Tipos de cuentas bancarias: cheques, ahorro, nómina...

A continuación explicaremos las cuentas bancarias que existen en México: cuentas de ahorro y cuentas transaccionales.
 

Cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro normalmente son a plazo, por tanto, el dinero depositado en estas cuentas solo se puede retirar después de que haya transcurrido un tiempo determinado. El plazo es diferente según las características que ofrecen los bancos. Las cuentas de ahorro que existen son las siguientes: cuenta de ahorro (de inversión o a plazo), pagaré bancario y certificado de depósito.

Cuentas transaccionales

En las cuentas transaccionales el dinero depositado puede retirarse en cualquier momento. Este tipo de cuentas también se conoce como cuentas de depósito a la vista. Las cuentas transaccionales que existen son las siguientes: cuentas de cheques, cuenta básica de nómina, cuenta básica para el público en general y cuenta de nómina. Para disponer de los recursos utilizamos las tarjetas de débito, cheques o las transferencias electrónicas.

Cuentas bancarias: ahorro y transaccionales

Ya hemos aprendido que podemos dividir las cuentas bancarias entre cuentas de ahorro y cuentas transaccionales. Ahora vamos a conocer las diferentes cuentas de ahorro y transaccionales que existen, así como sus principales características.

Tipos de cuentas de ahorro

A continuación explicaremos las características de las diferentes cuentas de ahorro que existen en México.

Cuentas de ahorro (de inversión o a plazo)

Si ganas más dinero del que gastas tienes la elección de ahorrar esta cantidad sobrante y así poder incrementar tu gasto en el futuro. Mantener nuestros ahorros en el banco es una de las opciones más seguras, ya que los bancos tiene la obligación legal de regresar a los depositantes su dinero.

Además, en el caso de que el banco quiebre, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) tiene la obligación de devolver los depósitos de todas las personas que hubieran realizado depósitos en este banco hasta la cantidad de 400,000 UDIs por persona.

En las cuentas de ahorro es necesario montos y plazos mínimos para que los depositantes obtengan rendimientos atractivos. Cuando haya vencido el plazo de la cuenta de ahorro, podrás disponer de tu dinero.

Cuando queremos abrir una cuenta de ahorro o de inversión en un banco, es necesario que firmemos un contrato con la institución depositantes. En este contrato autorizamos a la institución a que guarde nuestro dinero en la cuenta de ahorro.

Pagaré bancario

Los pagarés bancarios son instrumentos de corto plazo que ofrecen los bancos con la finalidad de que las personas ahorren su dinero. Los pagarés son documentos entre 1 a 360 días. Los pagarés son títulos que contienen una promesa de pagar una determinada cantidad a favor de una persona en el vencimiento.

¿Qué contenido debe tener un pagaré?

Según la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, el pagaré debe contener los siguientes datos:

• Figurar que es un pagaré en el texto del documento
• La promesa incondicional de pagar cierto monto de dinero
• El nombre de la persona a quien va dirigido el pago
• La época y lugar del pago
• La fecha y el lugar en que se suscribe el documento
• La firma del suscriptor o de la persona que firme a su ruego o en su nombre.

Certificado de depósito

Es un documento que acredita la propiedad de las mercancías o de los bienes depositados en instituciones que pueden recibir dichos depósitos. Cuando se trate de bienes o mercancías sólo pueden emitir estos documentos los almacenes generales de depósito. Los certificados de depósito deben indicar el lugar y fecha donde se emitan, el nombre y la firma del emisor, la suma depositada, tipo de interés pactado, fecha para el retiro del dinero y lugar del pago.

Tipos de cuentas transaccionales

A continuación explicaremos las características de las diferentes cuentas transaccionales que existen en México.

Cuentas de cheques

Estas cuentas bancarias están relacionadas con un medio de disposición tradicional: los cheques. El titular de la cuenta gira o expide un cheque para pagar bienes o servicios, después el banco está obligado a pagar el cheque y cargar la cantidad de dinero establecida en el cheque en la cuenta del cliente.

¿Qué es un cheque?

Un cheque es un documento en el que una persona o entidad llamada (librador) le otorga el derecho de cobrar un monto de dinero a otra persona o entidad, llamada (librado). Estando regulados por la Ley.

¿Quién expide los cheques?

Los cheques los expiden las entidades bancarias, responsables del pago, figurando sus datos en el cheque.

¿Qué datos contiene un cheque?

Los datos que suele contener un cheque son: nombres del emisor y del beneficiario, el mondo de dinero, la fecha y lugar de emisión, número de cuenta bancaria del emisor, y la firma de la parte que otorga el cheque.

¿Qué tipos de cheques existen?

Los cheques son un medio de pago y cobro y existen desde hace décadas, si bien su modalidad de uso actualmente más que el cheque típico de papel, es un cheque  digital. Aún así existen diferentes de tipos de cheques, como los siguientes: 

Tipos de cheques

Los cheques están regulados por el Banco de España y existen varios tipos de cheques, aunque los más conocidos sean los cheques al portador y los nominativos. No obstante, existen varios tipos de cheques más, los cuáles explicamos a continuación:

• Son los cheques que pueden endosarse, siendo firmado por el beneficiario en su parte posterior, las veces que se necesite (endosos subsecuentes).
• El beneficiario podrá depositar los fondos del cheque en cuenta bancaria o cobrar el cheque en efectivo en el banco contra el que fue expedido el cheque.

• Son los cheques que solamente pueden cobrarse en la ventanilla del banco, el beneficiario o ser depositado en la cuenta bancaria de la persona o empresa beneficiario/a del cheque.
• Este tipo de cheques No puede endosarse.

Cheque al Portador: Es el cheque en el que no figura una persona específica a favor del cheque expedido. En el cheque debe figurar la leyenda “al portador” en el espacio para el nombre del beneficiario.

Cheque Nominativo o A la Orden: Son los cheques en que figura un beneficiario que puede cobrarlo, se extiende a la orden de esa persona. Solamente este beneficiario puede aplicar el primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus derechos.

Cheques de Caja: Es el cheque expedido por una institución de crédito para ser pagado en sus sucursales o filiales. El cliente debe cederle al banco el monto de dinero por la que expedirán el cheque y será pagado en dicha institución o podrán depositarlo en la cuenta del beneficiario. Deben expedirlo a nombre de una persona, no al portador y no son negociables; por lo que no pueden ceder sus derechos con un endoso.

Cheque Certificado: El beneficiario de este tipo de cheque necesita saber que el cheque tenga fondos, solicitándole al banco que certifique que existen fondos. El banco procede a retirar el importe que figure en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide, debiendo sellarlo y firmarlo como garantía que el cheque dispone de fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para cobrarlo dentro del plazo en que deba cobrarlo.

Cheque Cruzado: Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la persona que lo expide o quien lo posee, debe trazarle dos rectas paralelas en diagonal para que el cheque no pueda cobrarse en efectivo, solamente podrá abonarse en una cuenta de banco mediante depósito.

Cheque de Viajero: Es el cheque expedido por una institución bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard, Amex), para ser pagado por la entidad principal o por sus sucursales o corresponsales en el país o en el extranjero.

Cheque para Abono en Cuenta: Este tipo de cheque figura la leyenda ”para abono en cuenta”; los datos de la persona o empresa y la cuenta a la que debe abonarse. Los registros pueden figurar anotados en la parte posterior del cheque.

Cheque de Ventanilla: Para expedir este tipo de cheque, la persona que lo solicita debe tener una cuenta con recursos depositados en dicho banco y tener los fondos suficientes, para cubrir el monto.

La institución bancaria es la que emite el cheque, el cliente puede no tener una chequera personal, solamente podrá cobrarlo el interesado el mismo día en que solicitara en la misma sucursal en donde emitieron el cheque. 

Cuenta básica de nómina

Es una cuenta de depósito a la vista. Este producto tiene como objetivo facilitar el acceso al sistema bancario a personas con pocos recursos mediante instrumentos homogéneos, sencillos y fáciles de entender. 

Estas cuentas están exentas de las comisiones por apertura, consultas y otros conceptos, siempre que las cantidades que se depositen de forma mensual no exceda el importe equivalente a ciento sesenta y cinco días de salario mínimo vigente en el Distrito Federal. Tampoco se requiere un monto mínimo ni mantener un saldo promedio mensual mínimo.

Cuenta básica para el público en general

Estas cuentas requieren cumplir una serie de condiciones como mantener un saldo promedio mensual mínimo, pero no suelen requerir un monto mínimo de apertura. 

Cuenta de nómina

Estas cuentas sirven para que el patrón o empleador deposite el salario y demás prestaciones laborales a que tienen derecho los trabajadores como pago por su trabajo.
 

Lista de bancos comerciales en México que ofrecen cuentas bancarias

Banco Nacional de México (Banamex)

• Banco Santander (México)
• HSBC México
• Scotiabank Inverlat
• BBVA Bancomer
• Banco Mercantil del Norte (Banorte)
• Banco Interacciones
• Banco Inbursa
• banca Mifel
• Banco Regional de Monterrey
• Banco Invex
• Banco del Bajio
• Bansi
• Banca Afirme
• Bank of America México
• Banco J.P. Morgan
• Banco Ve Por Mas
• American Express Bank (México)
• Investa Bank
• CiBanco
• Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ (México)
• Banco Monex
• Deutsche Bank México
• Banco Azteca
• Banco Credit Suisse (México)
• Banco Autofin México
• Barclays Bank México
• Banco Ahorro Famsa
• Intercam Banco
• ABC Capital
• Banco Actinver
• Banco Compartamos
• Banco Multiva
• UBS Bank México
• Bancoppel
• ConsuBanco
• Banco Wal-Mart de México
• Volkswagen Bank
• Banco Base
• Banco Pagatodo
• Banco Forjadores
• Bankaool
• Banco Inmobiliario Mexicano
• Fundación Dondé Banco
• Banco Bancrea

(Te podría interesar:  la cuenta Guardadito de Banco Azteca, cuenta de depósito bancario de dinero a la vista Nivel 2 que puedes abrir desde tu celular.)

Diferencias entre cuentas de ahorro y cuentas transaccionales

A la hora de elegir entre una cuenta de ahorro y una cuenta transaccional deberemos tener en cuenta que queremos hacer con nuestro dinero. 

Si no necesitamos utilizar el dinero y queremos ahorrar por un periodo de tiempo largo, será más conveniente depositar nuestro dinero en una cuenta de ahorro a plazo, ya que esto nos permitirá obtener mayores rendimientos.

Pero, si por el contrario, necesitas disponer de ese dinero en un periodo de plazo relativamente corto, será más conveniente una cuenta transaccional que te permita disponer tu dinero cuando lo necesites, sin ninguna penalización. ¿Cuál es la mejor cuenta bancaria?