Si actualmente no perteneces al grupo de personas que tienen un empleo formal, quizá te estés preguntando si obtener préstamo hipotecario es compatible con tu situación. Después de todo, las instituciones de crédito generalmente quieren ver una constancia de empleo antes de aprobarte para un préstamo inmobiliario.
¿Puedes obtener un crédito si no tienes empleo?
Bueno, debes saber que la respuesta a esta pregunta es “sí”. Aunque, como es de esperarse, tendrás que cubrir otros requisitos en los que demuestre que tienes otras fuentes de ingresos que te permitan adquirir una deuda de esta magnitud. Hay varias maneras en las que un posible comprador de vivienda puede obtener una si no tiene empleo, ya sea solo o junto con otra persona.
Tener una fuente de ingresos confiable
Toda institución de crédito buscará maneras de asegurarse que sea viable otorgarte un crédito, por lo que si no tienes empleo formal, te pedirán que demuestres tener otras fuentes de ingresos legítimos a fin de saber si calificas para una hipoteca o no. Después de todo, hoy en día hay muchas formas de ganar dinero y no todas te piden que trabajes para un patrón, bajo un horario fijo.
Por ejemplo, algunas fuentes de ingresos que se pueden considerar para otorgar un crédito pueden ser:
Recibir pagos de pensión alimenticia o manutención de hijos
Ingresos por propiedades en alquiler
Percepciones por jubilación o retiro
Ingresos por inversiones
Percepciones provenientes de comisiones
Recuerda que estos ingresos deben ser comprobables, por lo que te pedirán estados de cuenta, recibos, contratos o cualquier otro documento oficial que demuestre lo que percibes. Todo esto adquiere más sentido si lees cuáles son los requisitos básicos para obtener un crédito hipotecario.
Tener reservas significativas
Este tipo de situación no es la más común, pero puede llegar a suceder. Si eres una persona que, por alguna razón, cuentas con reservas importantes de efectivo, quizá debido a una herencia, donación, sorteo o simplemente porque has ahorrado por un período de tiempo, existen altas probabilidades que las instituciones de crédito te vean como un buen candidato, aunque no tengas un trabajo formal.
Legalmente, un aval es una persona física o moral que asegura que el préstamo de quien lo solicita será pagado, en caso contrario, la deuda pasa a nombre de dicho aval y tiene la obligación de saldarla, aunque no haya recibido ni gastado ese dinero. Por lo regular, suele ser una persona de confianza, como un ser querido, amigo o conocido que cuente con suficientes ingresos, buen historial crediticio y por supuesto, que esté dispuesto a asumir la responsabilidad en caso de que tú no puedas hacerlo.
Si decides buscar esta opción, debes ser consciente que quien te firme como aval estará arriesgando su propio patrimonio a tu favor, por lo que te recomendamos que seas responsable y asumas tus obligaciones a cabalidad.
¿Eres trabajador independiente y no apareces como empleado?
No eres el único, en México, cerca del 23% de la población ocupada, lo que representa alrededor de 13 millones de personas, están considerados como trabajadores independientes por cuenta propia. Esto significa que no tienen un empleo formal, pero sí generan ingresos por medio de prestar servicios remunerados.
Si esta es tu situación, muy probablemente estás dado de alta ante el SAT con alguna actividad económica, por lo que no se te puede considerar desempleado; aunque no tengas un ingreso fijo o cuenta de nómina, sí obtienes ingresos y seguramente presentarás tus declaraciones ante Hacienda. Gracias a esto también puedes solicitar un crédito hipotecario ante una institución bancaria, pues al verificar tus declaraciones anuales se demostrará que cuentas con la capacidad de asumir esta deuda y habrá altas probabilidades que se te otorgue un préstamo.
También puedes sacar tu crédito Infonavit
Si eres trabajador independiente, pero alguna vez durante tu vida laboral cotizaste al IMSS, y por ende, al Infonavit y tienes ahorros en tu Subcuenta de Vivienda, puedes hacer uso de ese dinero para comprar tu casa a través de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.
En promedio, 1.1 millones de derechohabientes no activos tienen un ahorro en su Subcuenta de Vivienda de 120 mil pesos.
Con Cuenta Infonavit + Crédito Bancario puedes:
Acceder a un crédito de vivienda nueva o existente sin tener una relación laboral vigente.
Usar el ahorro de tu Subcuenta de Vivienda para cubrir parte del enganche.
Hacer el trámite con el banco participante que más te convenga.
Los bancos participantes son: Banorte, BBVA, HSBC, Santander, Scotiabank, Mifel
Con este producto financiero el banco evaluará tus ingresos, tu capacidad de pago y determinará el monto, así como el plazo del crédito. Del total del crédito autorizado, el banco financiará el 70% y el Infonavit el 30% restante.
Requisitos
Cumplir con los requisitos que establezca el banco seleccionado.
Comprobar ingresos cumpliendo los requisitos establecidos por el banco.
Contar con ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
No haber tenido antes un crédito Infonavit.
Estar registrado en una Afore.
Descargar el certificado de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario desde Mi Cuenta Infonavit.
Tomar el curso en línea “Saber más para decidir mejor”, el cual es gratuito.
¿Es posible obtener una hipoteca sin comprobante de ingresos?
Sí, es posible obtener una hipoteca sin comprobante de ingresos, aunque las opciones y condiciones pueden ser más limitadas y estrictas que para quienes sí pueden presentar comprobantes. A continuación, te explicamos algunas alternativas disponibles y los requisitos que podrías necesitar cumplir.
Alternativas para obtener una hipoteca sin comprobante de ingresos
Instituciones financieras especializadas: Algunas entidades financieras y bancos ofrecen productos específicos para personas sin comprobantes de ingresos formales, como trabajadores independientes o personas con ingresos informales. Estos productos suelen requerir otros tipos de garantías o avales.
Cofinanciamiento con Infonavit: Si tienes ahorro en tu subcuenta de vivienda del Infonavit, podrías combinarlo con un crédito de una entidad financiera que ofrezca condiciones más flexibles respecto a la comprobación de ingresos.
Hipoteca con aval: Otra opción es presentar un aval o fiador que pueda demostrar ingresos suficientes y buena calificación crediticia para respaldar tu solicitud de crédito hipotecario.
Pagos iniciales elevados: Algunas instituciones pueden considerar otorgar un crédito hipotecario sin comprobante de ingresos si realizas un pago inicial considerablemente mayor al promedio, reduciendo así el riesgo para el prestamista.
Declaraciones de ingresos alternativos: En lugar de comprobantes de ingresos tradicionales, algunas entidades aceptan estados de cuenta bancarios, recibos de honorarios, contratos de prestación de servicios o declaraciones fiscales como prueba de ingresos.
Requisitos adicionales
Para compensar la falta de comprobante de ingresos, las instituciones financieras suelen solicitar:
Buen historial crediticio: Es fundamental tener un buen historial en el buró de crédito para demostrar que eres un buen pagador.
Pruebas de otros ingresos: Estados de cuenta bancarios, comprobantes de ingresos por renta de propiedades, inversiones o negocios propios.
Avalúo del inmueble: Un avalúo profesional del inmueble que deseas adquirir para asegurar que su valor respalde la hipoteca.
Garantías adicionales: Presentar una garantía adicional, como otra propiedad, puede aumentar tus posibilidades de obtener la hipoteca.
En resumen, si actualmente no cuentas con un empleo formal, pero sí realizas una actividad económica, existen varias opciones para ti al buscar un crédito hipotecario, después de analizar las que ya te hemos mencionado, podrás buscar la institución de crédito o banco que mejor se acomode a tus necesidades y circunstancias.
