Las ciencias sociales se encargan de estudiar al ser humano, el entorno que ha construido, las representaciones y simbología generada, su comportamiento, las formas que le han permitido establecer sociedades, modos de producción y relaciones sociales para satisfacer sus necesidades; estableciendo indicadores para medir sus resultados en materia de crecimiento, bienestar, distribución, entre otros. Cuando todo lo anterior se estudia comparativamente genera una historia y desde este enfoque hay una coincidencia en el comportamiento humano, la constante necesidad de dominación, búsqueda de poder y concentración de riquezas expresados en territorios, esclavos, mercancías y cualquier cosa que se use o convierta en un recurso valioso y explotable.
En este orden de ideas, desde los años 70’s del siglo pasado se ha popularizado y profundizado el análisis de las relacionas sociales de poder entre hombre y mujeres, cuestión conocida actualmente como perspectiva de género en cuyos argumentos subyace la pugna por priorizar políticas en pro de concebir a varones y féminas simplemente como seres humanos, igualmente capaces física y mentalmente, sí con diferencias biológicas, pero socialmente susceptibles de gozar los mismos derechos. Los intentos por reducir las brechas en el otorgamiento y la posibilidad de ejercer de las mismas oportunidades de desarrollo han cobrado impulso bajo el enfoque del empoderamiento y específicamente la vertiente financiera va encaminada al diseño de políticas, presupuestos e instrumentos financieros que brinden oportunidades, eduquen en el área, generen infraestructura social más equitativa y posibiliten la toma de decisiones autónomas en materia de inversión y financiamiento por parte de las damas.
La presente aportación tiene como propósito relatar los beneficios del empoderamiento financiero femenino y dar a conocer algunos productos financieros creados con perspectiva de género, así como brindar consejos para mejorar las finanzas de las mujeres.
Beneficios e importancia de finanzas con perspectiva de género
Obstaculizar la participación y el desarrollo femenino en áreas diversas con en base en el argumento de sus capacidad o naturaleza diferenciada y/o menor respecto a la de hombre, ha resultado en mermar su contribución a la generación productiva lo que afecta tanto a nivel de países tanto como en lo personal y familiar. Estudios y aproximaciones científicas han podido probar que permitir la contribución de las mujeres en más áreas laborales e incluso puestos directivos, eleva el ingreso nacional y la rentabilidad empresarial en al menos 10 puntos porcentuales, tesis que puede ser comprobada si tan solo considera que en la población mundial, de más de siete setecientos mil millones de personas (ONU, 2021), más de la mitad son del género femenino, no obstante, su participación en el mercado laboral apenas se acerca al 50%.
¿Qué otras razones podrían sustentar la importancia del género atribuido a los cromosomas XX? La diversidad, tanto a nivel biológico como antropológico existen pruebas de que justamente la diversidad genética ha contribuido al desarrollo del ser humano; sociedades conformadas por migrantes han resultado en naciones altamente productivas y en materia de la participación de las mujeres en el mundo financiero ha resultado fructífero porque aportan habilidades y competencias valiosas.
Por ejemplo, al lector le pudiera resultar curioso el que los departamentos de inspección física en fábricas de billetes en el mundo estén conformados prácticamente es su totalidad por mujeres, porque para ocupar dichas posiciones es común solicitar la aprobación de una prueba de observación. Esta consiste en colocar desordenadamente una serie de artículos con distintos tamaños y colores; se deja observarlos por un minuto; luego se escoden a la vista del testigo, se procede a eliminar algunos y/o cambiar de lugar para luego dejarlos ver de nueva cuenta al espectador, quien debe identificar aquello que se movió o eliminó. Esta prueba pudiera resultarle sencilla al leer su procedimiento, lo cierto es, que pocas personas logran acertar y quienes lo llegan a hacer, en un porcentaje superior al 90% resultan ser mujeres.
La fabricación de billetes que circularán en las economías es un proceso continuo, en altos volúmenes, por lo que sería imposible verificar toda la producción físicamente, por ejemplo, la fábrica de billetes del Banco de México cada año pone en circulación nuevos ejemplares, mismas que pueden ascender a más de mil doscientos millones de piezas distribuidas entre las distintas denominaciones. Actualmente, se tienen máquinas que revisan digitalmente la integridad y calidad de cada billete en razón de cuarenta billetes por minuto, al mismo tiempo existen algunas encargadas de revisar físicamente muestras representativas del total fabricado, destacando que dicha función solo es realizada por mujeres dado sus capacidades innatas de observación.
Incorporar al mercado laboral a las mujeres no solo beneficia por productividad también por su capacidad demostrada de emprendimiento e innovación; alrededor del mundo, es posible encontrar ejemplos de empresas, negocios y proyectos originados y desarrollados por mujeres; según el Monitor Global de Emprendimiento la tasa de actividad emprendedora (TAE) de la mujeres ha ido en aumento, México en 2017 registro una TAE de 10% y para 2020 se ubico en 12.5%; para América Latina las tasas más altas fueron en Ecuador y Chile con valores cercanos al 40%. Entre los emprendimientos femeninos de éxito encontramos en la Ciudad de México Botánica Granel, un supermercado cuya característica distintiva es trabajar sin empaques y procurando el menor impacto ambiental, creado por Silvana Huicochea, arquitecta mexicana; en EUA la emprendedora Maguire creó Lady Falcon, un café-camión y además tuesta sus propios granos; en Holanda Petite Passport un blog sobre diseño y turismo que Pauline Egge ha logrado monetizar a través de redes social. Afortunadamente, el listado de emprendimiento a cargo de mujeres es extenso y podemos encontrar ejemplos de casi cualquier parte del mundo; lo negativo es que igualmente encontraremos disparidades en el ingreso percibido, la cantidad de posiciones directivas ocupadas e incluso las áreas o campos de trabajo en que se pueden desempeñar.
Finanzas para mujeres: consejos e instrumentos
La inclusión financiera definida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV, 2020) – organismo regulador del sistema financiero mexicano – como el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar la capacidad financiera de todos los segmentos de la población. No obstante ¿Cómo puede impactar la inclusión financiera a las mujeres? ¿Dicho efecto puede resultar benéfico en materia de mejorar sus condiciones de vida y disipar las brechas en razón del género?
El acceso a servicios financieros trae beneficios porque permite la formación de hábitos, establecer objetivos y metas financieras, realizar planeaciones financieras de corto y largo plazo, brinda capacidades de ahorro e inversión, lo que a su vez, redunda en mejorar las posibilidades de hacerse de activos, incrementar el patrimonio, emprender, enfrentar riesgos y posibles crisis financieras.
En contextos donde a la mujer se le ha limitado para conseguir acceso a educación, poseer o heredar patrimonio, tener empleos formales y niveles de ingresos en paridad a los percibidos por caballeros en las mismas funciones; todo ello limita su capacidad de decisión y definición de sus vidas, pues son “otros” quienes deciden su destino atendiendo a valores y costumbres arraigadas en las sociedades. Además de la posibilidad de tomar sus propias decisiones, el conocimiento financiero y uso de sus productos y servicios apoya a superar limitaciones financieras y gestionar la administración de recursos de mejor manera.
Consejos y recomendaciones financieros
En primera instancia, recomendamos establecer objetivos financieros claros que paulatinamente le formen el hábito del ahorro; sin importar el origen de su ingreso es indispensable fijar objetivos y aprender a tomar decisiones financieras. Por ejemplo, puede decretar un monto mínimo de ahorro semanal, comprometiéndose a cumplirlo. En la figura 1, ejercicio de ahorro paulatino, mostramos que si añade semanalmente $50.00 luego de cincuenta y dos semanas tendrá un total de dos mil seiscientos pesos. Si practica lo mismo cambiando las cantidades por ejemplo con diez pesos al cabo de un año le generarán 520 pesos y por cien pesos, tendrá cinco mil doscientos pesos.
Figura 1. Ejercicio de ahorro paulatino
Fuente: Instituto de Asesoría en Finanzas Internacionales
En este tenor, le preguntamos ¿Qué haría con el dinero ahorrado? ¿Considera viable esta mecánica para comenzar a establecer y logar sus objetivos de ahorro? Le invitamos a intentarlo y compartirnos su experiencia. A la hora de establecer sus objetivos recuerde que éstos deben ser factibles, traducirlos en metas numéricas claras y específicas.
Además del hábito de ahorro, comience a pensar en acercarse al sistema financiero mexicano y tomar decisiones sobre los productos y servicios que podría utilizar. Si requiere una cuenta para depositar su ahorro indague cuáles ofrecen y qué instituciones. A través del portal de Condusef <https://www.condusef.gob.mx/documentos/prensa/anexo.pdf> puede consultar aquellas instituciones que han recibido más quejas por parte de los servicios ofertados y las causas de ello. Igualmente, en dicho portal puede buscar los comparativos en materia de comisiones, costo anual total y ganancia anual total, lo que le permitirá discernir entre tipos de cuentas, costo financiero y/o rendimientos ofertados. Considere que las cuentas bancarias le permitirán satisfacer el objetivo del ahorro y medio de pago, pero lamentablemente, su costo absorbe los rendimientos otorgados. En la figura 2 Instrumentos financieros para mujeres, Entre las cuentas bancarias específicas para mujeres se encuentran las siguientes:
Figura 2. Instrumentos de ahorro y crédito para mujeres en el mercado mexicano
Instrumento/Entidad
Características/Beneficios
Costos/Comisiones/Rendimientos
Cuenta Mujer Banorte
Cuenta de ahorro, añade dos seguros gratuitos: Enfermedades de la Mujer y de vida; Servicio de Asistencias en el hogar, médica y legal
Tarjeta de débito, emisión de 3 cheques mensuales sin costo.
Apertura y saldo promedio mensual (SPM): $3000 pesos
Comisión fija mensual: $60 pesos.
Cheques adicionales: $18 cada uno.
Rango de Rendimientos de 0 a 10
GAT nominal: 0.2%
Cuenta Bnext e Inversión DINN
Cuenta de ahorro con tarjeta de débito a través de un neobanco. No es exclusiva para mujeres, costos muy bajos.
Se puede optar por la Inversión DINN
Sin saldo mínimo ni cuota fija.
2 Retiros gratuitos vía ATM.
Depósitos a través de transferencia electrónica, Farmacias Benavides, Oxxo y BBVA.
Inversión DINN ofrece invertir los recursos depositados de manera automática en el fondo de inversión Actimed perteneciente a Actinver, tiene liquidez diaria. El monto mínimo es $6.00 pesos.
Cuenta Básica Banregio
Cuenta de ahorro.
Otorga tarjeta de débito VISA
Retiros en ATM
SPM: $100 pesos. Sin comisiones por manejo o apertura.
Acceso a banca electrónica gratuito
Cuenta Efectiva Banccopel
Cuenta de depósito otorga tarjeta de débito VISA.
Sin comisiones por saldos mínimos ni administración de cuenta.
3% bruto anual de rendimiento.
Crédito Mujeres Solidarias
Programa gestionado por Secretaría de Economía.
Otorga 25 000 a empresas micro o pequeñas cuya propietaria sea mujer. Deben ser formales y contar con opinión positiva del cumplimiento de obligaciones fiscales.
Tasa 6%, plazo 33 meses.
Periodo de gracia de 9 meses.
Financiamiento para Mujeres Emprendedoras y Empresarias
Otorgado por Fondo para el Desarrollo Social de la Ciudad de México
Modalidades, según monto que van entre 5 000 a 25000, 0.25% quincenal sobre salto total, plazo de 8 a 18 meses, pago quincenal.
También Crédito a Mujeres empresarias: monto de cien a quinientos mil pesos, misma tasa, a 60 meses, pago mensual.
Crédito Mujer Efectivo
Otorgado por FONACOT, para adquirir bienes de consumo duradero.
Comisión por apertura 2%.
Plazos de 6 a 30 meses.
CAT de 23 al 29%
Pago: descuento vía nómina.
Fuente: Instituto de Asesoría en Finanzas Internacionales
Otra opción para el ahorro la encontrará en el Sistema de Ahorro y Crédito Popular, específicamente puede buscar sociedades financieras populares y sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, igualmente comparando costos y rendimientos, así como considerar que brindan un seguro de depósito cuyo valor máximo asciende a 25 000 udis (el valor de la Udi – unidad de inversión – se calcula y publica por Banco de México) lo que en pesos mexicanos equivale aproximadamente a $162 500.
Un segundo consejo es establecer objetivos financieros de largo plazo relativos a la inversión, para ello, le explicaré la plataforma conocida como CetesDirecto, donde puede generar una cuenta de inversión en línea, solo requiere tener a la mano su nombre, CURP, RFC y la CLABE de su cuenta bancaria. Resulta una aplicación amigable que mediante cuatro pasos le permitirá abrir una cuenta exprés, al ingresar al portal, diríjase a la opción abrir una cuenta, donde le solicitará un usuario y contraseña, luego proceda a ingresar sus datos personales y escribir los datos bancarios como CLABE, después podrá incluir los beneficiarios en caso de fallecimiento. El último paso consiste en leer su contrato y proceder a su firma, lo cual se hace igualmente en línea; destacando que, si bien el portal menciona “firma electrónica”, ello no hace referencia a la otorgada por la autoridad fiscal, se trata de una firma que se hace a través del mismo sistema. Esta modalidad le permitirá invertir montos desde cien hasta diez millones, su dinero podrá estar invertido en bonos gubernamentales llamados Certificados de la Tesorería (CETES), Udibonos, Bonos de Desarrollo y en dos fondos de inversión: Bondia y Enerfin.
La siguiente recomendación es Invierta en Usted, procure mejorar su conocer financiero y en general, temas, habilidades y competencias que le permitan gestionar mejor sus recursos, su negocio o sus finanzas personales. En internet tiene algunas alternativas para su formación (en la sección de referencias encontrará los enlaces electrónicos correspondientes), muchas de ellas gratuitas, por ejemplo: la iniciativa de competencias financieras para mujeres Minerva, únicamente le pide un registro y con ello, le brinda acceso a los cursos sin costo. La aplicación Capital gestionada por el banco de desarrollo Bancomext tiene un subportal de educación financiera mediante el cual puede leer materiales ilustrados para aprender sobre el sistema financiero mexicano, los mercados financieros, cómo participar en ellos, entre otros tópicos, dicha App puede ser descargada tanto en sistemas Android como IOS; igualmente esta institución tiene un portal de formación en línea en el cual le oferta cursos gratuitos en materia financiera, género y comercio exterior, de todos puede obtener constancia al aprobar con 80%. En el canal de YouTube el Instituto de Asesoría en Finanzas Internacionales puede tomar el curso básico de inversiones, consistente en ocho videos que didácticamente y con ejercicios van de lo básico a lo más complejo para que sea capaz de determinar su perfil y comenzar a formar su primer portafolio de inversión. El Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD) le ofrece el curso Modelo de Inclusión Financiera para Mujeres, mismo que puede tomar en línea y a su ritmo, los materiales combinan videos, lecturas y actividades tipo test. Finalmente las plataformas Edx creado por las universidad norteamericanas MIT y Harvard así como Coursera le ofertan cursos en línea de diversa índole, teniendo en catálogo algunos relativos a finanzas personales, mercados financieros, entre otros.
Competencias básicas para emprendedoras
Resulta fundamental que las emprendedoras y empresarias aprendan a separar los recursos familiares de los empresariales, sin importar el tamaño de su negocio, que sus instalaciones se ubiquen en el mismo predio o vivienda y que lo generado le permita vivir y sufragar sus gasto corriente. Financieramente es necesario distinguir entre ingresos y erogaciones empresariales de las familiares o personales. Segundo punto importante, fórmese en la creación de presupuestos, estos requieren elaborar un listado pormenorizado de conceptos y montos relativos a los flujos de entrada y salida de recursos; luego proceda a sumar y obtener el total de entradas y salidas, compárelos, los resultados posibles serán superávit (entradas superiores a salidas), en caso contrario, será déficit y finalmente, cuando ambos conceptos ascienden a lo mismo es un equilibrio.
Procuré elaborar el presupuesto de manera periódica, lo que le permitirá conocer sus comportamiento financiero. El resultado ideal es superávit, pero en cualquier caso, siempre revise y reflexione sobre los mecanismos que podrían implementar para incrementar su volumen de ventas; en caso de déficit, no se angustie, revise el total de egresos y señale aquellos que podría modificar, disminuir e incluso eliminar.
Busque su independencia financiera, tenga o no pareja y familia manténgala, no espere ni confíe en que otros deban, quieran o puedan ayudarle, si lo hacen que bueno, le será más fácil, pero recuerde el adagio “espere lo mejor, pero este preparada para lo peor”. Jamás se infravalore, confíe en sus habilidades innatas, todos tenemos carencias o falencias pero éstas pueden eliminarse preparándose, aprendiendo y siendo constantes. A lo mejor escuchará, lamentablemente en más de una ocasión, que sus intentos fracasarán, que no podrá o afirmaciones similares, ello pudiera resultarle frustrante, le recomendamos ampliamente oír, ver y no decir nada; en cambio, demuestre que están equivocados, el éxito que consiga paulatinamente hará desaparecer esas actitudes y palabras negativas.
Conclusiones
La desigualdad en razón de género es una problemática multidimensional cuyo resolución requiere diseño y aplicación de políticas desde distintas aristas; evaluar de manera regular y objetiva sus resultados, a pesar de ello, los resultados entre naciones continuarán enfrentando divergencias. Los esfuerzos por lograr equidad aún están lejos de alcanzar sus propósitos pero que ello no le desanime, sin duda las mujeres somos capaces de enfrentar adversidades financieras y salir avante.
El presente Blog Pericia Financiera persigue el fin de contribuir a la educación financiera, lo que a su vez promoverá la inclusión financiera y el bienestar de los individuos. En este sentido, le invitamos a compartirnos sus dudas, inquietudes, experiencias o resultados de los ejercicios sugeridos así como, sugerencias temáticas que le gustaría fuesen abordadas en futuras emisiones.
Igualmente aprovechamos para invitarle al 2° Conversatorio de Tópicos Económicos y Financieros, en el enlace podrá acceder al programa completo y registro: https://iafi.com.mx
