¿Cómo puedo saber qué crédito pedir? ¿Cuáles son? ¿Cuántos hay? En este post os indicamos cuáles son los tipos de crédito, y para qué sirve cada uno de ellos. Así, en función de tus necesidades, puedes elegir cuál crees que es el más conveniente para tu situación.
Antes de eso, vamos a explicar también un poco en qué consiste un crédito y también añadiremos al final cuáles son los criterios a seguir para escoger un crédito u otro.
¿Qué es un crédito?
Como bien hemos explicado en algún otro post, un crédito es una operación financiera a través de la que una persona o normalmente entidad cede a otra una monto de dinero, a cambio de que esta último se lo devuelva, junto con los intereses generados y devengados, en los términos y condiciones establecidos por el préstamo.
De esta forma, aquél que cede su dinero recibe el nombre de acreedor, y aquél que debe devolverlo se denomina deudor. Este sería un poco el esquema de la operación:
Tipos de Créditos
Tal como mencionamos, hay muchos tipos de créditos, dependiendo sobre todo de tres variables: plazo, destino y garantía. El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato. Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.
A continuación, presentamos las características de los tipos de créditos que existen:
Crédito hipotecario
Es el crédito por excelencia. Otorga una entidad financiera para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido, la cual no podrá ser vendida hasta su levantamiento. Normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (15 a 30 años).
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Para solicitarlo requiere de una serie de requisitos, tanto personales como de ingresos económicos. Las tasas de interés son las menores del mercado, y los plazos los más largos. Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:
- Plazo: muy largo plazo
- Destino: específico
- Garantía: propiedad inmueble
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Requisitos para acceder al Crédito Hipotecario
Entre los requisitos que más suelen solicitar las instituciones financieras son:
- Tener más de 25 años
- Pagar el crédito hipotecario antes de cumplir 85 años
- Tener buen historial de crédito
- Comprobar una antigüedad mínima de empleo (depende del valor de la vivienda a adquirir)
- Comprobante de ingresos
- Comprobante de domicilio vigente.
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Pros
- Te permiten adquirir o modificar tu vivienda
- Montos elevados
- Los plazos de pago de deuda son muy amplios
- Puedes completarlos con créditos Infonavit o Fovissste, por ejemplo
Contras
- No son de fácil acceso para todo el mundo
- Exigen muchos más requisitos
- Las tasas son fijas en la mayoría de créditos hipotecarios
Préstamos personales
Los préstamos personales se caracterizan por ser créditos abiertos de libre disponibilidad, por lo que no se debe informar a que lo destinaremos. Por esta razón, puedes emplearlo para cualquier objetivo, ya sea consumo, inversión, compra de bienes, remodelación de tu hogar, viajes, y un largo etc. Estos préstamos son ofrecidos por bancos u otras instituciones financieras, así como por empresas (hay muchas que las ofrecen online) que se dedican exclusivamente a otorgarlos.
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Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:
- Plazo: desde corto hasta mediano plazo
- Destino: libre
- Garantía: ninguna
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Pros
- Los préstamos personales puedes usarlos para lo que te convenga
- Tienen tasas más competitivas (según score)
- Los plazos puedes decidirlos tú
Contras
- Algunos tienen comisión de apertura
- No tiene plazos de pago tan amplios como créditos hipotecarios
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito es la principal fuente de financiamiento de cualquier persona. Su principal ventaja es línea de crédito abierta, en cualquier momento, y en cualquier lugar, con tan solo un plástico en la mano. Como todo crédito, permite disponer de dinero que no tienes al momento, pero que estás seguro que tendrás en un futuro inmediato, por ejemplo, con el salario que cobrarás al próximo mes. Las tarjetas de crédito se pueden dividir de acuerdo a su emisor, pudiendo ser:
- Tarjetas Bancarias, las emitidas por una entidad financiera como un banco o una caja o cooperativa. [Comprueba las mejores tarjetas de crédito de este año]
- Tarjetas Departamentales o Retail, llamadas también no bancarias y que son ofrecidas por almacenes o grandes tiendas de retail departamentales.
En ambas tarjetas, la de crédito y la departamental, puedes aprovechar promociones a meses sin intereses y otros beneficios adicionales.
Para resumir, las características de este tipo de crédito son:
- Plazo: muy corto
- Destino: libre
- Garantía: ninguna
Pros
- Son un tipo de crédito más fácil y accesible
- Hay muchas disponibles en el mercado
- Pueden ser de bancos o retail
- Te permiten pagar a cuotas tus compras
- Muchas incluyen seguros
- Algunas tienen cashback o promociones en comercios
Contras
- Pueden afectar a tu historial crediticio si no las sabes usar o las cancelas
- Muchas personas tienden a abusar de las tarjetas de crédito
- Los plazos de pago son más cortos
Créditos Comerciales
Los créditos orientados hacia las PyMEs o empresas, son los llamados créditos productivos, por los cuales las empresas se financian y se fondean para un determinado fin, por ejemplo, compra de materias primas o ampliación de planta fabril.
En otras palabras, son créditos orientados para satisfacer las necesidades de Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar pasivos con otras instituciones y proveedores.
Las características básicas de los créditos comerciales son las siguientes:
- Plazo: mediano a largo plazo
- Destino: específico
- Garantía: diversa, pueden ser las ventas de la empresa o la maquinaria que se compra.
Requisitos para acceder al Crédito Empresarial
Entre los principales requisitos que pueden solicitar son los siguientes:
- Tener entre 25 y 65 años
- Presentar un obligado solidario
- Comprobante de domicilio del solicitante y del obligado solidario
- Antigüedad del domicilio no menor a 2 años y la del negocio entre 3 y 4 años
- Completar la solicitud ante la entidad
- Tener una afiliación mínima de 2 años al Registro Federal de Contribuyentes
- Presentar en orden la información contable de la empresa, con resultados positivos en 2 o 3 años previos
- Si son una persona moral: presentar el Acta Constitutiva, y los poderes legales que le dan al representante para solicitar el crédito empresarial
- Si son una persona física: tener actividad empresarial, presentar comprobantes de ingresos, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos anuales o estados financieros.
Créditos Prendarios
El Crédito prendario es un financiamiento especializado, en este caso, para la compra de un vehículo nuevo. También llamados créditos automotrices, tienen un fin determinado que es la compra de un determinado vehículo, cuya titularidad quedará "prendada" hasta tanto el deudor pague toda la deuda. El vehículo no podrá ser vendido hasta tanto se levante la prenda (que ocurre cuando se cancela el crédito). Ofrecen financiamientos especializados. La ventaja de estos créditos es precisamente su especialización, ya que los montos y los planes de pago están diseñados de acuerdo al objetivo.
Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:
- Plazo: desde mediano hasta largo plazo
- Destino: específico
- Garantía: vehículo
Requisitos para acceder al Crédito Automotriz
Los siguientes son los requisitos generales para acceder a un crédito automotriz:
- Cubrir un monto mínimo del 20% del valor total del vehículo
- Tener una antigüedad en el empleo y de residencia
- Ser mayor de 21 años y menor de 65 años
- Comprobante de ingresos mensuales y de domicilio
- Completar una solicitud
- Autorizar la revisión del historial crediticio
- Contratar un seguro de auto (algunas entidades pueden exigir también un seguro de vida)
- Presentar un aval.
Créditos Educativos
El crédito educativo es otro financiamiento especializado, que puede ser únicamente destinado para el pago de matricula o aranceles universitarios. La ventaja fundamental de estos créditos es las tasas de interés especiales y los plazos de pago extendidos hasta el término de la carrera, con periodos de gracia que pueden ser amplios también.
Las características básicas de este tipo de crédito son las siguientes:
- Plazo: desde mediano hasta largo plazo
- Destino: específico
- Garantía: ninguna
Microcréditos
Los microcréditos son un tipo de crédito que aparecieron en los últimos años, de la mano de Internet y de la proliferación de empresas dedicadas a ello: Se trata de créditos de poca monta, otorgables sin aval y sin requisitos en la mayoría de las veces, de corta duración y, en algunos casos, con amortización diaria. Son créditos rápidos que se otorgan, a veces, con informes de crédito negativos.
Las características básicas de los minicréditos son las siguientes:
- Plazo: muy corto
- Destino: libre
- Garantía: ninguna.
Conoce más sobre qué es un microcrédito y cómo funciona.
Créditos del gobierno
Otras alernativas de créditos para diferentes finalidades son los créditos asociados al gobierno mexicano, como los siguientes:
Crédito para Crecer Juntos NAFIN
El crédito para Crecer Juntos se trata de un crédito otorgado mediante la banca comercial con respaldo de Nacional Financiera S.N.C. (NAFIN), ofrece apoyo en la operación del negocio y adaptarse a sus necesidades.
Pueden utilizar el crédito para pagar a sus empleados, a proveedores, insumos, o para reemplazar, modernizar o adquirir algún mobiliario que necesites, como: refrigerador, motor, parrilla, etc.
Requisitos para acceder a un Crédito para Crecer Juntos NAFIN
- Identificación oficial con foto vigente / Original y Copia
- Comprobante de domicilio con antigüedad no mayor a tres meses / Original y Copia
- Constancia de situación fiscal / Original
- Solicitud de consulta en alguna sociedad de información crediticia / Original
- Información adicional requerida por cada intermediario financiero / Original
Créditos INFONACOT
Si tienen una empresa, pueden inscríbirse en el Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores (INFONACOT) lo que le permitirá a los trabajadores acceder al mejor crédito del mercado y otros servicios financieros, para poder adquirir bienes y servicios a precios competitivos.
Requisitos para acceder a un Crédito INFONACOT
- Número de Seguridad Social (NSS) del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS)
- Nombre, Registro Federal de Contribuyentes (RFC) y Clave Única de Registro de Población (CURP) del propietario o representante legal
- Para personas físicas: Firma electrónica (e.firma) o (CURP) del propietario o representante legal
- Para personas morales: Firma electrónica (e.firma) del propietario o representante legal. En caso de autenticación con la FIEL, deberá contar con sus archivos vigentes de contraseña de clave privada, clave privada (*.key) y certificado (*.cer).
Comparativa de Tipos de crédito
Con tanta información, es saludable tenerla toda resumida en una tabla comparativa. Aquí les acercamos esta tabla con las principales características de los distintos tipos de créditos descriptos con anterioridad:
Créditos |
Plazo |
Destino |
Garantía |
Hipotecario |
Muy Largo |
Inmuebles |
Si |
Comercial |
Mediano / Largo |
Giro Comercial / Empresas |
Si |
Tarjeta de crédito |
Muy corto |
Libre |
No |
Personales |
Corto / Mediano |
Libre |
No |
Prendarios |
Mediano / Largo |
Vehículos |
Si |
Educativo |
Mediano / Largo |
Educación |
No |
Microcréditos |
Muy corto |
Libre |
No |
Gubernamentales |
Mediano / Largo |
Específicos |
No |
¿Cuántos tipos de crédito hay?
Podemos clasificar los diferentes tipos de crédito en función de diferentes criterios. En primer lugar los podemos clasificar en base al origen, de los cuales extraeríamos el crédito bancario, el crédito hipotecario y el crédito contra emisiones de deuda pública.
En segundo lugar, en función del destino al que vayan dirigido los créditos podemos encontrarnos con el crédito de producción o el de consumo. Además, podemos clasificar los créditos también en base al plazo para la devolución de los mismos, y tendríamos crédito a corto y medio plazo y el crédito a largo plazo. Por último, y teniendo en cuenta como criterio la garantía, podemos dividirlos en crédito personal o crédito real.
A continuación, vamos a hacer un análisis un poco más exhaustivo de cada tipología de crédito. Todos los créditos, aunque sean de diferente tipo, tienen en común el esquema que hemos visto antes, con la obligación del deudor a la devolución de las dos cantidades: dinero e intereses.
Tipos de crédito en función del origen
Crédito Bancario
El crédito bancario lo otorga normalmente una institución crediticia, típicamente bancos, a través de la celebración de un contrato.
Es muy importante diferenciarlo de los préstamos. Mientras que en el crédito, el banco te otorga una cantidad de dinero y tu puedes disponer de ella o no, pagando sólo los intereses correspondientes de la parte que utilizas, en el préstamo, pagas intereses por toda la cantidad de dinero que te prestan, utilices o no el dinero.
Crédito Hipotecario
Lo que caracteriza al crédito hipotecario, es que el monto de dinero que otorga la entidad se debe utilizar para la compra o realización de una casa en un terreno que ya tengas, o la adquisición de un terreno.
Puesto que se trata de una compra de un bien con un valor considerable, el banco te exige una garantía que les asegure el pago del dinero que te han prestado. Esa garantía es justo el terreno o propiedad que hayas adquirido con el crédito. Normalmente las entidades prestan el 80% del valor del bien hipotecado.
Nota: Es importante destacar que estos créditos normalmente se pagan en el medio y largo plazo.
Tipos de crédito en función del destino
Crédito de producción o comercial
El crédito comercial se dedica a financiar los campos relacionados con la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas. También ayudan en el pago de las compras de bienes, capital de trabajo, servicios y proveedores. Se suelen pagar en el medio y corto plazo.
Crédito de consumo
Cuando hablamos de un crédito de consumo, nos referimos a aquellos que se piden para cubrir necesidades más de tipo personal, y suelen tratarse de algún bien o servicio. Son créditos que sólo se entregan a las personas físicas, nunca morales. Entre ellos podríamos encontrar la compra de un auto, la planificación de una boda, iniciar un negocio, irse de vacaciones. Normalmente se pagan en el corto y medio plazo.
Tipos de crédito en función del plazo
Créditos a corto y medio plazo
Los créditos a corto y medio plazo son aquellos en los que el pago de la devolución del monto y de los intereses se realiza en un periodo de entre uno a cuatro años.
Créditos a largo plazo
Sin embargo los créditos a largo plazo, establecen que la devolución del monto y de los intereses puede realizarse en un plazo que puede llegar hasta 40 años y que no baja de los ocho.
No obstante, en ambos casos, cuando se trata de concretar los plazos, suele acordarse entre la entidad y el cliente, o bien se establece como condición en el propio crédito.
Tipos de crédito en función de la garantía que asegura el pago de la devolución e intereses
Crédito personal
Por ejemplo un aval. En este caso además del deudor, el préstamo lo firma otra persona o entidad, y se compromete a pagar en caso de que el deudor principal no cumpliese con la obligación. A esta persona se le llama fiador.
Crédito real
En este caso podría tratarse por ejemplo de una hipoteca, en la que el acreedor podría cobrar su deuda del saldo obtenido por la venta del bien. Es decir, se trata de un crédito garantizado o respaldado con un bien, por ejemplo una casa, un automóvil, etc.
¿Qué criterios utilizo para elegir un crédito?
A la hora de escoger un crédito, sea del tipo que sea, hipotecario, personal, comercial, es necesario tener en cuenta una serie de elementos para poder comparar unos créditos con otros.
- Tasa de interés: debemos identificar si la tasa de interés que nos ofrecen es fija, variable o mixta.
- Plazo del crédito: has de establecer el tiempo durante el cual deseas manejar tu crédito, ya que muchas veces la tasa de interés se fija en función de ello.
- Costo Anual Total (CAT): considera tanto la tasa inicial de interés y cualquier otro interés que se pague al final del plazo del crédito.
- Monto total a pagar, teniendo en cuenta la tasa de interés, las comisiones y costos extras.
- Tiempos forzosos: consulta bien las condiciones en que te ofrecen el crédito, ya que algunas instituciones, pasado un plazo determinado, deciden variar las condiciones del crédito y la tasa.
- Cálculo de interés: es siempre más barato tener un préstamo donde el interés es calculado diariamente.
- Comisiones de apertura, de gestión.
¿Qué es el Crédito de Nómina?
El Crédito de nómina se trata de un producto financiero o tipo de crédito que les permite disponer de liquidez, cuyas características son la de poder solicitarlo en la entidad financiera en la que dispongan de su cuenta de nómina, siendo donde reciben su salario.
- Pueden domiciliar el pago a la cuenta, así el pago del crédito se les descontará de forma directa cada quincena.
- El monto es definido por la entidad en base al monto mensual del salario y a la antigüedad laboral.
- Los plazos pueden ser entre los 6 hasta los 60 meses.
Requisitos para acceder a un Crédito de Nómina
Si bien cada entidad puede tener sus requisitos, en general pueden ser los siguientes:
- Ser persona física (no tener actividad empresarial)
- Edad Mínima: 18 años
- Edad Máxima: La edad del cliente más el plazo del crédito No puede superar los 75 años con 364 días.
- Ingresos mínimos mensuales: $2,000
- Percibir el pago de la nómina con la institución por lo menos 1 mes
- Tener 3 meses de antigüedad en el actual empleo
- Registrar buen historial crediticio y capacidad de pago.
Conocer cuáles son los tipos de crédito que existen te permite evaluar cuál es el que se adapta a tus necesidades personales y de financiamiento. Recuerda que a la hora de elegir debes tomar en cuenta criterios como la tasa de interés, el plazo, las comisiones, y si es obligatorio dejar una garantía.
