¿Quién regula el sistema financiero de México? Las autoridades que dirigen el sistema financiero, establecen directrices que controlan y regulan las actividades e instituciones financieras, buscan hacer eficiente el manejo del capital.
Los objetivos específicos de los reguladores financieros son generalmente: hacer cumplir las normas y leyes, procesar los casos de malas prácticas en el mercado, por ejemplo el uso de información privilegiada, la licencia de los proveedores de servicios financieros, proteger a los clientes, e investigar las denuncias y mantener la confianza en el sistema financiero.
Los objetivos específicos de los reguladores financieros son generalmente: hacer cumplir las normas y leyes, procesar los casos de malas prácticas en el mercado, por ejemplo el uso de información privilegiada, la licencia de los proveedores de servicios financieros, proteger a los clientes, e investigar las denuncias y mantener la confianza en el sistema financiero.
¿Cuál es la importancia del sistema financiero mexicano?
El sistema financiero es el conjunto de instituciones, mercados e instrumentos en el que se organiza la actividad financiera, para lograr movilizar el ahorro a sus usos más eficientes. Este sistema logra que los recursos que permiten desarrollar la actividad económica real (producir y consumir) puedan llegar desde los individuos a los que les sobra el dinero en un momento determinado hasta aquellos que lo necesitan y facilite compartir los riesgos.
La importancia del sistema financiero mexicano influye en la economía ya que genera más rentas al sector prestamista, además de ayudar a la creación de empresas, dos aspectos fundamentales en la economía.
Ahora bien, una de las tareas del Banco de México es promover el sano desarrollo del sistema financiero para garantizar el funcionamiento sin alteraciones sustantivas en favor del desarrollo económico y que este sea accesible para los usuarios y opere en un ambiente competitivo y eficiente.
El sistema financiero está conformado por diferentes instrumentos como los siguientes:
- Productos bancarios como: cuentas, depósitos, etc
- Productos de inversión como: acciones, fondos de inversión, bonos, etc
- Planes de pensiones
- Productos de seguros como los seguros de vida
¿Cuál es la función del sistema financiero?
La función del sistema financiero es el crear, intercambiar, transferir y liquidar los activos y pasivos financieros. Es un apartado adicional, que produce servicios demandados por la población.
También puede definirse al sistema financiero, como el receptor de las principales locomotoras económicas de la economía de país como son: la demanda y la oferta de dinero.
El sistema financiero es donde se vuelca el dinero en exceso, donde es negociado y transferido a los que no les sobra. Es un mecanismo que permite equilibrar el dinero disponible.
Puede decirse que es el principal mercado en el que el dinero se compra y se vende. Siendo un mercado de intercambio, el sistema financiero precisamente permite intercambiar dinero y determinar el precio del mismo.
Además de lo anteriormente mencionado, existen los objetivos del sistema financiero, como los siguientes:
- Captar los excedentes de dinero efectivo y transferir los ahorros a los demandantes de dinero.
- Corregir las descompensaciones dentro del flujo económico.
- Impulsar el desarrollo y crecimiento de la economía.
Sistema financiero de México: Estructura
El sistema financiero de México se divide en cuatro segmentos. A partir de su regulación el Sistema Financiero Mexicano está dividido en:
- Bancario y de Valores
- Seguros y Fianzas
- Ahorro para el Retiro
- Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros.
Tipos de entidades que regulan el sistema financiero de México
Las entidades que regulan el sistema financiero en México son:
- La Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
- El Banco de México
- La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
- La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
- La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el
- Retiro (CONSAR)
- La Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
- Institución para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Tipos de entidades y organismos
Los tipos de organismos son los siguientes:
Organismos de Integración
- Fine Servicios, S.C. FINE
- Federación de Cajas Populares Alianza, S.C. de R.L. de C.V. ALIANZA
- Federación Nacional de Cooperativas Financieras UNISAP
- Federación Victoria Popular, S.C. VICTORIA POPULAR
- FMEAC, S.C. de R.L. FMEAC
- Federación Nacional de Cajas Solidarias, A.C. SOLIDARIAS
- Federación Atlántico Pacífico del Sector de Crédito y Ahorro Popular, A.C. ATLANTICO PACIFICO
- Federación Regional de Cooperativas de Ahorro y Préstamo Centro Sur, S.C.L. CENTRO SUR Federación Sistema Coopera, S.C.L. de C.V. COOPERA
- Federación Regional de Cooperativas de Ahorro y Préstamo Noreste, S.C.L. de C.V. NORESTE
- Federación Fortaleza Social, A.C. FORTALEZA SOCIAL
- Federación de Instituciones y Organismos Financieros Rurales, A.C. FEDRURAL
- Cofirem, S.C. de R.L. de C.V. COFIREM
- Federación Mexicana de Desarrollo, A.C. FEMDES
Organismos de Servicio Social
- Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores INFONAVIT
- Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores INFONACOT
- Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
Autoridades y Organismos Reguladores
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas
- Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
- Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
- Servicio de Administración Tributaria
Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP)
Es una dependencia gubernamental centralizada, integrante del Poder Ejecutivo Federal, cuyo titular es designado por el Presidente de la República. Tiene la función gubernamental orientada a obtener recursos monetarios de diversas fuentes para financiar el desarrollo del país.
Entre sus funciones principales encontramos:
- Planificación, organización y supervisión del Plan Nacional de Desarrollo.
- Elaborar presupuestos teniendo en cuenta los ingresos y gastos públicos de la Administración Pública Federal.
- Gestionar la deuda pública de México.
- Ejercer las funciones señaladas por ley en los campos relativos a los seguros y las fianzas.
- Establecer, en cantidad y forma, los estímulos fiscales a aplicar.
- Dirigir, controlar y ejecutar todas las cuestiones relacionadas con los tributos.
- Administrar la política inmobiliaria del Estado.
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público es el organismo principal de control y regulación del Sistema Financiero Mexicano. Este control y regulación lo hace a través de otros organismos dependientes a los que se delegan asuntos específicos. Cada uno de estos organismos se encuentran especializados en diversas áreas de las finanzas y la economía del país. Entre los organismos dependientes de la SHCP se encuentran:
- Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV): es un órgano desconcentrado de la SHCP, con facultades en materia de autorización, regulación, supervisión y sanción sobre los diversos sectores y entidades que integran el sistema financiero en México. De esta ya hablaremos más en detalle.
- Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF): es la encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador vayan de acuerdo al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario. De esta ya hablaremos más en detalle.
- Servicio de Administración Tributaria (SAT): se encarga principalmente de la recaudación de impuestos en México.Por lo cual, debe facilitar e incentivar a los ciudadanos a cumplir voluntariamente con el pago de tributos. Adicionalmente, la SAT entró en operación en 1997, siendo una oficina desconcentrada de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y a su vez, es uno de los Ministerios del Gobierno mexicano.
- Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero (FND): su misión es impulsar el desarrollo del medio rural y las actividades del sector primario, por medio del crédito y servicios financieros accesibles a productores, intermediarios financieros rurales y otros agentes económicos, con la finalidad de elevar la productividad y contribuir a mejorar el nivel de vida de la población.
- Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (Banobras): es la institución líder de la banca de desarrollo en México. Este entidad hace posible la creación de infraestructura con alta rentabilidad social, impulsada por el Gobierno Federal por medio de novedosos esquemas de financiamiento, visión de largo plazo y ampliando la participación del sector privado.
- Banco Nacional de Ahorros y Servicios Financieros (Bansefi): esta entidad tiene por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del
Sector de Ahorro y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, así como canalizar apoyos financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del ahorro y el sano desarrollo del Sector y en general, el desarrollo económico nacional y regional de México. - Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar): es la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y su labor se basa en regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que está constituido por las cuentas individuales a nombre de los trabajadores que manejan las AFORE. De esta importante Comisión ya hablaremos más en detalle.
- Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef): esta comisión se encarga de crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros. De esta ya hablaremos más en detalle.
- Servicio de Administración y Enajenación de Bienes (SAE): este servicio se encarga de darle destino a los Bienes y a las Empresas improductivas para el Estado; demás busca contribuir al fortalecimiento del Estado de Derecho, las Finanzas Públicas y el Sistema Financiero Mexicano.
- Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural (FOCIR): este fondo apoya y complementa la capacidad económica de los productores rurales y de sus organizaciones económicas, para fomentar el desarrollo y la consolidación de empresas rurales y agroindustriales; por medio de inversión de largo plazo, en forma temporal y minoritaria, que detonen proyectos de alto potencial y beneficio social.
- Fondo Especial de Asistencia Técnica y Garantía de Créditos Agropecuarios (FEGA México): Este fondo especial tiene como objeto, otorgar a personas físicas o morales garantías de crédito, subsidios y otros servicios, directamente o a través de las instituciones de banca múltiple, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y otros intermediarios financieros no bancarios, para la producción, acopio y distribución de bienes y servicios para los
sectores agropecuario, forestal y pesquero, así como de la agroindustria y de otras actividades conexas o afines, o que se desarrollen en el medio rural. - Agroasemex S.A. (Agroasemex): es una institución nacional de seguros que tiene como misión proteger el patrimonio y la capacidad productiva del sector rural.
Banco de México
Es el Banco Central en México, la institución más importante del sistema financiero Mexicano, tiene como actividad principal la regulación y el control de la política monetaria crediticia y cambiaría del país. Asimismo, es el representante del país en las negociaciones de deuda externa y frente al Fondo Monetario Internacional.
El Banco de México, también llamado Banxico, es el ente regulador y de contralor de todos los bancos que tienen sede en el país. Entre sus funciones encontramos las siguientes:
- Constituir depósitos en instituciones de crédito o depositarias de valores, del país o del extranjero
- Adquirir valores emitidos por organismos financieros internacionales o personas morales domiciliadas en el exterior, denominados en moneda extranjera, pagaderos fuera del territorio nacional
- Emitir bonos de regulación monetaria.
- Recibir depósitos bancarios de dinero del Gobierno Federal, de entidades financieras del país y del exterior, de fideicomisos públicos de fomento económico, de instituciones para el depósito de valores, así como de entidades de la administración pública federal cuando las leyes así lo dispongan.
- Efectuar operaciones con divisas, oro y plata, incluyendo reportos.
- Actuar como fiduciario cuando por ley se le asigne esa encomienda.
- Realizar el canje a la vista de los billetes y monedas metálicas que ponga en circulación, por otros de la misma o distinta denominación.
Catálogo del Sistema Financiero Mexicano
El siguiente es el listado de las diferentes componentes del Sistema Financiero en México:
- Secretaría de Hacienda y Crédito Público
- Autoridades y Organismos Reguladores
- Banco de México
- Asociaciones
- Administradoras de Fondos para el Retiro
- Almacenes Generales de Depósito
- Arrendadoras Financieras
- Casas de Bolsa
- Casas de Cambio
- Empresas de Factoraje Financiero
- Instituciones de Seguros
- Empresas de Servicios a Intermediarios Bursátiles
- Sociedades Financieras Comunitarias
- Sociedades Financieras Populares
- Empresas de Servicios Complementarios
- Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
- Organismos de Integración
- Fondos y Fideicomisos de Fomento Económico
- Organismos de Servicio Social
- Inmobiliarias Bancarias
- Instituciones de Banca de Desarrollo
- Instituciones de Banca Múltiple
- Instituciones de Fianzas
- Oficinas de Representación de Entidades Financieras del Exterior
- Oficinas de Representación de Casas de Bolsa del Exterior en México
- Patronato del Ahorro Nacional
- Financiera Nacional de Desarrollo
- Sociedades de Inversión
- Fondos de Inversión
- Sociedades Controladoras y Subcontroladoras
- Sociedades de Ahorro y Préstamo
- Sociedades de Información Crediticia
- Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
- Instituciones de Tecnología Financiera
- Sociedades Financieras de Objeto Limitado
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades Reguladas
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades NO Reguladas (E.N.R.)
- Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión
- Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversión
- Valuadoras de Acciones de Sociedades de Inversión
- Operadores
- Socios Liquidadores
- Formadores de Mercado
- Subsidiarias Financieras en el Exterior de Instituciones de Crédito
- Subsidiarias Financieras en el Exterior de Casas de Bolsa
- Sucursales y Agencias de las Instituciones de Crédito Nacionales en el Extranjero
- Uniones de Crédito
¿Cómo está conformado el Sistema bancario mexicano?
El sistema bancario de México está conformado por 50 bancos operativos, los que cumplen con los estándares internacionales en regulación, siendo supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) regido por un esquema basado en riesgos.
A continuación pueden consultar los 20 bancos enlistados con mayor participación de mercado en el país:
Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos de la propia Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Tiene por objeto supervisar y regular, en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.
Entre sus funciones, está la de control y regulación de las siguientes entidades:
- Sociedades controladoras de grupos financieros
- Instituciones de crédito
- Casa de bolsa
- Especialistas bursátiles
- Bolsa de valores
- Sociedades de inversión
- Sociedades operadoras de sociedades de inversión
- Sociedades distribuidoras de acciones de sociedades de inversión
- Almacenes generales de depósito
- Uniones de crédito
- Arrendadoras financieras
- Empresas de factoraje financiera
- Sociedades de ahorro y préstamos
- Casas de cambio
- Sociedades financieras de objeto limitado (Sofol)
- Instituciones para el depósito de valores
- Contrapartes centrales
- Instituciones calificadoras de valores
- Sociedades de información crediticia
- Personas que operen con el carácter de entidad de ahorro y crédito popular
- Instituciones y fideicomisos públicos que realicen actividades financieras
- Organismos de integración
Legislación encargada de ordenar el sistema financiero Mexicano:
Entre las leyes que ponen orden al sistema financiero mexicano, sobresalen las siguientes leyes:
- La Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos
- Ley Monetaria
- Ley Orgánica Nacional Financiera
- Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
- Ley de Fondos de Inversión
- Ley de la Sociedad Hipotecaria Federal
- Ley de Instituciones de Crédito
- Ley de Protección al Ahorro Bancario
- Ley de los Sistemas de Ahorro Para el Retiro
- Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia de Crédito Garantizado
- Ley de Uniones de Crédito
- Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito
- Ley Para Regular las Agrupaciones Financieras
- Ley Para Regular Las Sociedades de Información Crediticia
- Ley del Banco de México
- Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito
- Ley Para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Es un órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público cuyas funciones son: la inspección y vigilancia de las instituciones y de las sociedades mutualistas de seguros, así como de las demás personas y empresas que determina la ley sobre la materia.
Esta entidad es la encargada de supervisar que la operación de los sectores asegurador y afianzador se apegue al marco normativo, preservando la solvencia y estabilidad financiera de las instituciones de Seguros y Fianzas, para garantizar los intereses del público usuario, así como promover el sano desarrollo de estos sectores con el propósito de extender la cobertura de sus servicios a la mayor parte posible de la población.
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Órgano administrativo desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas con competencia funcional propia en los términos de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro. Tiene como compromiso regular y supervisar la operación adecuada de los participantes del nuevo sistema de pensiones. Su misión es la de
proteger el interés de los trabajadores, asegurando una administración eficiente y transparente de su ahorro, que favorezca un retiro digno y coadyuve al desarrollo económico del país.
La CONSAR se encarga de controlar y regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), que está constituido por las cuentas individuales a nombre de los trabajadores que administran las AFORE. Otras entidades como el IMSS, el ISSSTE, INFONAVIT, FOVISSSTE, RENAPO, SAT y CONDUSEF son completamente independientes, aunque tienen que ver con algunos asuntos relacionados con el SAR, y no son reguladas por la CONSAR.
Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
Es un Organismo Público Descentralizado, cuyo objeto es promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones.
Financieras que operen dentro del territorio nacional, así como también crear y fomentar entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.
La CONDUSEF ofrece los siguientes servicios a la ciudadanía:
- Resolver las reclamaciones que formulen los Usuarios.
- Llevar a cabo el procedimiento conciliatorio, ya sea en forma individual o colectiva, con las Instituciones Financieras.
- Actuar como árbitro en amigable composición o en estricto derecho.
- Proporcionar servicio de orientación jurídica y asesoría legal a los Usuarios, en las controversias entre éstos y las Instituciones Financieras que se entablen ante los tribunales, dependiendo de los resultados de un estudio socioeconómico que se practique al usuario.
- Proporcionar a los Usuarios elementos que procuren una relación más segura y equitativa entre éstos y las Instituciones Financieras.
- Coadyuvar con otras autoridades en materia financiera para fomentar una mejor relación entre Instituciones Financieras y los Usuarios.
- Emitir recomendaciones a las autoridades federales y locales, así como a las Instituciones Financieras, que permitan alcanzar el cumplimiento del objeto de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros y de la CONDUSEF.
Institución para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB)
Su objetivo es proteger los depósitos del pequeño ahorrador y, con ello, contribuir a preservar la estabilidad del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pagos. Se encarga de administrar el Seguro de Depósitos Bancarios en beneficio y protección de los ahorradores.Entre sus servicios se encuentra el de ofrecer el Seguro de Depósitos Bancarios, que tiene como características fundamentales garantizar hasta por 400 mil dólares; es decir aproximadamente dos millones cuatrocientos mil pesos, los depósitos bancarios de las personas físicas o morales, de forma automática y gratuita para los ahorradores, sin necesidad de que realicen trámite alguno para el reembolso de su dinero.El Seguro de Depósitos que administra el IPAB protege, entre otros, los siguientes productos de ahorro:
- Depósitos a la vista, como cuentas de cheques; depósitos en cuentas de ahorro
- Depósitos a plazo o retirables con previo aviso, como los certificados de depósito
- Depósitos retirables en días preestablecidos
- Depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito.
El Sistema Financiero de México dispone de un sistema financiero eficaz que permite la capacidad de consumo y la inversión, registrando unos niveles de capitalización superiores a los estándares internacionales.
Preguntas frecuentes
¿Qué son las Afores?
Las Afores son las Administradoras de Fondos para el Retiro, se trata de instituciones encargadas de administrar los recursos de los trabajadores que cotizan en el sistema de seguridad social mexicano, y que les permiten ahorrar para su retiro.
¿Qué es el Buró de Crédito?
Los Buró de Crédito son empresas privadas encargadas de recopilar información crediticia de las personas y empresas, la que es utilizada para revisar su historial crediticio al momento de solicitar financiamiento.
¿Qué es la Comisión Nacional Bancaria y de Valores?
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es la entidad encargada de supervisar y regular a las diferentes instituciones financieras que operan en México, cuyo objetivo es de dar protección de los intereses de los usuarios y velar por la estabilidad del sistema financiero.
Además se apoya en un marco legal y moderno aplicando buenas prácticas en lo prudencial, de riesgos, contable y de gobierno corporativo. Es por ello que México decidió regirse por la medida de Basilea III para fortalecer la regulación, supervisión y gestión de riesgos del sector bancario en 2013. Permitiendo que, el sistema bancario del país sea de los más sólidos a nivel internacional.
