Una de las formas más comunes de financiamiento son los créditos de nómina, que se otorgan usando como garantía el pago quincenal que reciben los trabajadores. Usualmente, se puede acceder a un crédito de nómina, a través del banco en el que se recibe, el se recibe pago de la nómina, aunque hay algunas otras instituciones que también lo ofrecen, como las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).
Es tanta la demanda del crédito de nómina que es la segunda fuente de financiamiento bancario más importante entre los mexicanos y que cuyas tasas de interés son hasta 50% más bajas que las aplicadas en las tarjetas de crédito.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) reportó que la cartera total de los créditos de nómina rondó los 296,000 millones de pesos al cierre de agosto pasado, con un crecimiento mensual de 0.8 por ciento.
Sin embargo, también se han visto impactados por el alza de tasas de interés del Banco México dado que el rédito promedio que cobran las instituciones bancarias por estos créditos pasó de 26.94%, al cierre de diciembre del año pasado, a 27.28% al 30 de junio de este año.
Los créditos de nómina pueden ayudar al trabajador a tener liquidez en el momento que lo requiera, ya sea para la compra de un bien, fondear un emprendimiento, vacaciones o cualquier fin. Si la educación financiera es disciplinada, pagar el crédito puede ser muy ágil.
No obstante, aunque el crédito de nómina puede ayudar al trabajador a tener liquidez, contratar el rédito de este tipo hará que los ingresos mensuales se vean disminuidos y comprometidos por un tiempo. Por ello, es importante que se analice cuánto dinero necesitará el trabajador para que no tome un crédito muy alto, por encima de la cantidad que se necesita y así se revisen los plazos en los que estarás pagando.
Existen comparadores para el crédito
Actualmente, existen comparadores que se pueden utilizar para conocer previamente cómo será tu deuda y en cuánto se terminará pagando la deuda.
Una de estas herramientas es el comprador de productos financieros del Banco de México, ahí al responder ocho preguntas te reflejan qué institución tiene la tasa más cara y más barata, también cuánto terminará pagando el trabajador por el dinero que te presten.
Por ejemplo, para un crédito de nómina de 10,000 pesos a un plazo de dos años una persona de 35 años que gana 15,000 pesos mensuales podría pagar hasta 14,133 pesos con la opción más cara y 12,585 con la más barata.
Otro ejemplo es si un crédito de nómina de 100,000 pesos para una persona de 40 años con un salario de 20,000 pesos mensuales, pagaría mensualmente 5,162 pesos y al final del plazo (dos años) la suma total sería de 125,852 pesos, esto con una institución que tiene un Costo Anual Total (CAT) de 25.2 por ciento.
Pero si el banco donde recibe su nómina tiene un CAT de 45.8% en estos créditos, la cantidad a pagar mensualmente sería de 5,694 pesos y el monto total en 24 meses de 141,337 pesos más.
Financiamiento al sector privado
Por otra parte, datos del Banco de México y de la CNBV arrojan que el saldo de los créditos que otorgó la banca comercial al sector privado mostró un incremento de 9% nominal en agosto frente al mismo mes de 2021, lo que resulta en 10 meses consecutivos de crecimiento y su tercer máximo histórico en lo que va del año.
El saldo de la cartera vigente total de 5.2 billones de pesos también fue superior a lo reportado en julio y junio, cuando registró montos por 5.11 y 5.17 billones de pesos, respectivamente.
La cartera de crédito de empresas y personas físicas con actividad empresarial, la de mayor peso dentro de la cartera de crédito vigente total, llegó en agosto a 2.8 billones de pesos, lo que significó un repunte anual de 10.8% en términos nominales.
El saldo de los créditos empresariales reportada por la banca en el octavo mes del año también rebasó los registros de junio y julio, cuando sumaron 2.80 y 2.83 billones de pesos, respectivamente.
Indicadores de Banxico arrojan que dentro de la cartera empresarial, el saldo de la cartera de crédito a la industria manufacturera mantuvo un ritmo de crecimiento entre junio y agosto, con saldos de 592,922 millones de pesos en junio; 601,300 mdp en julio y 602,690 en el octavo mes del año, al corte de la información más reciente.
En la construcción, con un saldo de crédito vigente de 489,320 mdp, se mantuvo un alza respecto a junio, con 485,266 mdp y julio, con 488,787 mdp.
La tercera actividad económica dentro de la cartera empresarial más representativa por los montos de financiamiento, el comercio, tuvo un saldo en su cartera de 449,374 mdp en agosto, ligeramente superior al de 449,155 mdp del mes previo y de los 447,410 mdp reportados en junio.
