Si bien, hace ya algún tiempo, se hablaba acerca de la informalidad en la economía mexicana:
Por una parte, hay instaladas grandes empresas muy bien equipadas y competitivas y, por otra, millones de pequeñas unidades económicas independientes que operan bajo sistemas obsoletos y, en la mayoría de los casos, al margen de los cauces formales.
Mediante una serie de artículos, se va a pasar a describir cuáles son las prácticas informales más comunes en el país Azteca. Ni son todas las que están, ni están todas las que son, ni todas son ilegales. Sin embargo, son las más notorias y las que más percibe un extranjero a poco que observe. Aquí va la primera:
Las Tandas
¿Qué es una tanda?
- Una tanda es una manera de ahorro informal en la que un grupo de personas acuerda aportar una cantidad económica semanal, quincenal o mensualmente.
- En cada periodo (semana, quincena o mes), todas las personas aportan la misma cantidad y una de ellas cobra todo el monto aportado. Previamente, ha habido un sorteo para acordar el orden en el que se va a recibir el dinero.
- La tanda acaba cuando todos los participantes han cobrado una vez. Es decir, el número de periodos (semanas, quincenas o meses) es siempre igual al número de personas.
- Hay que destacar la figura del administrador. Se trata de la persona encargada de realizar el sorteo así como de recibir las aportaciones y efectuar los correspondientes pagos. El susodicho administrador puede formar parte de la tanda o no.
Ejemplo Práctico de una tanda
El anuncio:
Tanda semanal de 10 personas a 1.000.00 MXN
Se traduce en lo siguiente:
- Miembros de la tanda: 10 personas.
- Periodicidad: semanal. Generalmente, se designa un día de la semana para realizar las aportaciones y el pago. Vamos a tomar el viernes para este ejemplo.
- Duración de la tanda: 10 semanas (10 personas x 1 semana). Un total de dos meses y medio, más o menos. Si fuera quincenal, pues duraría 10 quincenas y en caso de ser mensual, pues 10 meses.
- Monto: 1.000 MXN (unos 60 EUR). Es decir, cada viernes se junta una suma de 10.000 MXN (unos 600 EUR al cambio actual).
- El administrador de la tanda (que -recordemos- puede formar parte de la misma o no) sortea el orden de cobro. La persona que tenga el primer lugar aportará 1.000 MXN y recibirá 10.000 MXN. Es decir, un beneficio de 9.000. Sin embargo, durante las 9 cuotas restantes, deberá aportar religiosa e indefectiblemente la cantidad de 1.000 MXN. La persona que tenga el último lugar, aporta la cuota durante 10 semanas y, al final, recibe sus 10.000 MXN.
Ventajas de una tanda
- Desde el punto de vista económico, no tiene ningún misterio, tanto aportas, tanto se te va guardando, tanto recibes. Ni intereses ni beneficio alguno. Quizás sea por eso que lo denominan “El Banco de los Pobres”. Si acaso, a los que les tocan los primeros números, debido a la inmediatez en la que se recibe el dinero (de hecho, son los administradores los que suelen impulsar la formación de las tandas y, casualmente, suelen copar los primeros números). A los últimos no les merece mucho la pena, sólo por ahorrar. Fuera de eso, no hay ningún enigma.
- En caso de quiebra del sistema financiero y eventual quita en los depósitos bancarios, no se perdería el capital. Se seguiría disponiendo de la misma cantidad de billetes y/o monedas, aunque éstos bien pudieran valer poco o nada a causa de la mencionada quiebra y correspondiente depreciación.
Riesgos de una tanda
- El riesgo principal proviene de la persona que administra la tanda, que fácilmente se puede marchar con todo el dinero. A más de uno le ha pasado y nadie está completamente libre de que le pase. Por ello, es muy frecuente que las tandas se hagan siempre entre gente conocida: amigos, compañeros de trabajo, vecinos, etc. Es fundamental que haya confianza entre los miembros, ya que hay que estar un poco loco para entregarle semanalmente una cantidad a un completo desconocido.
- También puede suceder que la primera persona (sin ser el administrador) en cobrar se marche con todo el dinero. Imaginemos una tanda semanal de 10 personas a 2.000 MXN cada una. Ello supone un monto total de 20,000 MXN (unos 1200 EUR al cambio actual). La primera semana todos aportan 2.000 MXN y la persona que ostenta el primer lugar de cobro huye con todo el “botín”. Una cantidad nada despreciable por la cual muchos venderían su dignidad.
- El amaño por parte del administrador para que él mismo (si forma parte de la tanda) o un favorecido por él cobre el monto total en el primer (o primeros) periodo(s).
- Al no permanecer el dinero en un banco (que se supone seguro), cabría señalar todos y cada uno de los riesgos inherentes a la custodia de dinero en efectivo, como pueden ser robo, inundación, terremoto, incendio, muerte del administrador sin decir dónde se encuentra la “hucha”, etc.
Casos Similares en España
Colectivos de Desobediencia Civil
Con motivo de las subidas en el precio de los billetes de los billetes de metro y de tren, surgieron una serie de colectivos de desobediencia civil (en Madrid y Barcelona principalmente) que idearon un sistema con el fin de sortear tales subidas. Puede variar en cuanto a montos y plazos (no los recuerdo muy bien) pero el esquema, en esencia, es el siguiente: todos los afiliados pagan una tarifa (plana) mensual de unos 10 EUR y, sistemáticamente, se cuelan en el metro o tren. Con el dinero aportado, se cubre el coste de una posible multa. Se trataría de una sanción por falta de, más o menos, unos 50 EUR y son los mismos socios los que procuran que no les atrape el revisor. No comparte el mismo objetivo pero la técnica es muy similar.
Fondo de Emergencia para Prostitutas
Algunos colectivos de mujeres que ejercen la prostitución en las grandes ciudades españolas, tienen por costumbre apartar una cantidad fija semanal hasta alcanzar determinada cuantía. Dicho monto les permite hacer frente a ciertos imprevistos: robo, encarcelación, medicación, etc. Se trata de mujeres latinoamericanas, por lo que el procedimiento es también importado. Generalmente de Colombia o Perú.
Opinión
En definitiva, una forma de operar ajena a cualquier entidad bancaria en la que la confianza se deposita en un grupo, de antemano, conocido. Con pocas ventajas y muchos posibles inconvenientes. A nuestros ojos, puede parecer algo muy extraño pero hay que tener en cuenta que hablamos de un país en el que, aproximadamente, la mitad de la población no dispone si quiera de una cuenta en un banco. Las tandas se hacen casi siempre se hace de manera informal, aunque el otro día me fijé en un anuncio en el que una empresa ya ofrecía los servicios de una tanda. Aquí está la imagen:
Y vosotros ¿Qué opináis? Espero que os haya gustado. Habrá más artículos acerca de las prácticas informales en México.
Más Información
En los siguientes artículos se muestra información adicional acerca de las tandas. Merece la pena echarles un vistazo:
