La adquisición de una vivienda a través de un crédito hipotecario es una decisión importante que debe ser muy bien analizada. Entre los factores principales a considerar está nuestra capacidad de pago a mediano y largo plazo, puesto que son créditos que van desde 5 hasta 30 años. Aunque no podemos saber exactamente qué condiciones financieras tendremos en 10, 15 o más años, es conveniente que preveamos las posibles circunstancias y si tendremos la capacidad de pagar las mensualidades a pesar de atravesar por algún inconveniente financiero.
La clave para tomar la mejor decisión es reunir toda la información posible y buscar orientación oportuna para que la elección no se convierta en una pesada carga y, en cambio, signifique una buena opción para crear un patrimonio.
Existen en el mercado diversas alternativas de financiamiento que van dirigidas a ciertos sectores de trabajadores, cada una con distintos productos y esquemas para elegir un crédito hipotecario: Infonavit, Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SCAP´s).
Comparativa de los créditos hipotecarios con cuota más baja
Para comparar las condiciones y costos que te ofrecen las diferentes alternativas de financiamiento existen diversos simuladores en línea, uno de ellos, sin fines de lucro, es el que pone a disposición la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), donde podrás comparar entre 50 instituciones que ofrecen este producto.
A continuación te mostramos un ejemplo de las opciones para un crédito de un inmueble con valor de 1 millón de pesos, con enganche de 15% a pagar en 20 años.
Como puedes observar en el comparativo anterior, la opción que tiene un pago total menor no es la que tiene un pago mensual menor; así mismo, podrás notar que el desembolso inicial es distinto en cada caso.
Recuerda que si tu nivel de endeudamiento actual es mayor al 30% de tus ingresos, si tus ahorros no alcanzan para cubrir enganche y gastos iniciales, o si no tienes certeza de seguir recibiendo tus ingresos actuales, es mejor decir NO a un crédito hipotecario y así evitar afectaciones mayores.
La recomendación general es elegir la opción que puedas pagar y que no resulte onerosa para tus finanzas.
Aspectos que debes considerar antes de contratar tu crédito
Cuando revises las opciones que existen en el mercado de los créditos hipotecarios hay que considerar:
- El tiempo de respuesta para la autorización del crédito.
- El Costo Anual Total (CAT). Es importante escoger la mejor tasa de interés del mercado, pero ésta no garantiza el mejor financiamiento, ya que sólo es un componente de este. Toma en cuenta el monto de la comisión por apertura y si existen comisiones por pagos anticipados.
- Compara las condiciones que ofrecen las diferentes instituciones financieras. Revisa variables como enganche, gastos notariales, seguros, pago mensual y total, así como duración del crédito.
- Considera el monto al que asciende la mensualidad exacta. Si se contrata un crédito a tasa fija, asegúrate que las mensualidades sean realmente iguales. • Ten presente que al contratar un crédito hipotecario, deberás pagar una cantidad por concepto de seguros. Generalmente, este tipo de créditos incluyen seguro de vida, daños y desempleo. Infórmate sobre sus condiciones, por si es necesario utilizarlos.
- Verifica los diferentes planes de financiamiento que existen. El programa Apoyo Infonavit es una excelente alternativa de financiamiento.
- Al contratar un crédito deberás cubrir una serie de gastos iniciales como: el enganche que generalmente es del 5% al 20% del valor del inmueble, el avalúo, los gastos de investigación que realizan los bancos respecto a tus datos generales y antecedentes crediticios, los gastos notariales que incluyen la escrituración, honorarios del notario público, impuestos, gestoría de certificados y gastos en el registro público de la propiedad
- Ten en cuenta que puedes encontrar financiamiento en tres tipos: 1) en pesos; 2) en Veces Salario Mínimo (VSM); 3) en Unidades de Inversión (UDIs). Este factor es muy importante ya que cada modalidad afecta de manera distinta el comportamiento de tu crédito, lo recomendable es que elijas financiamiento en pesos, ya que de esta forma siempre sabrás con exactitud cuánto debes y te olvidas de conversiones y cálculos.
- Pide la Oferta Vinculante, este documento contiene cuánto te costará en pesos y centavos tu crédito, la institución financiera deberá entregártela sin costo y se obliga a mantener los términos y condiciones en los cuales te otorgará el crédito durante un periodo de 20 días naturales.
- Planea tu presupuesto y verifica cuál es tu capacidad de pago.
- Antes de la firma del crédito, asegúrate que todos los documentos cumplan con las condiciones que se te ofrecieron.
Qué considerar después de contratar un crédito hipotecario
- Lee tu contrato y verifica que cumpla con los compromisos establecidos durante la vigencia del crédito.
- Paga oportunamente. Mantente al pendiente de los días de pago, con esto evitarás los intereses moratorios.
- Consulta los estados de cuenta, estos llegan cada mes y contienen todos los movimientos efectuados en el mes correspondiente. En caso de que no estés de acuerdo con el contenido de este, debes efectuar tu reclamación sin rebasar el límite de tiempo que te indica la institución financiera.
- Si es posible realiza pagos adelantados, esto te dará muchos beneficios en la reducción del número de pagos y los intereses.
- Aprovecha recompensas. Algunas instituciones te brindan beneficios al adelantar pagos, tales como descuentos en mensualidades y condonaciones de pago.
- Recuerda que las hipotecas son deducibles de impuestos, revísalo con tu contador y preséntalo en tu declaración anual.
