El desconocimiento tiene un costo, y esto se materializa de forma más evidente en los procesos bancarios y las finanzas personales. Este analfabetismo cuando se traduce en la toma de decisiones lleva por lo regular a no entender tus flujos económicos, en desfases de ingresos con egresos, o a ver cómo se diluye la capacidad de pago.
Las cláusulas suelo y el analfabetismo financiero
Durante la última crisis financiera presenciamos tasas de desempleo alzarse, junto con economías cuyo PIB retrocedía (Como sucedió en México), y fenómenos monetarios que contradicen la misma teoría económica. Al querer reactivar sus respectivas economías, las tasas de interés se bajaron para incentivar la inversión y el consumo privado, no obstante bajaron tanto que tocaron terreno negativo. Ello aconteció precisamente en la Unión Europea, cuya tasa interbancaria (EURIBOR) llegó en 2012 a ser negativa, suceso histórico y que marcaría un antes y un después en el sistema bancario europeo.
El conocimiento financiero no es exclusivo a quienes estudian un grado en economía, debido a que condiciones de esta índole cambian el panorama de financiamientos e inversión, debido a que un cambio en la tasa base en cualquier banco central del mundo tiene consecuencias en los intereses que pagarán los ciudadanos en préstamos o créditos.
La Unión Europea no fue la excepción, y toda clase de financiamientos se abarataron gracias a este fenómeno monetario, alcanzando así a los préstamos hipotecarios. Usualmente los pagos de tipos de interés corresponden al Euribor a doce meses más un diferencial que impone la institución bancaria. Sin embargo, en España se descubrió que dentro de los contratos existió un concepto que muchos de los usuarios desconocían, y éste es el de “Cláusula suelo”.
Las cláusulas suelo son pisos de tipos de interés, representando que por más que bajara el Euribor, los usuarios que firmaron el contrato, no se pudiesen beneficiar de aquello, acabando por pagar miles de euros adicionales de intereses debido a una cláusula que atestiguaron desconocer y que no fue explicada con el rigor suficiente.
El caso despertó controversia, manifestaciones sociales y la intervención de instituciones del estado. Lo que se reveló es el analfabetismo financiero que sufren muchas personas que no supieron distinguir lo que significaba un interés variable, o no vieron ni dieron importancia a una cláusula que acabó por perjudicar sus pagos mensuales por su bien inmobiliario. El mercado favoreció a quienes se financiaban, y las condiciones les impiden aprovechar la oportunidad.
Este desconocimiento de finanzas básicas se refleja también en los mexicanos, solamente el 32% de los mexicanos adultos cuentan con una educación financiera. La mayoría desconoce los productos financieros que contrata, desde créditos, cuentas de ahorro, seguros, afores. El 68% restante no sabe si su tarjeta de crédito le genera intereses, o los motivos por los que le cobran comisiones; tampoco compara las diferentes coberturas que da un seguro con respecto a otro; o si su afore tiene el rendimiento que debería. Con una población marginada y fuera de la bancarización, teniendo el 61% de ahorro de los mexicanos en efectivo, en vez de una institución financiera.
El desconocimiento de los españoles del interés variable y la cláusula suelo llevó al mercado español a un escándalo internacional, pero los mexicanos sufren también de esa carencia en educación financiera, y de no construir programas masivos para resolverlo, muy pronto podríamos tener nuestra propia controversia internacional.
David Abraham Ruiz Ruiz
Licenciado en Finanzas por la Universidad de Sonora
Twitter: Ruiz4D
Referencias
N/A. (2016). ¿Qué es la cláusula suelo?. Abril 11, 2018, de La Vanguardia Sitio web: http://www.lavanguardia.com/economia/20161221/412786458355/clausula-suelo.html
N/A. (2017). Los mexicanos confían sus ahorros al efectivo, más que a los bancos. Abril 11, 2018, de Arena Pública Sitio web: https://arenapublica.com/articulo/2017/06/12/5958/bancarizacion-en-mexico-billetes-de-200-cajeros-banamex
Domínguez, F. (2017). México mejora en educación financiera, pero no lo suficiente. Abril 11, 2018, de Forbes Sitio web: https://www.forbes.com.mx/mexico-mejora-en-educacion-financiera-pero-no-lo-suficiente/
N/A. (2017). ¿Cuánto pagaría por mi hipoteca con el Euribor en negativo? Abril 11, 2018, de ABC Sitio web: http://www.abc.es/economia/abci-cuanto-pagaria-hipoteca-euribor-negativo-201602051341_noticia.html
