jcvited
27/09/13 08:43
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jcvited
26/09/13 13:11
Ha respondido al tema Compra de una casa, Infonavit
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Estimados lectores del foro, quiero compartirles algunos comentarios y mi punto de vista.
El crédito INFONAVIT es uno de los menos benéficos para los trabajadores, aunque su eslogan diga que “SI” , esto principalmente se debe a que los términos y condiciones bajo los que operan son poco claros y transparentes, muchas veces y sin el afán de ofender resultan “incomprensibles” para la mayoría de los trabajadores, quienes por tratarse de una prestación recurren a ella bajo el argumento de “mejor pagar una casa durante 30 años a pagar renta” y por la necesidad de “construir un patrimonio familiar”, además que, hasta hace un par de años el Infonavit no consultaba el Buró de Crédito y únicamente el trabajador tenía que reunir 116 puntos para hacerse acreedor al mismo, lo cual en promedio se consigue tras cotizar de manera consecutiva al menos unos 3 años y no haber cambiado de patrón al menos año y medio años atrás, ya que de haber ocurrido, esto te reduce puntos y en promedio te lleva este tiempo en volverlos a recuperar; pero hoy en día, la obtención del crédito Infonavit ya esta condicionada también por el historial crediticio.
La parte que resulta poco clara para el trabajador es que al solicitar un crédito Infonavit, se encuentra adquiriendo una deuda en VSMM (veces el salario mínimo mensual vigente), lo cual significa que cambiará año tras año el monto en pesos y que durante toda la vida del crédito el trabajador tendrá comprometida la misma cantidad de su sueldo en forma proporcional, esto es, si destina el 30% de su sueldo esto pagara siempre así se duplique o triplique su salario en el futuro; una analogía sería, adquirir una deuda en dólares y pagarla con pesos, ya que independientemente de la tasa de interés del préstamo, debemos sumar la depreciación del peso ante el dólar independientemente de la tasa de interés.
Tratando de ser equitativo el Infonavit aplica tasas de interés que fluctúan entre 4% y 10%, esto dependiendo de tu ingreso mensual, poniendo mi caso de ejemplo, les comento que debido a que dejaría de trabajar en el sector privado para ingresar al sector público, lo cual significaba que dejaría de cotizar ante el IMSS y por lo tanto el Infonavit, donde ya contaba con un saldo de subcuenta de la vivienda de 150 mil pesos aproximadamente, dado que tenía que cambiar de residencia con mi nuevo empleo, decidí adquirir un crédito Infonavit por 347 mil pesos (191 VSMM) para no perderlo, mas los 150 mil de la subcuenta que tenía ahorrados, compré una vivienda de cerca de 500 mil pesos, para lo cual me fijaron una tasa de interés del 9.5% anual y un plazo de pago de 30 años y un pago mensual de 3 mil en promedio lo cual a simple vista suena razonable, ojo pero “nunca te presentan una tabla de amortización de la deuda”, estadísticamente el salario mínimo aumenta en promedio un 4% en forma anual, considerando esto pero después de haber adquirido el crédito, realicé el cálculo y me llevé una enorme sorpresa con los números, el primer año empecé pagando $2,900 pesos mensuales pero el último año tendré que pagar alrededor de $9,500 pesos ($5,600 mensuales en promedio durante la vida del crédito), y en total tendré que pagar la cantidad de 2 millones de pesos por los 347 mil que me prestaron, esto significa el 584%.
Si la misma deuda la hubiera contraído con el banco que da la tasa del 8.7% anual pagando los $5,600 pesos mensuales fijos, pagaría la deuda en un plazo de 7 años y en total serían 462 mil pesos (133 %) lo cual suena muy razonable.
Espero que este comentario sirva a algunos trabajadores para tomar una mejor decisión, desde mi punto de vista “hoy por hoy”, resulta mejor adquirir una deuda hipotecaria con una institución bancaria, ya que es mucho más transparente, desde el inicio sabes cuál será tu pago fijo mensual, el plazo del crédito y con una simple multiplicación sabrás cuánto terminarás pagando, cosa que no es simple calcular bajo un esquema como el del Infonavit, para quienes ya adquirieron una deuda como es mi caso, les recomiendo ahorrar y hacer aportaciones voluntarias a capital durante los primeros años del crédito, lo cual se verá reflejado en la disminución del plazo y monto total, de preferencia háganlas antes del mes de diciembre, porque en enero se recalcula la deuda en base a la actualización del Salario Mínimo y sobre saldo insoluto; porque de otra manera y coloquialmente hablando “pasarán 30 años de su vida pagando interés del interés”.
Saludos cordiales.
jc