Remesas, Fintech y Criptomonedas ¿El paso obligado?.

En México y gran parte de América Latina, podemos encontrar la importancia del envío de dinero de connacionales a sus países de origen; las conocidas "remesas" representan fragmento esencial en los ingresos de divisas por actividad económica de un país y la dinámica de sus sociedades 

La CONDUSEF define las remesas como “el envío de dinero de aquellas personas que radican en otra nación a su país de origen”(1). Reconoce o enlista distintas formas para realizar esta actividad (2): 

En México, este envío representó en 2020, el segundo lugar del ingreso por actividad económica, superando los 40,000 millones de dólares. Esto significa una variación anual de 11.4%. De estos sólo el 0.76% es en efectivo o especie; dejando el 98.9% de los envíos a través de plataformas digitales (3).

Más de 40 millones de dólares son enviados a través de plataformas digitales, lo que le brinda una enorme ventaja a este tipo de transacciones y una obviedad al camino a seguir. Por ello actualmente se han desarrollado distintas plataformas que brindan dicho servicio, traspasando barreras geográficas y económicas; ya que la facilidad para el usuario es el banderín principal de estas empresas y servicios. 

A esto, servicios tradicionales como Western Union buscan generar nuevos campos con tecnologías que proponen pero aún no son visibles o tangibles; la llamada tecnología “cross border” propone innovación según lo expresado por su Director General en México, Pablo Porro (4). Sin embargo, el camino ya está andado y cuenta hoy día con servicios 100% competitivos, conectados, accesibles y sencillos. 

Según la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, las empresas en el rubro FINTECH son aquellas que brindan innovación tecnológica a los servicios financieros. Estas buscan brindar servicios eficientes, ágiles y cómodos; a través de páginas web, apps y redes sociales. Con estas características el Gobierno cuenta con un registro de 330 empresas, de las supervisa su actividad; sin embargo, no garantiza ni respalda el dinero de los usuarios de dichos servicios.

 

Existen distintos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera (ITFs), de las cuales además de su buen funcionamiento, se pretende abarcar temas de prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo. De estas instituciones encontrados dos grupos: 

Así, entendemos a las instituciones o empresas que bajo el esquema de innovación tecnológica, brindan servicios ya sea de envío de Remesas, distintos tipos de valores digitales y de transferencias, como Instituciones de Fondos de Pago Electrónico. 

Conforme lo estipulado por la SHCP en la materia, las ITFs cuentan con distintas facultades, entre las cuales(5): 

-Administración, emisión y redención de saldos de dinero electrónico para realizar transferencias. 

-Pueden realizar operaciones en moneda nacional y activos virtuales. 

-Están sometidas a la ley de Protección de Lavado de Dinero.

Los activos Virtuales son aquellos definidos por el Banco de México como “una unidad de información que no representa la tenencia de algún activo subyacente a la par, y que es unívocamente identificable, incluso de manera fraccional, almacenada electrónicamente”(6). El valor de estos activos será determinado por la oferta y la demanda, la confianza en la tecnología, seguridad y operatividad; sin embargo quedan fuera de la definición los activos que cuentan un activo subyacente a la par como acciones, divisas y moneda de curso legal. 

Así mismo, se reconoce la característica No fungible de dichos activos y sus fracciones, así como el registro de sus movimientos, a través de una red de computadoras que realizan dicho registro. El control de estos es fijado previamente por protocolos. Su resguardo se concentra además en los nodos de la red distribuida del activo virtual, este punto es clave para diferenciarlos de las transferencias electrónicas, ya que en estas últimas el almacenamiento es realizado en los mismos registros de la institución financiera a cargo, así como los registros de saldos. Cualquier acción a realizar, como depósitos, validación de saldos para evitar el doble gasto y el respaldo lo brinda la misma institución financiera.

Entonces un activo virtual, tendrá como primer aspecto a resaltar la propiedad del mismo por el poseedor de la llave de acceso a dicho activo, puede ser una institución o persona física, el almacenamiento se brinda en los nodos de la red del activo virtual, cualquier instrucción y  validación de saldos se realiza automáticamente a través de las reglas previstas y los registros o transacciones registradas en la misma red. Por ello el respaldo de este activo virtual proviene de la confianza que los mismo usuarios le brindan al activo y la fortaleza de su red y protocolos. 

Según Banxico, “el dinero es un conjunto de activos de una economía que las personas regularmente están dispuestas a usar como medio de pago para comprar y vender bienes y servicios”(7). En este sentido los envíos de dinero (específicamente Remesas) pueden ser a través de activos virtuales que serán cambiados por dinero o de transferencias electrónicas, cualquier caso es una opción para el usuario, ya que obtendrá un valor de intercambio. 

Como se detalló en las secciones anteriores, el envío de dinero, ya sea Remesas o cualquier transferencia de valor digital bajo una institución FINTECH es fácilmente fusionase con cualquier servicio de envío de dinero o valor. Ya que el sistema digital permite brindar la misma facilidad, acceso y costo para cualquier tipo de intercambio. 

Probablemente, bajo este sentido, la separación del rubro REMESAS para las empresas prestadoras de servicios de envío de dinero y/o valores puede ser únicamente con finalidad estadística y de marketing, ya que en la raíz, sistemáticamente no genera un proceso extra, distinto o comisiones adicionales; por lo que es necesario tomar en cuenta la fácil adopción del rubro, por cualquier prestadora de servicios de envío de dinero, activos y transferencias digitales. 

De las 330 FINTECH, destacan algunas por brindar mayor apertura al usuario (si bien no cuentan con la autorización de CNBV, sí pueden operar bajo el artículo 8º transitorio de la Ley Fintech. En la carrera por llegar al usuario, la practicidad para el retiro del envío, es uno de los puntos que fortalecen estos servicios. 

Para ello, por ejemplo OXXO tiene una de las mayores ventajas competitivas, con su servicio Spin, el cual brinda al usuario la posibilidad de realizar sus retiros en cualquier OXXO del país (8), prácticamente en cualquier horario (ya que existen algunos aún 24 hrs servicio); otro punto que puede ser distintivo entre los prestadores de servicios, es la cantidad de servicios disponibles por app, en este sentido existen aquellas que además de envío de divisas o transferencias, permiten la compra, ahorro y pagos con los saldos del usuario en la plataforma; tal es el caso de PagaFone, que permite tener una tarjeta de débito y pagar distintos servicios públicos o retirar desde cualquier cajero automático(9). 

Otro tipo de servicio que además de competitivo, cuenta ya con historia y desarrollo, es Bitso. La ya muy conocida plataforma de servicio de compra y venta de tokens digitales (criptomonedas), quienes además brindan servicio de envío de remesas; envíos gratuitos ya sea de dólares digitales (USDT) o cualquier otro token digital listaos en su plataforma de manera gratuita y sin comisiones entre los usuarios de la misma, lo que brinda una ventaja competitiva frente a sus competidores, formando una red de usuarios que de manera ágil y sin cobro pueden enviar y recibir valores; otra de sus ventajas es la multiplicidad de opciones tanto para fondeo de cuenta, como para el retiro de saldos; desde cuenta bancaria, hasta depósito/retiro a través de tiendas OXXO. La desventaja de esta plataforma frente a las anteriores, es la versatilidad para realizar otro tipo de movimientos, que no sean referentes al envío de divisas, o compra de criptomonedas; pues no podrás realizar el pago de servicios de manera directa en su app, debiendo primero que retirar el saldo a una cuenta personal o algún método de retiro permitido por la plataforma. 

Cabe recalcar que el CEX Bitso, fue uno de los impulsores y promotores de la Ley Fintech, por lo que a pesar de ser una plataforma dedicada principalmente a la compra de criptomonedas, tiene bastante respaldo, reconocimiento y confianza en el medio. Es importante este detalle; pues recordemos que las ITFs pueden brindar servicios que son regulados por dicha ley pero son ellas mismas las que brindan el respaldo al usuario -no el Gobierno- tanto en servicios como en resguardo de saldos; por lo que, al elegir un servicio de una FINTECH además de bajas comisiones o facilidad de acceso y uso, es imprescindible tomar en consideración la confianza y respaldo que los mismos usuarios le brindan, para evitar realizar el uso de una plataforma dudosas. 

Es por ello, que la CONDUSEF se ha puesto en marcha en el tema, ya que los usuarios de estos servicios cada día va en incremento. Recomienda tomar en cuenta para hacer uso de cualquier tipo de servicio o aplicación (10): 

Después de que en El Salvador se aprobó la Ley Bitcoin, que permitía principalmente como moneda de curso legal a Bitcoin, entre otros detalles en torno a la criptodivisa, el ahorro e inversión. Gracias a esto, el desarrollo de la app Chivo, permitió a los residentes del país, enviar y recibir Bitcoin, sin pagar ningún tipo de comisión, de forma 100% segura gracias a la operabilidad de Lightning Network y la capa 2 desarrollada por el Gobierno, la Wallet administradora (y de resguardo) de fondos. 

Con esto, además de envíos gratuitos, rápidos y seguros; los usuarios pueden cambiarlos de manera fácil por dólares o resguardarlos en la aplicación. A pocas semanas del lanzamiento de la Chivo Wallet, los usuarios para el envío/recibo de Bitcoin incrementaban de forma exponencial; desde quienes no habían nunca realizado transacciones de dinero, hasta aquellos acostumbrados a los envíos tradicionales. La aplicación cuenta con más de 180 nuevos usuarios por minuto y más de 2 millones de personas que la usan. En costo/beneficio puede representar un paso importante para el usuario, quienes destacaban la facilidad del envío y recepción y la practicidad para la conversión a una divisa estable y generalmente aceptada.

La disminución de servicios especializados para el envío de remesas, cada día va en decremento, pues la multifunción de las plataformas tanto para envío de dinero o múltiples divisas, brinda un sin fin de aplicaciones para el usuario, alternativas para el retiro de saldos y principalmente, bajo los tiempos y/o posibilidades del usuario; pues será él quien elegirá el servicio que mayor éxito y satisfacción le brinde, así como comodidad. 

La facilidad para el envío ya existe, se están tejiendo cada vez más redes de cooperación entre las empresas para brindar un servicio más cercano al usuario, la llamada Socialización Financiera, va forzosamente acompañada de este conjunto de instituciones y empresas, desde las ITFs hasta el resto que componen las FINTECH; cumpliendo cabalmente su función en la sociedad. Según el portal Finnovista, hasta marzo de 2020, el sector de las FINTECH que operaban en México creció un 14%, registrando únicamente una variación de 4.5% en la variación de decesos o cierres de operaciones de prestadoras de servicios, lo que representaba sólo 18 empresas. Si bien, es aún un sector poco explorado y con mucha capacidad; con tan poco tiempo de operaciones, es hoy ya una gran alternativa para cualquier tipo de transferencia y/o envío de dinero. 

1. Condusef, Méxicanos en el Exterior, Remesas. En: https://www.condusef.gob.mx/?p=remesas 
Última fecha de consulta: 03/Marzo/2022.

2. Condusef. ¿Sabes cómo enviar dinero de Estados Unidos a México?. En: https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=839&idcat=1 
Última fecha de consulta: 04/Marzo/2022.

3. Banxico. Ingresos por Remesas. En: https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?accion=consultarCuadro&idCuadro=CE81&locale=es 
Última fecha de consulta: 03/Marzo/2022

4. Forbes, Las Fintech ganan simpatías en el envío de remesas y Western Union lo sabe. En: https://www.forbes.com.mx/negocios-fintech-ganan-simpatias-en-el-envio-de-remesas-y-western-union-lo-sabe/ 
Última fecha de consulta: 04/marzo/2022

5. SHCP, Blog. Qué es Fintech y su regulación en México. En:
https://www.gob.mx/shcp/articulos/el-sector-fintech-y-su-regulacion-en-mexico

Última fecha de consulta: 04/Marzo/2022

6. Banxico. ¿Qué es un activo virtual? En:  https://www.banxico.org.mx/sistemas-de-pago/1---que-es-un-activo-virtua.html

Última fecha de consulta: 04/marzo/202

7. ¿Qué es el Dinero?, Banxico Educa. En: http://educa.banxico.org.mx/economia/dinero-economia.html 

Última fecha de consulta: 04/marzo/2022

8. Forbes, "OXXO se estrena como FINTECH; lanza app para enviar y recibir dinero." En: https://www.forbes.com.mx/negocios-oxxo-fintech-app-enviar-recibir-dinero/

Última fecha de consulta: 05/marzo/2022

9. El Economista, "Fintech Paga Fone busca facilitar el cobro de remesas e impulsar la inclusión financiera." En: https://www.eleconomista.com.mx/sectorfinanciero/Fintech-PagaPhone-busca-facilitar-el-cobro-de-remesas-e-impulsar-la-inclusion-financiera-20210727-0102.html

Última fecha de consulta: 05/marzo/2022

10. IBID (1)

CONDUSEF, Fintech: nuevas instituciones financieras. https://www.condusef.gob.mx/Revista/PDF-s/245/fintech.pdf

Última fecha de consulta: 03/marzo/2022

Finnovista, Fintech en México. En: https://www.finnovista.com/tag/fintech-radar-mexico/. Última fecha de consulta: 05/marzo/2022