Tienes alguna idea ¿de dónde sale el dinero que está en tu Afore? ¿A qué se refiere el concepto de sistema de reparto o cuenta individual? ¿Si alguien más puede acceder a esos recursos? La mayoría de las personas hemos escuchado mucho respecto a las afores, pero ¿qué es realmente verídico? Para que sepas de dónde vienen esos recursos y cómo crece ese monto que visualizas en tus estados de cuenta, te voy a contar como funciona y así puedas tomar las mejores decisiones respecto a tu cuenta individual.
El saldo de tu cuenta individual o lo que llamamos en el día a día “el afore”, ¿quién lo aporta? ¿cuánto es? Bueno voy a explicarlo de una manera muy sencilla, cuando te contratan para trabajar de manera formal, dándote de alta en el IMSS, te registran con un salario base de cotización (OJO cuando estás contratado bajo un esquema 100% IMSS el salario es el real, es decir el que ganas antes de impuestos, pero también existe el esquema de outsourcing, es decir dado de alta con un monto mínimo y recibir el excedente bajo otro concepto) esto ¿que significa? Qué con el salario que tu estés registrado ante el IMSS, de este monto se calculará un porcentaje para tu cuenta de retiro, cesantía y vejez.
Tu cuenta individual, la cuál administra la Afore y se identifica con tu numero de seguridad social. Esos recursos se obtienen de 3 maneras:
1. Las aportaciones tripartitas (porque vienen de 3 partes) del salario con el que cotizas.
2. Rendimientos que genera la administradora de los recursos (Afore)
3. Ahorro Voluntario
Las aportaciones que vienen de 3 partes, son las siguientes, tu empresa, el gobierno y tú como trabajador, esto es un 6.5% de tu salario, es decir de cada 100 pesos que ganas (ante el IMSS) se aportan a tu afore $6.50, repartidos de la siguiente manera:
Patrón 5.150 + 1.125 trabajador + .225 gobierno = 6.5%
Los rendimientos son la segunda manera de generar dinero, las administradoras de fondos para el retiro (AFORE) son instituciones privadas, su trabajo es invertir a través de las siefore los recursos que reciben de manera bimestral a las cuentas individuales de los trabajadores registrados ante el IMSS.
Cada administradora tiene su propia manera de invertir, lo que tienen en común es que están reguladas por la CONSAR, quién dicta las normas de inversión y dictamina los parámetros, para que sean estables. A partir del diciembre del 2019 las siefores se cambiaron al esquema de generaciones por lo tanto, si quieres saber que rendimiento estás ganando, debes ubicar con el año de tu nacimiento a cuál perteneces. Aquí te dejo la liga para que revises los rendimientos actualizados. https://bit.ly/RendimientosAfores
La tercera forma en que crece tu cuenta individual, es a través del “ahorro voluntario”. Algunas Afore cuentan con una siefore adicional, que te permiten ahorrar e invertir a diferentes plazos, desde 2 meses, 1 año, 5 años y hasta tu retiro. El rendimiento en ocasiones es mayor a lo que ofrece cetes, por eso debes consultarlo con algún asesor, para que puedas considerar esta opción a un corto plazo, ya que pueden retirarlo directamente a su cuenta, desde la app de la afore.
Ahora que ya sabes cómo crece tu cuenta, todos los que estamos dados de alta en el IMSS, tenemos las aportaciones tripartitas como base para crecer la cuenta, los rendimientos dependerán de la administradora encargada de invertir tus recursos, aquí te dejo la liga, para que revises en que siefores estás y cuál te brinda mejores rendimientos, de acuerdo a tu año de nacimiento, y por último las personas que hacen ahorro voluntario están creciendo su cuenta de esta manera, los que no, sólo tienen 2 maneras de hacerla crecer.
Hasta el día de hoy funciona este modelo, se está gestando una nueva reforma, y este artículo les podrá ayudar a entender los cambios que están sobre la mesa, pero eso lo revisaremos en otro artículo, dejame tus dudas y comentarios, me encantará contestarlos.
"Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día" Benjamín Franklin
