La decisión de contratar un crédito hipotecario por 10, 15, 20 años o más siempre será difícil, más en tiempos como los actuales, donde la economía no vive, precisamente, su mejor momento, existen altas tasas de inflación, además de un mercado laboral que no termina de recuperarse por completo de los efectos de la pandemia de Covid-19.
A este entorno incierto se suman dos factores importantes: el aumento en las tasas de interés por parte del Banco de México (Banxico), en su intento por frenar las persistentes presiones inflacionarias, las mayores en dos décadas, y el incremento en los precios de vivienda, debido a insumos de producción más caros.
Bajo este panorama, ¿es buen momento para comprar casa o departamento a través de financiamiento? Vamos por partes.
Tasas de interés récord en Banco de México
Actualmente, la tasa de referencia de Banxico es de 9.25 por ciento, un nivel nunca visto. La mala noticia es que seguirá subiendo en los siguientes meses, para llegar a 10.50 por ciento, según la Encuesta Citibanamex de Expectativas, donde participan 31 grupos de análisis.
¿Esto qué implica? Todas las tasas de interés relacionadas con el crédito ya registran o van a sufrir aumentos en un futuro cercano, entre ellas las hipotecarias.
La buena noticia es que este sector es uno de los más competitivos y con mayor oferta en el mercado, lo que garantiza la existencia de un producto financiero que se adecue a nuestras necesidades.
Impacto de las tasas de interés en el sector hipotecario
En agosto pasado, las tasas mínima, máxima y promedio de los créditos hipotecarios (de bancos y sociedades financieras de Objeto Múltiple y Limitado reguladas) fue de 8.99, 16.30 y 10.83 por ciento, respectivamente. En junio de 2021, cuando el banco central comenzó a subir el llamado precio del dinero, estaban en 8.35, 14.30 y 10.52 por ciento, según Banxico.
Como se puede observar, ya hay un encarecimiento del crédito, pero de forma moderada si se compara con los ajustes hechos en la tasa de interés del Banco de México, que en ese periodo (junio 2021-agosto 2022) aumentó de 4.25 a 9.25 por ciento.
En lo que se refiere al precio de la vivienda, éste aumentó 7.9 por ciento en el primer semestre del año, en comparación con igual periodo de 2021, según el índice elaborado por Sociedad Hipotecaria Federal. Lo anterior, debido a que el precio de materiales como el cemento y acero se fue por los cielos.
Entonces, ¿es buena idea solicitar un crédito en este momento?
Parecería que no es el mejor momento para tomar un compromiso de este tipo; sin embargo, la realidad es que sí lo es, siempre y cuando tu situación económica lo permita.
Pese a que han aumentado las tasas hipotecarias, son ajustes marginales y éstas se mantienen en niveles históricamente bajos y competitivos, además de que existen diversas opciones en el mercado para elegir el financiamiento que más se adapte a lo que estamos buscando.
“A pesar de los retos en materia económica que se presentan a nivel global y nacional, hoy por hoy es un buen momento para comprar vivienda. A decir de especialistas, adquirir un inmueble no solo ayuda a crear patrimonio, sino que a la larga es una inversión que genera rentabilidad y protege el dinero ante entornos inflacionarios”, según la plataforma inmobiliaria Neximo.
Entonces, si ya arrastraste el lápiz para hacer números y las cuentas te dan, la pregunta que debes hacerte no es si es buen momento o no para dar este paso, sino cómo elegir la mejor opción para sacar el máximo beneficio.
Antes de solicitar un crédito hipotecario
Ahora que ya sabes que sí es un buen momento y ya decidiste pedir un financiamiento para adquirir la vivienda de tus sueños, hay algunos factores que debes considerar antes de hacerlo.
- Guardadito. Lo ideal es que tengas un ahorro de, al menos, 20 por ciento de la propiedad que deseas adquirir. Este monto servirá para cubrir enganche, avalúos, escrituración y otras comisiones.
- Haz cuentas. En tu presupuesto debes fijar la cantidad que puedes pagar mes a mes. Es recomendable destinar menos de 30 por ciento de tus ingresos, pero lo puedes definir de forma que no desequilibre tus finanzas, puedas cumplir con tus demás gastos y darte un gusto de vez en cuando.
- Requerimientos. Elige una vivienda de acuerdo con tus necesidades. En este rubro debes tener claro el tamaño de terreno, número de habitaciones y ubicación que quieres, por mencionar algunas cosas. Si la casa que vas a adquirir es para vivir, procura que no esté lejos de tu trabajo, para que ahorres tiempo y dinero de traslado.
Si tu objetivo es realizar una inversión, una buena opción sería una zona céntrica, con suficientes vías de comunicación y servicios de salud, además de seguridad, áreas recreativas y escuelas, recomienda BBVA.
Compara créditos hipotecarios
Llegó el momento de buscar el crédito que se acomoda a tu bolsillo y tus necesidades. En México existen diversas opciones que van desde instituciones privadas como los bancos, hasta entidades gubernamentales como Infonavit y Fovissste.
Datos de la Asociación de Bancos de México muestran que la banca comercial coloca 52 por ciento del monto de crédito en el país; Infonavit, 39 por ciento, y Fovissste, 9 por ciento.
Algo que no debes perder de vista es la tasa de interés y, por supuesto, el Costo Anual Total (CAT) que vas a pagar. Este rubro comprende todos los gastos relacionados con el financiamiento, incluyendo comisiones y erogaciones por rubros administrativos.
No solo debes revisar la tasa que pagarás, sino que esta sea -de preferencia- fija, porque no cambiará durante todo el periodo de vida del crédito. En cambio, una tasa variable puede bajar o subir, de acuerdo con la situación económica del país.
Para hacer una mejor comparación, puedes utilizar el simulador de créditos hipotecarios de Rankia.
El mayor patrimonio
La vivienda es el bien patrimonial más importante para la mayoría de los mexicanos, por lo cual debemos ser cuidadosos al momento de buscar y seleccionar el producto financiero que necesitamos.
“Si ya diste el paso, recuerda poner mucha atención a los términos del contrato que vas a firmar, debido a que en él se señalizarán todos los derechos y obligaciones a los que estarás sujeto durante el tiempo que dure su contratación, como el importe del crédito, el plazo, la mensualidad, los intereses y las penalizaciones que tendrás en caso de no cumplir con las mensualidades”, recomienda el área de Educación Financiera de Citibanamex ¡Éxito en la búsqueda!
