La vivienda es una de las necesidades básicas que todos procuramos tener, es la base patrimonial de una familia, pareja o persona. Sin embargo, comprar un inmueble no es tarea fácil, gran parte de la población no cuenta con dinero suficiente para comprarla de contado, por lo que en la mayoría de los casos se necesita solicitar un crédito hipotecario que facilite su adquisición y cubrir el costo puede llevar varios años. Aun así, es una de las metas que se buscan con gran empeño.
Actualmente, existe una diversidad amplia de opciones de financiamiento para adquirir una casa o un departamento, entre las cuales se encuentran organismos públicos y privados tales como la banca comercial, las instituciones gubernamentales (Infonavit, Fovissste e Issfam), Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofol) y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom), además hay empresas que ofrecen esquemas de autofinanciamiento.
A continuación te hablamos de algunas instituciones en las que puedes solicitar crédito hipotecario a fin de comprar una vivienda.
Comparativa de creadores de crédito hipotecario
Emisor de crédito hipotecario | Características |
INFONAVIT | Varios tipos:
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FOVISSSTE | Varios tipos:
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ISSFAM | Esquemas de crédito hipotecario:
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Sofoles y Sofomes |
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Entidades bancarias |
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Entidades y organismos para pedir un crédito de vivienda
Ahora vamos a ver, uno a uno, los organismos púbicos y privados donde puedes conseguir la financiación necesaria para tu nuevo hogar. Como ya hemos visto en la tabla anterior, son seis los lugares donde puedes acudir en México.
Instituciones Financieras No Bancarias
Las instituciones financieras no bancarias son empresas que ofrecen servicios financieros fuera del ámbito tradicional de los bancos. Estas instituciones no están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), como lo están los bancos, y, por lo tanto, tienen menos restricciones para operar. Pero también entran las que son brókers hipotecarios o mediadores, por ejemplo.
Entre las instituciones financieras no bancarias más comunes en México se encuentran las SOFOM (que veremos a continuación en este artículo) y las Sociedades Financieras Populares (SOFIPO). Hablemos de estas últimas.
Una SOFIPO es una institución financiera no bancaria que se enfoca en ofrecer servicios financieros a individuos y empresas de bajos ingresos. Las SOFIPO pueden ofrecer servicios como préstamos personales, microcréditos, financiamiento al consumo, entre otros.
Estos préstamos pueden ser para diferentes propósitos, como comprar un automóvil, una casa o para capital de trabajo para una empresa. Pueden ser a corto, mediano o largo plazo, y las tasas de interés varían dependiendo del tipo de préstamo y del historial crediticio del solicitante.
Infonavit
El Instituto de Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores es el mayor otorgante de créditos hipotecarios con alcance del 60% de los créditos para vivienda en México y atiende a todos los trabajadores registrados ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Para aquellos con relación laboral vigente y para los que cada patrón realiza la aportación de 5% de su salario diario integrado al Infonavit. Esta institución te ofrece a trabajadores asalariados por medio del Seguro Social varios créditos:
- Crédito Infonavit. Es el crédito tradicional hipotecario que otorga el Instituto. El monto dependerá de tu capacidad de pago.
- Apoyo Infonavit. Con esta opción puedes solicitar un crédito hipotecario a una institución financiera y usar el saldo de tu Subcuenta de Vivienda como garantía de pago en caso de desempleo. Y una ventaja de esta modalidad es que no es necesario que cumplas con ninguna puntuación.
- Cofinavit. El crédito lo otorga el Infonavit y una entidad financiera para que tengas un monto mayor.
- Cofinavit ingresos adicionales. Este crédito lo otorga el Infonavit y una entidad financiera, ante la cual puedes comprobar ingresos adicionales como propinas o comisiones, para que tengas un monto mayor.
- ConstruYO Infonavit. Sin importar cuál sea tu salario, con ConstruYO puedes construir, terminar tu construcción, ampliar o remodelar, y lo puedes realizar en una o varias etapas, también puedes elegir el monto y plazo del crédito.
- Mejoravit Repara y renueva. En estas modalidades puedes reparar, ampliar o mejorar tu vivienda sin afectar su estructura, la garantía del crédito es el saldo disponible en tu Subcuenta de Vivienda.
Si quieres conocer cuál crédito Infonavit te conviene, te recomendamos leer Mejores créditos hipotecarios Infonavit, donde podrás comprobar más datos sobre los mismos, los requisitos y los beneficios de cada uno individualmente.
Fovissste
Este es el Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado. Y, por tanto, es una prestación dirigida a los trabajadores al servicio del Estado. Fovissste tiene diversas opciones pensadas en las necesidades de cada trabajador. Maneja un esquema de financiamiento que puedes solicitar de forma permanente, mediante el nuevo proceso de Inscripción Continua, sin sorteos ni convocatorias.
- Tradicional. Para los trabajadores en servicio activo o personas pensionadas que deciden ejercer un crédito hipotecario del Fovissste. Se puede solicitar en pesos o en Unidad de Medida y Actualización (UMA), mediante el nuevo proceso de Inscripción Continua.
- Construyes tu casa. Es un crédito hipotecario para autoproducción asistida por profesionales en la edificación de vivienda que permite a quienes cotizan al Fovissste construir su casa a la medida, con características y detalles personalizados, de acuerdo a sus necesidades y presupuesto.
- Pensionados. Es un crédito hipotecario para las personas pensionadas del ISSSTE, que durante su vida laboral ejercieron o no un crédito.
- Conyugal. Programa en el que Fovissste e Infonavit se unen para otorgar a sus derechohabientes casadas(os) o en concubinato un financiamiento para la adquisición de una vivienda nueva o usada.
- Fovissste para todos. Es un crédito que te otorga una Institución Financiera (banco) y se complementa con tu saldo de la Subcuenta de Vivienda del Fovissste.
- Fovissste - Infonanvit tradicional. Programa en el que Fovissste e Infonavit se unen para sumar la capacidad de crédito de una o un solo derechohabiente, cuando cotiza simultáneamente en ambas instituciones, para la adquisición de una vivienda.
Este es un pequeño resumen de lo que este fondo te ofrece, pero sin duda te puedes leer la comparativa entre los créditos de Fovissste para obtener la información completa y ver en qué puntos encajas tú.
Issfam
Los créditos hipotecarios que otorga el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas van dirigidos exclusivamente al personal militar en el activo que tenga 6 años de aportaciones por parte del Gobierno Federal a su favor, en el Fondo de la Vivienda Militar.
Los esquemas que opera son:
- Crédito Hipotecario para adquisición de vivienda.
- Crédito Hipotecario para construcción, ampliación o reparación de casa.
- Crédito Hipotecario para Pago de Pasivo.
¿Te interesa saber más sobre este crédito? No queremos que te quedes con ganas de más, por lo que te damos más datos y requisitos sobre el Crédito hipotecario Issfam, así que recuerda la diferencia que hay entre créditos Fovissste e Issfam, aunque trabajes para el estado en las dos ocasiones, una es para aquellos que están en fuerzas de seguridad.
Sofoles y Sofomes
Las Sofoles son Sociedades de Objeto Limitado autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), reglamentadas por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Estas sociedades ofrecen créditos a un sector en específico como hipotecario, PyME, microcréditos, al consumo, agroindustriales, entre otros. Las Sofoles necesitan captar recursos de varias instituciones para poder realizar sus actividades.
Mientras tanto, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple son entidades que tienen la obligación de captar recursos públicos, por lo que no necesitan la autorización del Gobierno Federal para realizar las operaciones financieras, siendo esta la principal diferencia con las Sofoles. Si tienes dudas, te recomendamos mirar el listado de las SOFOM reguladas. Las Sofomes solo se dedican a otorgar distintos tipos de créditos para el público en general, pero a diferencia de un banco, estas no pueden abrir cuentas de ahorro.
Instituciones Bancarias
La mayoría de los créditos hipotecarios que ofrece la banca comercial los destina principalmente para adquirir vivienda. Bancos tradicionales como Banorte, BBVA, Santander, HSBC, por mencionar solo algunos, han sido históricamente competitivos en el mercado mexicano. Sin embargo, cada uno de estos ha ofrecido distintas ventajas, desde tasas de interés atractivas hasta condiciones flexibles en sus productos hipotecarios. El plazo del crédito varía en cada institución, pero generalmente va desde 5 hasta 30 años.
Cada vez son más los bancos que hacen innovadoras propuestas a fin de captar clientes hipotecarios. Si quieres ver más sobre créditos hipotecarios te recomendamos Mejores créditos hipotecarios. Ahora que ya conoces más ampliamente la gama de opciones e instituciones en las que puedes solicitar un crédito hipotecario, solo te resta analizar a cuál de ellas puedes acudir.
