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¿Cómo interpretar el CAT?
Estoy revisando los distintos créditos que ofrecen los principales bancos de México, y todos proporcionan distintos "CAT". ¿Cómo tengo que interpretar el CAT?
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¿Cómo interpretar el CAT?
¡Hola Guadalupe25!
El Coste Anual Total (CAT) es un indicador financiero que fue establecido por el Banco de México, con el objetivo de facilitar a los usuarios la comparación y la elección de créditos. Otro de los objetivos fue fomentar la transparencia, orientar a los usuarios a elegir el crédito más baratos y crear una mayor competencia entre las instituciones que otorgan crédito en el país.
El CAT permite comparar y elegir mejor entre préstamos otorgados por las instituciones financieras, ya sean hipotecarios, automotrices, bienes de consumo duradero o las tarjetas de crédito. Este indicador integra la tasa de interés que nos cobraría la institución financiera, las comisiones y los accesorios que se integran al costo (comisión de apertura, gastos de investigación, seguros..).
Si sabemos interpretar el CAT, conoceremos el monto a pagar por algún bien y también el costo real que tendrá con el tiempo el crédito. Así podremos tomar las mejores decisiones de compra.
No compares peras con naranjas
Solo será útil la comparación del CAT de diferentes productos, si por ejemplo el crédito del que se trate tiene las mismas condiciones de plazo y monto de crédito otorgado. Así solo tendremos que elegir el que tenga un CAT inferior.
¿Qué costos tiene en cuenta el CAT?
Para calcular el CAT de vivienda es necesario incluir las siguientes variables:
- Monto del crédito garantizado
- Descuentos o bonificaciones
- Comisiones por análisis
- Comisiones por otorgamiento o apertura, administración, cobertura y cobranza del crédito
- Amortizaciones ordinarias de principal
- Primas de seguros obligatorios
- Costo de avalúo (las entidades exigen contratar al acreditado)
- Intereses ordinarios
- Otros cargos que la entidad directa o indirectamente establezca como condición al cliente (otorgamiento, celebración y administración del crédito aunque no sea parte del contrato)
¿Qué no debe incluir el CAT?
El Costo Anual Total no debe incluir los gastos notariales y los impuestos relacionados con la adquisición de inmuebles y la constitución de garantías, porque forman parte de un gasto externo al crédito otorgado.
Fórmula para el cálculo del CAT
- i = CAT, expresado como decimal
- M = Número total de disposiciones de crédito
- j = Número consecutivo que identifica cada disposición del crédito
- Aj = Monto de la j-ésima disposición del crédito
- N = Número total de pagos
- k = Número consecutivo que identifica cada pago
- Bk = Monto de k-ésimo pago
- tj = Intervalo de tiempo (expresado en año y fracciones de año), que pasa entre la fecha en la que se firma el contrato y la fecha j-ésima disposición del crédito
- sk = Intervalo de tiempo que transcurre entre la fecha en la que surte efecto el contrato y la fecha del k-ésimo pago
Espero que te sea de ayuda, saludos!