Opinión sobre Fintual: ¿Es fiable?¿Cómo funciona?

Fintual es una fintec, con su matriz en Silicon Valley, cuyas operaciones iniciales fueron en Chile y posteriormente en México. Según los últimos datos disponibles, ofrece servicios a unos 110 mil clientes en ambos países.  

En México la empresa está conformada por dos entidades: Fintual México, S.A. de C.V. Asesor en Inversiones denominada “Fintual Asesor”, que presta servicios de asesoría de inversión, análisis y recomendaciones de inversión, así como la capacidad de tomar decisiones de inversión a nombre de los clientes.

Por otro lado, Fintual Distribuidora, S.A. de C.V. Sociedad Distribuidora Integral de Acciones de Fondos de Inversión denominada “Fintual Distribuidora”, y realiza servicios de distribución de fondos de inversión. 

Ambas entidades son reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en México. 

Fintual es una compañía tecnológica que ha simplificado el proceso de inversión, al punto de no pedir mínimos de inversión a sus clientes, haciéndolo totalmente digital y evitando la necesidad de sucursales físicas. 

Fintual ha desarrollado esta tecnología internamente, además de asistentes financieros estos últimos utilizando y entrenando las APIs de OpenAI con sus propios datos para enfocarse en finanzas personales y proporcionar información financiera relevante y específica.

Fintual es una plataforma de gestión de inversiones en línea y basada en algoritmos tecnológicos ofrece un asesoramiento 100% automatizado, con lo que hace un proceso de asignación automática de los clientes a diferentes activos dependiendo de los objetivos de inversión y perfil del cliente.  

Al ser un proceso automatizado de inversión en diferentes activos consigue una adecuada diversificación de las inversiones de sus clientes, pero a costes más competitivos que sus competidores.

Sus alternativas de inversión son simples, de bajas comisiones y también con mínimos de inversión también bajos, permitiendo así una democratización de la inversión.

Para comenzar a invertir en Fintual, el cliente tiene que descargarse la app y crear una cuenta. Los requisitos para iniciar son muy simples: INE, comprobante de domicilio y tener una cuenta bancaria a su nombre.

Posteriormente, el algoritmo de Fintual hará algunas preguntas como objetivos de inversión, tolerancia al riesgo y con eso asigna al cliente un perfil de inversión y con ello el algoritmo determinará la estrategia de inversión más adecuada y creará su portafolio de acuerdo con el horizonte de inversión y tolerancia al riesgo de cada inversionista.

Su app permite monitorizar en tiempo real el desempeño de su cartera o portafolio y los detalles del mismo.

El rebalanceo es automático, permitiendo así mantener la asignación a los activos seleccionados por el algoritmo de acuerdo con los objetivos y perfil del inversionista. 

El asesor virtual busca centralizar y proporcionar información comparativa sobre productos financieros de manera intuitiva y accesible, permitiendo a los usuarios tomar decisiones informadas y encontrar los mejores productos para sus necesidades específicas, cuando los necesiten, a través de su aplicación, usando el chat de la aplicación, o incluso preguntando en su cuenta de WhatsApp, utilizando la inteligencia artificial de OpenAI.

Básicamente son tres productos: a) el Cash Up que es una cuenta de inversión de mínimo riesgo  o “alcancía con rendimientos”, permitiéndole ver crecer ese dinero mientras que se decide que hacer con él, y no tiene ni montos, ni plazos mínimos; b) el Plan Personal de Retiro (PPR), básicamente es un plan especial de ahorro para el retiro, deducible de impuestos hasta el 10% de los ingresos brutos anuales o 189,222 pesos (lo que sea menor, siendo 100% flexible y está integrado por fondos de inversión, que se describirán a profundidad más adelante, y finalmente c) poder abrir objetivos de inversión con plazos y riesgo personalizado, pudiendo elegir objetivos de corto plazo y mínimo riesgo, u objetivos de largo plazo, dónde se puede elegir portafolio de mayor riesgo 

El Cash Up invierte los ahorros de sus clientes en el fondo más conservador, llamado Franklin Templeton Deuda de Corto Plazo y que describiremos más abajo. Mientras que el PPR se invierten en los otros dos fondos de riesgo medio y alto. En los objetivos de inversión, el dinero se puede invertir en cualquiera de los fondos que ofrece Fintual.

Entre los servicios que ofrece Fintual es la gestión de inversiones vía la utilización de fondos de inversión, con una comisión que comienza en 0.3%, hasta 1% anual. Sus portafolios son optimizados por riesgo vía algoritmos.

Fuente: elaboración propia con datos de Fintual  

Este es el fondo más conservador de los 3, en el que todas sus inversiones son en renta fija o deuda y todas las posiciones están cotizadas en pesos mexicanos. 

Entre las principales posiciones de este fondo destacan:

Fuente: Morningstar al 31.oct.2023

Fuente: elaboración propia con datos de Fintual  

Es un fondo moderado, que invierte tanto en deuda nacional e internacional como en acciones extranjeras, y donde parte de los instrumentos de renta variable también cotizan en dólares. 

Fuente: Morningstar al 31.oct.2023

Fuente: elaboración propia con datos de Fintual  

Es el fondo más arriesgado de la gama, ya que el 100% lo invierte en renta variable global, sin exposición al mercado local, y todas las posiciones están cotizadas en dólares. 

Fuente: Morningstar al 31.oct.2023

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Sin embargo, estos fondos de inversión no se pueden contratar fuera del Plan Personal de Retiro que explicamos a continuación:

El Plan Personal para el Retiro consiste en una cuenta de inversión 100% digital que permite a las personas ahorrar de manera alternativa al AFORE. 

Se trata de un PPR flexible y donde no hay plazos forzosos ni seguros engrapado, pero sí que permitirá recuperar impuestos en la declaración anual al ser deducible de impuestos. 

Sin embargo, aunque no haya plazos forzosos es aconsejable recordar que si se retira dinero antes de los 65 años (edad de jubilación), el SAT aplicará retenciones del 20% del monto que se retire antes de cumplir esa edad, y así el SAT compensa el beneficio fiscal recibido al momento de depositar el dinero.

Fuente: elaboración propia con datos de Fintual  

En función de los resultados del test inicial, la proporción de su capital invertido en cada uno de los fondos será diferente.

Como mencionamos al principio, Fintual está regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), que, en términos generales, supervisa dos actividades principales de Fintual: asesoría de inversiones y distribución de fondos de inversión, por lo que puedes estar tranquilo si decides invertir en los fondos que ofrece la empresa. 

Se trata de una Fintech financiera líder en América Latina, con un innovador asesor financiero virtual, lo que la hace una herramienta que proporciona respuestas y soluciones inmediatas, con información comparativa sobre productos financieros de manera intuitiva y accesible, permitiendo la democratización de la inversión. 

Además, según se observa en varios foros de inversión, las personas que han invertido en dicha plataforma muestran un grado medio de satisfacción alto.