El sueño de la gran mayoría es pagar su propia casa en lugar de estar pagando la renta, y para ello la gran pregunta es ¿cómo obtener un crédito hipotecario? ya que una buena cantidad de trabajadores en México pueden comprobar ingresos y otra parte no, pero ello no es una limitante, ya que cualquier persona con suficientes ingresos puede contratar una hipoteca, ya sea que trabaje para alguien o trabaje por cuenta propia. A continuación te diremos las alternativas que existen para contratar un crédito hipotecario.
Cómo obtener un crédito hipotecario – Primero revisa tus finanzas y haz cuentas
Pagar una hipoteca es un compromiso a largo plazo y para ello no basta que creas que vas a poder pagarla, debes estar seguro que podrás con un adeudo así que dura al menos 15 años.
Esto es lo que debes considerar antes de contratar una hipoteca:
- No debes tener deudas grandes o con altos intereses. Lo recomendable es que no debas más de 30% de tus ingresos si es así sería complicado mantener una hipoteca. Si tienes deudas considerables primero liquídalas.
- Haz bien tus cuentas: debes estar seguro que con tu actual salario podrás solventar la mensualidad sin comprometer otros gastos de manutención e imprevistos.
- Siempre compara: si vas a adquirir una hipoteca bancaria compara las instituciones de crédito, comisiones, penalizaciones, recompensas, si te cobran comisión por apertura de crédito, etcétera.
Si vas a comprar por medio del Infonavit o Fovissste revisa muy bien las diferentes casas o departamentos que hay, distancia a tu trabajo, escuelas, etc. Los traslados implican costos que debes contemplar en tu presupuesto de gastos mensuales.
- Revisa las opciones de crédito de bancos, interés social o combinados.
Cómo obtener un crédito hipotecario – Crédito Infonavit
Lo primero que debes saber es que ahora el nuevo tope máximo de crédito para los derechohabientes de este instituto es de 1 millón 664 mil pesos.
Este crédito es para quienes trabajan en el sector privado, cotizan al IMSS y se usa para comprar vivienda nueva o usada, construir en un terreno propio; o bien reparar, ampliar o remodelar tu casa, o bien pagar una hipoteca que ya tengas con otra institución financiera.
Tener una relación laboral vigente.
Tener 116 puntos.
Los requisitos y pasos que debes seguir se establecen dependiendo del tipo de crédito que elijas y del lugar donde quieras tu vivienda.
La edad que tengas al momento de contratar tu hipoteca junto al plazo para liquidarlo no debe superar los 65 años.
No olvides que con Infonavit, además de tu mensualidad por el crédito también se paga: la cuota de administración, cuotas que van al Fondo de Protección de Pagos (seguro de desempleo), un crédito más para comprar ecotecnologías, seguro de daños para la vivienda.
Cómo obtener un crédito hipotecario – Crédito Fovissste
Este crédito es para quienes trabajan en el sector público, cotizan al Issste y se usa para comprar vivienda nueva o usada, construir en un terreno propio; o bien reparar, ampliar o remodelar tu casa.
Debes tener cotizados 18 meses en tu Dependencia actual.
Ve a una Entidad Financiera para hacer el trámite, para ello debes llevar tu IFE, Pasaporte o Cédula Profesional más el CURP.
Al seleccionar tu vivienda considera la ubicación, precio, condiciones de pago y fecha de entrega.
No olvides revisar que la vivienda que quieres debe tener la Clave Única de Vivienda (CUV); la tramita el desarrollador sin costo para el acreditado.
Cómo obtener un crédito hipotecario – Crédito para quienes están en el Régimen de Incorporación Fiscal (RIF)
En este tipo de financiamiento no se requieren semanas cotizadas en el IMSS.
El monto del crédito es de hasta 2 millones 650 mil pesos, los pagos son fijos, no cambian si se mueve la inflación, las devaluaciones o la Tasa de Interés Interbancaria.
Los plazos son de 7, 15 y 20 años.
Pueden tramitarlo las Personas Físicas que se incorporaron al Régimen de Incorporación Fiscal (RIF), por ejemplo: dueños de tiendas de abarrotes, restaurantes, estéticas, papelerías, carnicerías, mecánicos, etcétera.
Requisitos
- Estar en el Régimen de Incorporación Fiscal (RIF).
- Ingresos mínimos de 2 millones de pesos al año.
- No hay antigüedad específica de operaciones en su empresa o negocio, así que contribuyentes recientes pueden solicitarlo.
- No se necesita Buró de Crédito, pero si se tiene uno debe tener buen historial.
- Cumplir con todas las obligaciones fiscales.
Cómo obtener un crédito hipotecario – Hipoteca con los bancos
Aquí hay que señalar algo: es muy importante comparar la oferta de los bancos, tanto en hipotecas como en cualquier otro producto financiero.
En México existen más de 40 bancos y de ellos unos 20 ofrecen productos hipotecarios. A pesar de esta cantidad de oferta, sólo 5 concentran alrededor del 80% de los créditos hipotecarios del país. Ellos son:
- BBVA Bancomer.
- Santander.
- Banamex.
- Banorte.
- Scotiabank.
Para obtener la mejor hipoteca y que esta se acople a las necesidades particulares de cada quien, es importante no perder de vista lo siguiente:
- Dedicarle tiempo en serio y comparar la oferta con diferentes bancos y hasta con la banca de desarrollo.
- Hacer un presupuesto para conocer si se está en posibilidades reales de pagar la mensualidad de la hipoteca (hay que preguntar en cada banco qué conforma el pago de la mensualidad, ya que siempre tiene seguros que son obligatorios).
- No contratar una hipoteca si se tiene un negocio de reciente creación.
- Los bancos piden por lo menos un enganche de 20%, así que se debe contar con ello. es importante tener en cuenta que a mayor enganche la cantidad de financiamiento es menor y por tanto las mensualidades son menores también.
- Preguntar por promociones o penalizaciones que maneje el banco. Estos aspectos son importantes porque, por ejemplo, adelantar mensualidades sin penalizaciones hace que el tiempo de vida del crédito baje.
- Considerar los gastos iniciales (apertura de crédito, gastos notariales, impuestos, etcétera).
- Revisar el porcentaje de la tasa de interés (en los bancos que concentran los créditos hipotecarios están entre el 8.7 y 11.8%).
Casi todos los bancos manejan los mismos requisitos para otorgar un crédito hipotecario, si acaso varían un poco, lo que consideramos que deben revisar y comparar entre uno y otro son los puntos antes mencionados, ello permitirá obtener una hipoteca más alta o más baja, dependiendo con la forma en que se manejen elementos como por ejemplo, la cantidad de enganche con la cual se cuente.
