Hola de nuevo, tal como prometí en mi ultima publicación “Programas bancarios de apoyo por contingencia ¿realmente es por ayudar?”, en esta segunda parte, vamos a hablar sobre los detalles los programas bancarios para dejar de realizar pagos durante algunos meses.
Al día de hoy, prácticamente todos los bancos en México han dado a conocer opciones que los clientes pueden solicitar como apoyo ante la pandemia de covid-19; así que como me comprometí con ustedes, hice mi investigación sobre ¿qué pasa con los intereses de mi crédito al solicitar este apoyo?
He escuchado que varias personas tienen inquietud por tomar esta opción, para algunas, esta es la única salida porque realmente no pueden continuar pagando debido a que han perdido su empleo o porque les han reducido el sueldo y los ingresos que tienen se están destinando a necesidad básicas como comida o pagar la renta y es totalmente comprensible.
Pero lo que llamó mi atención es que otras, están pesando en solicitar este apoyo simplemente porque a primera vista, resulta muy atractivo que te digan que no vas a pagar tus deudas durante 4 meses. Pero ¿realmente crees que el banco va a dejar de cobrar los intereses de tu deuda?, la respuesta es no.
Así que aquí menciono algunos puntos que recomiendo tomar en cuenta si estas pensando en llamar al banco y unirte a uno de estos programas:
- La primera y desde mi punto de vista la más importante, es que, si eres de las personas afortunadas que aun conservan su empleo y el mismo sueldo que antes de la pandemia, NO solicites al banco este apoyo. Se que suena drástico, pero más adelante entenderás por qué te lo digo.
- Si ya hiciste tus cálculos y definitivamente requieres unirte un programa de apoyo por Covid, toma en cuenta que para el 100% de los bancos es requisito indispensable que el crédito se encuentre al corriente, esto significa que no debes tener pagos vencidos, eso incluye que hayas pagado el último monto para no generar intereses, no sólo el pago mínimo. Si tu crédito no está al corriente, automáticamente dejas de ser candidato para esta opción.
- Una vez que confirmas que eres candidato para entrar en el programa, es muy importante que leas todas las condiciones y entiendas perfectamente lo que estas aceptando, ya que puede incluir comisiones por activación del plan o la reducción de tu línea de crédito temporalmente. Algunos de los bancos consultados cobran una comisión aproximada de $600 por dejarte activar el programa. Asegúrate de que entiendes bien las condiciones del programa, si tienes dudas, pregunta hasta que te sientas seguro, es mejor preguntar a tiempo que llevarte sorpresas desagradables más a delante.
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Tu deuda NO deja de generar intereses durante el tiempo que dure el plan de apoyo
Entre los detalles disponibles en las paginas de los bancos, son muy claros en que el hecho de que te unas a este tipo de planes, no significan que tu deuda dejara de generar intereses, si bien el banco no va a exigirte que los pagues, los intereses generados por los 4 meses que dura el plan, se deberán pagar en cuanto termine el plazo junto con la mensualidad correspondiente que debías haber pagado antes, por lo tanto, en 4 meses, el total que debes cubrir es mucho mayor.
Algunos bancos ofrecen diferir los intereses generado durante el tiempo que dure el apoyo, es decir, van a dividir el total de los intereses generados en esos 4 meses y te van a ir cobrando una pequeña parte junto con las mensualidades que sigan cuanto se termine el plan, aún así, la deuda que tenías será mayor por los intereses generados que por supuesto, no desaparecen por arte de magia.
Para otro tipo de créditos como hipotecarios, de nómina, personales y créditos PyME, todos los bancos consultados aclaran que la vigencia del crédito se amplía 4 meses mas de lo que se tenía pactado; entonces, si terminabas de pagar tu crédito en enero 2021, al unirte a este programa, terminarás de pagar tu crédito en mayo 2021 (4 meses después) y los intereses generados durante la vigencia del plan, será cobrados de dos posibles formas (dependiendo del banco que se consulte):
- En la última mensualidad del crédito
- Te van a ir cobrando una pequeña parte junto con las mensualidades que sigan a lo largo del tiempo que aún le quede de vida al crédito (a esto se le llama diferir intereses).
Entonces, retomando lo mencionado al principio, si estás pesando en solicitar este apoyo simplemente porque a primera vista, resulta muy atractivo, toma en cuenta que, como hablamos en mi artículo anterior (“Programas bancarios de apoyo por contingencia ¿realmente es por ayudar?), los bancos decidieron dar estas opciones para ayudar a quienes realmente no pueden seguir pagando sus deudas y al mismo tiempo evitar quebrantos de créditos que dejaría de pagarse (como ocurrió en la crisis de 2008 – 2010). Por cierto, un quebranto para el banco significa que ya no podrá cobrar nuca más el dinero que le prestó al cliente.
Por estas razones como Economista, pero, sobre todo, de después de revisar la letra pequeña de los programas bancarios por covid, no recomiendo tomar el beneficio si no te encuentras en una situación crítica donde tus ingresos se hayan visto afectados y la intención de este artículo es transmitirte que lejos de ser un beneficio, unirte a un plan de apoyo cuando no lo necesitas, realmente tiene más desventajas que beneficios.
Como ya es costumbre, les dejo una frase relacionada con el tema.
“Sin cultura financiera seguirán apareciendo engaños. Es muy importante que el gran público adquiera cultura financiera. la mejor cura para la ignorancia es la información: aprender y sobre todo darse cuenta de que la culpa no es de los bancos, sino de las personas que no saben” Daniel Lacalle, Economista español.
Un abrazo
Tania MO
