notaría define las condiciones financieras del crédito.
¿Es posible comprar una vivienda a crédito sin historial crediticio?
Comprar una vivienda a crédito es un objetivo común para muchas personas en México. Sin embargo, uno de los requisitos más frecuentes que solicitan las instituciones financieras es contar con un historial crediticio. Este historial sirve como una referencia del comportamiento financiero del solicitante y su capacidad para asumir y pagar deudas. La pregunta es: ¿es posible adquirir una vivienda a crédito sin tener historial crediticio?
Desafíos de no tener historial crediticio
- Evaluación de Riesgo: Los bancos y otras entidades financieras utilizan el historial crediticio para evaluar el riesgo que implica otorgar un préstamo. Sin este historial, la evaluación se complica y las instituciones pueden ser más reacias a aprobar el crédito.
- Alternativas de Préstamo: Sin un historial crediticio, es posible que las opciones de financiamiento se limiten o que las condiciones del préstamo sean menos favorables, como tasas de interés más altas o plazos de pago más cortos.
Opciones y estrategias
Aunque no tener historial crediticio representa un obstáculo, existen algunas alternativas que pueden ayudar a conseguir un crédito hipotecario en México:
- Ahorros y Enganche: Demostrar capacidad de ahorro y tener un enganche considerable (al menos el 20% del valor de la propiedad) puede mejorar las posibilidades de obtener un crédito, ya que reduce el riesgo para la entidad financiera.
- Garantías Adicionales: Ofrecer garantías adicionales, como un aval o una propiedad como colateral, puede compensar la falta de historial crediticio.
- Créditos Hipotecarios Alternativos: Algunas instituciones financieras y cooperativas de ahorro y préstamo ofrecen productos diseñados para personas sin historial crediticio. Estos productos suelen tener condiciones especiales y pueden requerir un análisis financiero más detallado.
- Infonavit y Fovissste: Los trabajadores que cotizan en el Infonavit o el Fovissste pueden acceder a créditos hipotecarios a través de estos organismos, que tienen criterios de evaluación diferentes a los de los bancos tradicionales.
- Construcción de Historial Crediticio: Antes de solicitar un crédito hipotecario, se puede comenzar a construir un historial crediticio mediante tarjetas de crédito, préstamos personales pequeños o financiamiento de bienes de consumo. Cumplir con los pagos puntualmente ayudará a crear un historial positivo.
Como has podido darte cuenta, solicitar un crédito hipotecario conlleva esfuerzo e investigación, así que tómate tu tiempo y decide lo más conveniente para ti.
