Sí, es posible obtener una hipoteca con un coacreditado. Aquí te contamos los detalles de elegir esta modalidad al momento de solicitar un crédito hipotecario.
Un coacreditado hipotecario es una persona que firma juntamente con el solicitante principal un contrato de préstamo hipotecario. Esta persona comparte la responsabilidad legal de pagar el préstamo y, por lo tanto, también se le considera dueño y responsable de la deuda en caso de que el solicitante principal no pueda cumplir con los pagos.
Ventajas de tener un coacreditado hipotecario
La inclusión de un coacreditado puede ser una estrategia útil para mejorar las condiciones del préstamo y aumentar las posibilidades de aprobación. Incluir un coacreditado en tu solicitud de hipoteca puede ser beneficioso por varias razones, te mencionamos algunas de ellas.
- Mejora de la capacidad crediticia. La inclusión de un coacreditado puede aumentar la cantidad de ingresos totales que se tienen en cuenta, lo que puede mejorar tu capacidad de pago y permitirte calificar para un préstamo más grande.
- Reducción del riesgo percibido por el banco. Tener un coacreditado puede disminuir el riesgo que el prestamista percibe, especialmente si el coacreditado tiene una buena calificación crediticia y un historial financiero sólido.
- Tasas de interés más bajas. Un coacreditado con un buen historial crediticio puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja, lo que reduce el costo total del préstamo a lo largo del tiempo.
Hay bancos donde te permiten esta figura, ya está contemplada, a la hora de pedir un préstamo hipotecario. Por ejemplo, te mostramos cómo pedir los créditos Scotiabank con figura de coacreditado.
Implicaciones para ambos involucrados
Responsabilidad compartida. Ambos serán responsables de la deuda, lo que significa que si uno de los dos no puede hacer los pagos, el otro deberá hacerlo.
Impacto en el crédito. Cualquier impago afectará la calificación crediticia de ambos.
Derechos sobre la propiedad. Es fundamental aclarar cómo se dividirán los derechos de propiedad y qué sucederá en caso de venta o de cualquier otra situación. Este punto lo analizaremos en profundidad enseguida.
Si tengo un coacreditado, ¿también será dueño de la propiedad?
Un coacreditado hipotecario no necesariamente es dueño de la propiedad, aunque sí puede serlo. La titularidad de la propiedad y la responsabilidad del préstamo son dos aspectos distintos que pueden coincidir o no, dependiendo de cómo se estructure el acuerdo. Aquí te detallamos las dos posibles situaciones.
Coacreditado y copropietario
En este caso, tanto el solicitante principal como el coacreditado son responsables del préstamo y también son propietarios de la propiedad. Ambos tendrán sus nombres en el título de propiedad y compartirán derechos y responsabilidades sobre el inmueble. Esto suele ser común entre parejas o familiares que compran una propiedad juntos.
Coacreditado sin copropiedad
En algunas situaciones, el coacreditado se compromete a compartir la responsabilidad del préstamo sin tener ningún derecho de propiedad sobre el inmueble. Esto puede ocurrir cuando una persona con mejores ingresos o historial crediticio ayuda a otra a obtener el préstamo, sin interés en la propiedad misma. En este caso, solo el solicitante principal tiene su nombre en el título de propiedad.
Después de conocer estas opciones, te recomendamos que veas según las entidades qué préstamo te va a convenir más. En este caso, puedes leer sobre los mejores créditos hipotecarios según los bancos en México.
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Documentación y acuerdos legales
Para evitar malentendidos y problemas futuros, es crucial que todos los acuerdos se documenten claramente. Los documentos clave incluyen.
- Contrato de Préstamo. Establece las responsabilidades del solicitante principal y del coacreditado en cuanto al pago del préstamo.
- Título de Propiedad. Especifica quiénes son los propietarios del inmueble.
- Acuerdos Adicionales. Pueden ser necesarios para detallar los arreglos específicos entre las partes, especialmente si el coacreditado no es co-propietario.
Implicaciones legales, derechos y responsabilidades
- Coacreditado y copropietario. Comparte tanto la deuda como los derechos sobre la propiedad. Ambos tienen voz en las decisiones relacionadas con el inmueble.
- Coacreditado sin copropiedad. Comparte la responsabilidad de la deuda, pero no tiene derechos sobre la propiedad. Esto puede ser riesgoso si la relación entre las partes se deteriora.
- Impacto en el crédito. Cualquier incumplimiento en los pagos afectará la calificación crediticia de ambos.
- División de la propiedad. En caso de separación o venta, la división de la propiedad puede ser más sencilla si los roles y responsabilidades están claramente definidos desde el principio.
- Recomendaciones consulta legal. Es aconsejable consultar con un abogado o asesor financiero para estructurar adecuadamente los acuerdos y entender completamente las implicaciones y obligaciones legales.
- Acuerdo por escrito. Siempre es mejor tener un acuerdo por escrito que detalle los derechos y responsabilidades de cada parte.
- Transparencia y comunicación. Asegurar una comunicación clara y honesta entre todas las partes involucradas para evitar conflictos futuros.
- Planificación: Tener un plan B en caso de que uno de los coacreditados no pueda cumplir con su parte del acuerdo. Prever una o varias alternativas puede ser de mucha utilidad si llegase a presentarse alguna situación adversa que impida a alguno seguir pagando la deuda.
En resumen, podemos decir que un coacreditado hipotecario puede o no ser dueño de la propiedad, dependiendo del acuerdo específico. Es fundamental establecer claramente las expectativas. Para proceder con una hipoteca con coacreditado, ambos solicitantes deberán proporcionar documentación financiera y personal al prestamista, y ambos deberán cumplir con los requisitos de elegibilidad establecidos por la institución financiera. Es recomendable consultar con un asesor financiero o hipotecario para comprender completamente los términos y condiciones antes de proceder.
