En la actualidad, la sociedad mexicana cuenta con poca cultura en “materia financiera”; esto se relaciona principalmente sobre el nivel de conocimientos financieros del mexicano promedio y los retos que implican, cabe señalar que se han implementado esfuerzos y ya existen resultados palpables, pero el camino aún es largo y hay mucho por hacer. En este contexto, un tema que ha estado sonando muy fuerte dentro de la inclusión financiera son las “Fintech” y las famosas criptomonedas o bien activos virtuales, es por ello que en este artículo veremos algunos factores sobre dicho sector.
En Latinoamérica, México ocupa el segundo lugar en el mercado de los criptoactivos, después de Brasil; sin embargo, México es el primer lugar en donde se está implementando una regulación al sector de las Fintech (Instituciones que pueden operar criptoactivos).
Es importante recordar, que durante el 2017 los criptoactivos (criptomonedas) tuvieron una alza a nivel global, principalmente en Japón y China; no obstante, el 2018 no ha sido el mejor para éstos debido a que se han revertido sus ganancias, las observaciones del criptomercado dan la impresión de que “cuando el Bitcoin estornuda, el mercado de criptoactivos se resfría”, en los mercados bursátiles tradicionales este no sería el caso, es por ello, que por su parte México aún sigue incipiente a esta tecnología, lo cual no significa que no se utilice, pues alrededor del 26% de usuarios de Wisum ha comprado criptoactivos “activos virtuales”, de acuerdo con Criptometro Mx18.
A pesar de que aún no existe una regulación, pues aún no se aplica la “Ley Fintech” en su totalidad, para los criptoactivos, hay firmas como Bitso, Wisum, Fiinlab y Psyma Latina que están formando una comunidad en México para apoyar este mercado y su regulación.
La regulación a las Fintech contempla la figura de Instituciones de fondos de pago electrónico, por el cual también se contemplan algunas delimitaciones para el uso de activos virtuales. Dentro de la figura se establecen las reglas que aplicarían a este tipo de instituciones de tecnología financiera o fintech, por ejemplo: requerimientos para la apertura de cuentas, abonos de recursos, transmisión de fondos, además de los términos y comisiones respecto a la emisión de fondos de pago referidos a moneda extranjera o activos virtuales.
Las disposiciones secundarias de la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech) llegaron a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (COFEMER) con cambios respecto a lo que se había propuesto en un inicio, los anteproyectos van enfocados a la información y documentación para solicitar la autorización, el capital mínimo, los límites de recepción de recursos en efectivo, contabilidad y revelación de información, constancia electrónica sobre riesgos, metodología para selección de proyectos de empresas de fondeo colectivo, mandatos, comisiones y plan de continuidad de negocio, entre otros. “De la regulación secundaria a las Fintech falta que se presenten las disposiciones vinculadas a los activos virtuales (criptomonedas) que están a cargo del Banco de México (Banxico) y la que debe elaborar la Comisión Federal en Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)”.
Otro de los anteproyectos, es referente a las disposiciones que se emitirán para prevenir delitos como Lavado de Dinero y Financiamiento al Terrorismo (LD/FT) en estas entidades, lo anterior, no sería lo definitivo hasta que se publique en el Diario Oficial de la Federación (DOF).
Cabe destacar, que uno de los factores que dio pie a la implementación de la Regulación a las Fintech fue el interés, la falta de información y de educación de los criptoactivos, ya que cuando las “divisas digitales” aparecieron, el interés de las personas no era mucho; sin embargo, la curiosidad de las personas y de los grandes inversionistas ha prevalecido, y todavía más cuando el Bitcoin llegó a su máximo histórico de 19,800 USD en diciembre del 2017, hoy cuesta un poco más de 6,000 USD. Otro factor fue el de proteger a los consumidores y prevenir operaciones ilícitas en las empresas.
Como podemos notar, México a nivel de América Latina es referente en cuanto a la regulación de la industria Fintech; no obstante aún hay vacíos que se tienen que abordar, tales como:
- Tipo Fiscal: No se contemplan cuestiones como impuestos para las actividades que se podrán desempeñar.
- Lavado de Dinero: “La ley establece controles de información para evitar actividades ilícitas, que vienen de otras regulaciones a nivel internacional; sin embargo, las principales operadoras de activos virtuales están bajo investigación.
