En todos los ámbitos profesionales existen términos que sólo pocas personas comprenden. Entre más especializada es la materia, más ejemplos podemos hallar, y las finanzas no son una excepción. El problema reside en que, a diferencia de otras áreas del conocimiento, el banco es parte de la vida cotidiana.
Uno de los conceptos importantes de los bancos que todos debemos conocer es el de saldo promedio mínimo mensual. Su relevancia no solamente radica en que es un requisito para mantener algunas cuentas y productos financieros, también en que incumplir con el monto puede costarnos un poco de dinero.
Los montos cobrados por este fallo difieren entre una institución y otra, y también entre las distintas cuentas que ofrece un mismo banco. Son cantidades que van de decenas a cientos de pesos, por lo que el desconocimiento puede desaparecer cantidades grandes en un largo tiempo si sucede constantemente.
¿Qué es saldo promedio mínimo?
Pensemos en el siguiente ejemplo hipotético. Decides comenzar a ahorrar el dinero que te pagan por tu trabajo independiente y, entre una gran cantidad de métodos para lograrlo, te inclinas por la opción más obvia: una cuenta de ahorro. Tras un cuidadoso estudio resuelves que el banco X tendrá tu confianza.
Cuando acudes a la sucursal para abrir tu cuenta de ahorro (si tiene asociada una tarjeta de débito, banca electrónica u otro beneficio es tema aparte), te solicitan algunos documentos, quizás una cantidad de dinero para iniciar. Finalmente, cuando todo está por concretarse, te hablan de un saldo mínimo al mes.
El saldo promedio mínimo mensual será una especie de garantía para el banco de que esta cuenta tendrá recursos siempre. Se trata de una media del dinero en la cuenta a lo largo del mes, que les sirve para calcular otros conceptos relevantes como el de tasa efectiva anual y también costos de mantenimiento.
¿Cómo se calcula el saldo promedio mínimo?
Siguiendo con el ejemplo anterior, el empleado del banco te explica que para mantener tu cuenta sin generar penalizaciones por monto mínimo necesitas cumplir con un requisito de 3,000 pesos en saldo promedio mínimo mensual. Para conseguirlo, continúa, sólo deberás promediar esa cantidad cada mes.
Lo que el hipotético personaje quiso decirte es que al final de cada mes el promedio de tu saldo diario deberá ser superior a esa cantidad. Un promedio inferior te hará acreedor a un cobro, aunque la cantidad al final del mes sea superior al monto mínimo que estableció tu banco para este tipo de producto.
En otras palabras, deberás tomar el saldo final de cada día del mes en tu cuenta y sumarlo. Esta cantidad se debe dividir entre el número de días del mes y debe ser superior al monto mínimo. Otra manera es comparar la suma de los cierres con la multiplicación del saldo mínimo por el número de días del mes.
Aquí hay dos ejemplos de cómo funciona el saldo promedio mínimo. En este caso se toma como referencia de apertura marzo, que es el mes más próximo, y el saldo promedio mínimo de 3000 pesos mexicanos. De los dos ejercicios, el primero es el correcto.
Supongamos que tu banco te pide tener un saldo promedio mínimo de 3.000 MXN y necesitas saber cómo calcular el saldo promedio mínimo para saber si te cobrarán o no esa comisión.
En muchos casos, sobre todo en las cuentas digitales, tendremos la opción de conocer nuestro saldo promedio de forma automática dentro de nuestra app o web de la entidad, pero si no es el caso, lo que debemos hacer para calcular nuestro saldo medio sería lo siguiente:
Supongamos que tu banco te pide tener un saldo promedio mínimo de 3.000 MXN y necesitas saber cómo calcular el saldo promedio mínimo para saber si te cobrarán o no esa comisión.
En muchos casos, sobre todo en las cuentas digitales, tendremos la opción de conocer nuestro saldo promedio de forma automática dentro de nuestra app o web de la entidad, pero si no es el caso, lo que debemos hacer para calcular nuestro saldo medio sería lo siguiente:
- Ver cuál ha sido nuestro saldo en cuenta cada día del mes
- Sumar todos los importes
- Dividir la cantidad total y dividirlo entre el número de días del mes
- Si el resultado es superior al del saldo mínimo que nos ha solicitado nuestra entidad, no tendremos comisión, pero si, por el contrario, no llegamos a ese saldo promedio mínimo, deberemos hacer frente a la comisión que nos cobre nuestro banco.
Debes tener en cuenta que no se toma en cuenta el saldo que tengas en cuenta el último día del mes, sino el promedio de saldo durante todos los días del mes.
Los siguientes son algunos de los montos promedio mínimos requeridos por los principales bancos en México, así como las comisiones que se aplican a quien incumple con ellos. Los datos son extraídos del sitio del Banco de México, que a su vez toma la información de las propias instituciones bancarias.
Banco | Nombre de la Cuenta | Comisión | SPM* |
Inbursa | Cuenta Simplex | $43.10 | $10,000 |
HSBC | Cuenta Flexible con Chequera - Por evento | $150 | $4,000 |
Citibanamex | Cuenta Perfiles - Pago por Operación | $165 | $4,000 |
BBVA | Libretón Premium | $170 | $4,000 |
Scotiabank | Cuenta Única Chequera Saldo Promedio | $175 | $4,000 |
Banorte | Cuenta Enlace Personal - Saldo Promedio | $180 | $5,000 |
Santander | Super Cuenta Cheques - Saldo Promedio | $280 | $4,000 |
BanBajío | Cuenta Conecta | $180 | $5,000 |
Multiva | Cuenta básica Multiva | N/H | $1,500 |
BanRegio | Cuenta Naranja Flex | $200 | $4,000 |
*Saldo Promedio Mínimo requerido para que no te apliquen comisión
Cuando abras una cuenta en el banco y te hablen acerca de un monto promedio mínimo mensual, ya podrás reconocer el término. Recuerda que siempre debes consultar montos y comisiones en fuentes directas, pues pueden cambiar con el tiempo.
