¿Por qué cambiar el crédito Infonavit de Veces Salario Mínimo (VSM) a pesos? ¿Cuál es la desventaja de tener la hipoteca en VSM y no en pesos? ¿qué es el programa responsabilidad compartida?¿Cómo se puede cambiar de uno a otro? Lo primero que hay que decir es que tener una hipoteca en VSM implica que los aumentos al salario que se hacen cada año hacen que tanto la deuda como la mensualidad aumenten, por lo tanto, tu deuda podría crecer tanto que se haría bastante difícil poder pagarla.
Novedades del cambio de VSM a pesos
A partir de enero de 2024, los créditos Infonavit en veces salarios mínimos (VSM) experimentarán aumentos mensuales debido a la actualización con la inflación. Por ejemplo, si debías 100,000 pesos en diciembre y la inflación es del 6%, tu deuda se incrementaría a 106,000 pesos en enero de 2024. Para evitar estos aumentos y estabilizar tu crédito, puedes optar por cambiarlo a pesos a través del programa Responsabilidad Compartida.
Al convertir tu crédito a pesos, disfrutarás de mensualidades y una tasa de interés fijas durante el plazo restante del préstamo, además de recibir un descuento sobre el monto de tu deuda. Actualmente, más de 1.56 millones de créditos Infonavit tienen la opción de convertirse de VSM a pesos.
El proceso para cambiar tu deuda Infonavit a pesos es el siguiente:
- Ingresa a Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx) entre el noveno y el último día del mes.
- Selecciona la pestaña "Mi Crédito" y luego "Responsabilidad Compartida".
- Ingresa el estado y el código postal de la vivienda.
- Revisa y compara las diferentes opciones de conversión que ofrece el programa.
- Confirma el trámite y guarda la Carta de Bienvenida y la Carta Modificatoria de Condiciones Financieras, que contendrán el monto de la nueva mensualidad.
Este cambio te permitirá evitar los aumentos anuales y tener una mayor estabilidad en tu crédito Infonavit.
Cómo cambiar tu crédito Infonavit de Veces Salario Mínimo (VSM) a pesos
Desde 2016 se cambió la ley para desligar el salario mínimo como unidad de medida, y se inventó la “Unidad de Medida y Actualización (UMA)”, que es calculada por el INEGI y que es menor a las Veces Salario Mínimo, y desde ese año se decretó que los incrementos y/o ajustes a los créditos que estaban en VSM pasarían a medirse en UMA, siempre y cuando este fuera menor al incremento de salario mínimo.
Valor UMA
El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) es el encargado de definir el valor diario de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) y este se ubicará en una UMA diaria de 96,22 pesos y de 2.925 pesos mensuales, equivalente a unos 150 dólares, lo que significa un aumento de 7,36% respecto a 2021.
- El valor diario de la Unidad de Medida y Actualización UMA es de 96.22 pesos
- El valor mensual de la UMA es de 2.925.09 pesos
- Elvalor anual de la UMA es de 35.101.08 pesos.
Jubilados y pensionados afiliados al ISSSTE cobro en UMA
Desde este año, los jubilados y pensionados afiliados al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) pasarán a percibir sus jubilaciones y pensiones en Unidades de Medida y Actualización (UMA) y ya no en salario mínimo, como hasta ahora.
Durante el pasado mes de Febrero de 2021, la segunda sala de la Suprema Corte de Justicia de México había determinado que, como los pensionados de empresas afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), los jubilados del Estado también podrán percibir su pensión en UMA.
Durante el pasado mes de Febrero de 2021, la segunda sala de la Suprema Corte de Justicia de México había determinado que, como los pensionados de empresas afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), los jubilados del Estado también podrán percibir su pensión en UMA.
¿Qué es y para qué sirve la Unidad de Medida y Actualización (UMA)?
El índice UMA es la unidad utilizada en México como indicador para calcular multas, trámites gubernamentales, créditos hipotecarios, prestaciones y algunas obligaciones fiscales. Antes se usaban las Veces Salario Mínimo (VSM) para este fin, pero desde 2016 se reemplazó por las UMA's.
A partir dicho monto se calculan créditos hipotecarios como los que otorga el Infonavit, así como sirve para aplicar multas, impuestos, trámites gubernamentales bajo la ley federal o local y se utiliza en diferentes prestaciones sociales, también bajo la ley federal o local.
La evolución de la Unidad de Medida depende del aumento de la inflación, siendo actualizada cada año por el Inegi.
- De 2016 hasta 2020 el valor de la UMA aumentó 18.95 pesos, y el salario mínimo aumentó 52.03%.
- Una multa de 10 UMAs pasó de $730.40 a 868.80 pesos
- El salario mínimo habría aumentado de $810.50 a mil 232.20 pesos.
¿Qué significa y para qué sirven las VSM?
Las Veces Salario Mínimo se usaban como unidad de medida para fijar cuotas como multas, deudas, etcétera, por ejemplo si el salario mínimo fuera de 80 pesos y una multa costara 10 salarios mínimos entonces estábamos hablando de 800 pesos. Pero esta forma de medir los pagos es muy costosa para quienes tienen créditos hipotecarios con el Infonavit de modo que cada año que aumenta el salario mínimo, aumenta la deuda hipotecaria de una manera muy importante.
Cálculo Valor UMA
La actualización de la unidad de referencia -UMA-es anual, multiplicando la UMA inmediata anterior por el resultado de la suma de uno más el aumento porcentual interanual de Diciembre del año inmediato anterior del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC).
- El valor mensual de la UMA se calcula al multiplicar su valor diario por 30.4 veces
- El valor anual se calcula multiplicando su valor mensual por 12 veces.
El valor de la UMA se establece de lo que resulte menor entre el alza al salario mínimo o el valor de la UMA, para entenderlo mejor veamos un ejemplo: si en algún momento la UMA queda en 6.5%, y el aumento al salario mínimo fue de 3.5%, el alza de los créditos determinados en VSM será de 3.5% y no en el 6.5% de la UMA.
Si, por el contrario, el incremento al salario mínimo fuera en un caso hipotético de 8% y el de la UMA de 2.5% entonces el alza de los créditos hipotecarios quedaría como en la UMA y no con la cifra del salario mínimo. De esta forma se cumple que el valor de la UMA será lo que resulte menor entre el alza al salario mínimo o el valor de la UMA.
Si, por el contrario, el incremento al salario mínimo fuera en un caso hipotético de 8% y el de la UMA de 2.5% entonces el alza de los créditos hipotecarios quedaría como en la UMA y no con la cifra del salario mínimo. De esta forma se cumple que el valor de la UMA será lo que resulte menor entre el alza al salario mínimo o el valor de la UMA.
¿Cómo cambiar el crédito de VSM a pesos?
Requisitos:
- Tener buen historial de crédito.
- Estar al corriente con todos los pagos
- No tener retrasos en los últimos 12 meses.
- El trámite se hace en automático por parte del Infonavit, el cual avisa a cada trabajador por medio dela sección "Mi Infonavit" en la página de internet del instituto.
Cómo cambiar tu crédito Infonavit de Veces Salario Mínimo (VSM) a pesos - ¿Quiénes pueden solicitarlo?
Pero no sólo aplica para Infonavit, también aplica para quienes tengan hipotecas con:
- Bancos.
- Fovissste.
- Infonavit (crédito tradicional y Confinavit).
Teniendo estos requisitos se debe acudir a cualquier banco para hacer este cambio. Este movimiento significa que aunque la deuda haya sido adquirida con Infonavit, ahora la duda se pasa al banco, y aunque muchos al escuchar “banco” se asustan, la realidad es que en muchos de ellos la tasa de interés hipotecaria es menor que la que se le paga a Infonavit. Otra ventaja con el banco es que la deuda y la mensualidad dejan de aumentar cada año.
Quienes quieran irse al banco deben considerar lo siguiente:
- Solicitar el cambio del crédito a pesos.
- Pedirlo a tasa fija.
- Solicitarlo de preferencia a 15 años o menos si se puede y dependiendo del tiempo de vida que le reste al crédito original.
Cambiar el crédito Infonavit de VSM a pesos y pagar menos
Deben ingresar al portal del Infonavit, lo que encarecía los créditos de Infonavit es el contratarlo a través de en Veces Salarios Mínimos o VSM. Por lo que cada vez que se daba un aumento en el salario mínimo, las mensualidades también subían, afectando el monto adeudado encareciendo el crédito.
En los casos en que los trabajadores vienen pagando desde hace años su vivienda, el Infonavit tiene un programa que permitirá pasar el crédito de VSM a pesos, con el beneficio de reducir la deuda.
Responsabilidad Compartida: características y requisitos
Beneficios de "Responsabilidad Compartida":
- Descuento en el saldo de la deuda
- Apoyo en pagos a realizar
- Las mensualidades que resten del crédito serán fijas
- No hay un aumento anual del saldo
Este programa no es para todos
En 2020, el Infonavit anunció que tenía contemplado convertir 100 mil créditos de salarios mínimos a pesos, de hacho el programa está más dirigido a los acreditados que ganan 4 salarios mínimos diarios, es decir, 14 mil 876 pesos al mes, que según los datos del instituto son 93% de los derecho habientes. Para quienes ganen más de eso, no se tiene contemplado hacerles este cambio.
Requisitos para Acceder al PROGRAMA RESPONSABILIDAD COMPARTIDA
- Tener vigente un crédito tradicional en Veces Salario Mínimo.
- El trabajador con crédito debe tener más de 40 años cumplidos
- Ganar hasta 4 salarios mínimos
- Tener un crédito con más de 15 años
- Haber sido puntual en los pagos de al menos 24 meses consecutivos
- Que el crédito siga en 1.5 veces respecto a la deuda original
- No importa si hacen el descuento de mensualidades por nómina o si pagas por cuenta propia.
Pasos para Utilizar el PROGRAMA RESPONSABILIDAD COMPARTIDA
Contar con datos necesarios para realizar el trámite como:
- Número de seguridad social (NSS)
- Registro Federal de Contribuyentes (RFC)
- Clave Única de Registro de Población (CURP)
- Número de crédito
- Nombre del acreditado
- Cuenta de correo electrónico (e-mail)
- Número de celular (a mano cuando realicen el trámite)
Guía Paso a Paso
- Verificar si son candidatos para Responsabilidad Compartida. Para lo que deben ir a la sección del programa en el portal de Infonavit
- Capturar los datos solicitados.
- En caso de ingresar la información, si el sistema confirma que son candidato para el programa
- Deben ingresar a Mi cuenta Infonavit (https://micuenta.infonavit.org.mx/wps/portal/mci2/registro/)
- Crear un usuario y contraseña
- Si están registrados, deben abrir su cuenta
- (https://micuenta.infonavit.org.mx/wps/portal/mci2/login/)
- Luego de estar registrados o con la cuenta abierta, deben ir a Mi Crédito en el lado izquierdo del menú.
- Dentro de la opción Mi Crédito, encontrarán Responsabilidad Compartida.
- En el área de Responsabilidad Compartida, dispondrán del siguiente submenú.
- Tu descuento al saldo total.
- La cantidad de mensualidad que falta por pagar
- La cantidad del pago mensual
- La cantidad con la que Infonavit apoyará en los pagos mensuales
- La tabla de amortización
- La tasa de interés que se mantendrá fija durante lo que reste por pagar
11. Al revisar y leer cada apartado, pasarán al final del procedimiento en el que figurará la frase: "He leído el convenio y acepto los términos y condiciones del mismo" Darle clic en el recuadro a la izquierda de esa frase.
12. Al final del documento figuran tres opciones: Regresar, No y Sí.
13. En caso de decidir cambiarse a ese programa, deben confirmar con un clic en (SÍ).
