Si tú tienes una tarjeta de crédito, hay algunos conceptos con los que es importantes con los que es mejor familiarizarse antes de contratar alguna.
Durante los últimos años, en México se ha avanzado mucho en el otorgamiento de créditos, especialmente si hablamos de tarjetas de crédito, sin embargo, durante la época de pandemia los clientes dieron de baja al rededor de 1 millón de plásticos. Afortunadamente a finales de 2022 se vio una recuperación de este medio de pago y la gente, aparentemente, dejó el miedo y comenzó a usar de nuevo el crédito.
Por otro lado y desafortunadamente, la educación financiera no avanza al mismo ritmo y en México tenemos prácticamente los mismos niveles de hace 10 años. Para dejar un granito de arena en este tema, esta vez hablemos de la forma en la que funcionan los intereses en las tarjetas de crédito.
Empecemos por definir ¿qué es una tarjeta de crédito?, debemos decir que una tarjeta de crédito es sólo uno de los tantos productos que ofrecen los bancos y es un instrumento financiero que sirve como medio de pago a través del crédito, es decir, una institución financiera te presta dinero para que tú puedas comprar lo que sea que quieras o necesites.
Justamente por ello es que cobra un interés, es decir, se trata del precio que quien presta pone por el uso del dinero que solicitaste. Fijar el porcentaje de la tasa de interés se determina considerando varios factores, en el caso de los bancos uno de ellos tiene que ver con el Banco de México (banco central) que es el encargado legal de definir el interés mantener una estabilidad entre la oferta y la demanda según el consumo.
Las líneas de crédito de una tarjeta se conocen como líneas revolventes, a diferencia de los créditos hipotecarios o automotrices (estos no son líneas revolventes). Una línea revolvente es un monto de crédito establecido que pagas y puedes volver a usar de forma indefinida mientras la tarjeta tenga vigencia, es decir, se trata de una línea de crédito abierta, por lo cual no es necesario tramitarla cada vez que al requieras. Entonces, una línea revolvente no tiene fecha de término (a menos que el banco la cancele o tú solicites la cancelación).
Pero, ¿en donde queda el pago de intereses?, para entender esto, es muy importante que sepas que la tasa de interés que cobran todas las tarjetas de crédito se calcula a través de un método llamado “INTERES COMPUESTO”, este es el segundo concepto con el que quiero que te quedes, puede que suene complicado, pero no lo es y entender esto puede evitarte muchos problemas, ahora verás por qué lo digo.
En México, el promedio en tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito es del 38% anual, es decir, una tasa mensual del 3.1%, pero ¿por qué es relevante esto?, ahora lo verás
Hay dos tipos de intereses que cobran las tarjetas, Intereses ordinarios e Intereses moratorios.
Los primeros se calculan sobre el saldo promedio diario, que no es más que un promedio simple de todos los gastos que hiciste en el mes dividido entre el número de días entre cada fecha de corte.
Si la tasa de interés es del 38% anual, (3.1% mensual) y una persona gasta en el mes $2,000, el banco te cobrará intereses de la siguiente forma:
Saldo promedio diario X Tasa de interés mensual = 2,000 x 0.031 = 62 pesos de interés, lo que significa que en el mes deberás pagar un total de $2,062
Los intereses moratorios se cobran cuando la tarjeta cae en impago, es decir, cuando no se cubre el pago mínimo requerido para no generar intereses, dichos intereses moratorios son calculados sobre el pago vencido que no se realizó.
Generalmente, los intereses moratorios suelen ser en promedio del 50% de tus intereses ordinarios. Entonces, si tu tarjeta tiene una tasa de interés del 38% anual (3.1% mensual) y no realizas el pago mínimo requerido, se te cobrarán los intereses ordinarios más un 16% adicional por los intereses moratorios, que representan el 50% de la tasa anual de tu tarjeta.
Ahora que sabes la forma en la que funcionan los intereses en las tarjetas de crédito, estas listo para hacer un uso responsable (si es que ya la tienes) y si estás pensando en solicitar un por primera vez, tienes la oportunidad de iniciar un historial crediticio impecable.
Por otro lado toma en cuenta que desde 2022 Banco de México ha estado elevando la tasa de interés, los bancos han reaccionado ante ello y en consecuencia la tasa que cobran los bancos y otros tipos de créditos de ha elevado, de modo que si dejas de pagar tu tarjeta, o bien, no la pagas en su totalidad todos los meses estarás acumulando deuda, deuda que se puede convertir en una auténtica bola de nieve en estos tiempos de alta inflación y tasas de interés.
De acuerdo con información del Banco de México, las instituciones que más han elevado su tasa de interés en los últimos meses son: Banorte, Inbursa y BBVA; de este modo se han unido a Bancoppel y Citibanamex para formar el grupo de los cinco bancos con la tasa de interés en tarjeta de crédito más alta del país.
No hay que tenerle miedo al crédito, esto es información que es importante que consideres para el buen manejo del crédito, el cual si se hace correctamente puede ser una excelente herramienta para apoyar tus finanzas personales.
Por último, toma en cuenta los siguientes factores porque debes conocerlos ya que complementan tu tarjeta de crédito:
Límite de crédito. Cantidad máxima que te presta la institución.
Pago para no generar intereses. Es la suma total de saldos anteriores, intereses, comisiones, etc.
Fecha de corte. Es la fecha que usa el banco para calcular cuánto le debes, definir pago mínimo y monto de los intereses.
Intereses. Es el monto que te ves obligado a pagar por el dinero que le solicitaste a la institución.
Saldo al corte. Es la cantidad que se debe a la fecha de corte.
Pago mínimo. Es la cantidad mínima que debes pagar al banco antes de la fecha límite de pago, sin embargo nunca es conveniente pagar sólo el mínimo.
CAT. Significa Costo Anual Total. Esta dato se obtiene calculando la tasa de interés, la anualidad y la comisión del banco por el uso del crédito, por ello es que se recomienda utilizar la tarjeta de crédito con el CAT más bajo.
No olvides compartir esta información con las personas a tu alrededor, seamos parte de la educación financiera, que tanta falta le hace a México, pero, sobre todo, pregúntate, si has estado utilizando tu tarjeta de crédito correctamente.
