¿Qué es el autofinanciamiento?
El autofinanciamiento es un sistema que nos permite adquirir diversos bienes, como casas, terrenos, locales comerciales, e incluso llevar a cabo construcciones, expansiones o mejoras en propiedades existentes. Este método de adquisición involucra la colaboración de grupos de personas que aportan una cuota mensual gestionada a través de un fideicomiso. El propósito de este fideicomiso es acumular el dinero ahorrado por sus miembros para la compra de bienes muebles, inmuebles u otros servicios, distribuyéndolos entre los participantes mediante:
- Subasta
- Sorteo
- Puntaje
- Antigüedad
- Adjudicación
Los participantes están obligados a realizar contribuciones periódicas al fideicomiso, según lo estipulado en el contrato de adhesión. Este contrato solo puede ser anulado mediante una transferencia o una cancelación, pero liberarse de dicho contrato conlleva un costo, ya que para asegurar las contribuciones pendientes, la empresa debe contratar un seguro de vida e incapacidad permanente a nombre del cliente. Por lo tanto, su cancelación resulta en una penalización.
Aunque el autofinanciamiento es una herramienta poderosa que permite realizar compras de alto valor sin desembolsar de inmediato todo el monto en efectivo, es crucial evaluar tu situación financiera para determinar qué tipo de crédito puedes asumir. El importe de las mensualidades, lógicamente, depende del monto solicitado y del plazo acordado, al que se suman las cuotas de administración más el IVA y las primas de seguro.
¿Qué debes considerar para solicitar un autofinanciamiento?
Cuando te dispongas a solicitar un autofinanciamiento, es importante llevar a cabo una investigación exhaustiva y considerar los siguientes aspectos:
- Investiga diferentes modelos de vehículos que se ajusten a tus necesidades y presupuesto.
- Conoce el enganche requerido para cada modelo.
- Evalúa los plazos de crédito disponibles y elige el que mejor se adapte a tus circunstancias.
- Averigua sobre los gastos adicionales que conlleva la adquisición, como tenencia, placas y seguro.
- Compara las tasas de interés disponibles, tanto fijas como variables.
- Infórmate sobre las penalizaciones por cancelación del contrato o retraso en los pagos.
- Consulta si es posible realizar aportaciones anticipadas sin costos adicionales.
- Verifica que la institución donde estás solicitando el financiamiento esté debidamente autorizada por las entidades regulatorias correspondientes, que mencionaremos a continuación.
- Considera el costo del seguro de automóvil y de vida.
- Compara el Costo Anual Total (CAT) ofrecido por diversas instituciones financieras que brindan estos créditos. Puedes utilizar la herramienta disponible en el sitio web de la Condusef para evaluar y seleccionar la opción de financiamiento que mejor te convenga. Esta herramienta proporciona información detallada sobre el importe de las mensualidades, comisiones, enganche, intereses y seguros.
Tipos de autofinanciamiento
- Fideicomiso cerrado: este fideicomiso tiene un número determinado y exacto de participantes. Este instrumento inicia actividades cuando se han completado sus miembros y se finiquita cuando todos los integrantes en el fideicomiso hayan realizado el último pago.
- Fideicomiso abierto: este instrumento permite el constante ingreso de nuevos participantes y el egreso de los que concluyan su aportación, recepción del beneficio y pago del adeudo. En este fideicomiso no se requiere un número determinado de integrantes.
Regulaciones y Funcionamiento de los Sistemas de Autofinanciamiento
- Secretaría de Gobernación (vigilará la autenticidad de los sorteos)
- Secretaría de Economía
- Banco de México (otorga los fideicomisos)
- Procuraduría Federal del Consumidor (autoriza los contratos)
¿Cómo funcionan los sistemas de autofinanciamiento?
- Estos grupos deberán tener como máximo 180 consumidores en el caso de bienes muebles y servicios no mobiliarios, o en el caso de bienes inmuebles y servicios inmobiliarios serán 600.
- No debe exceder de 5 años el plazo del contrato de adhesión en la adquisición de bienes inmuebles nuevos o prestación de servicios. Mientras que en los inmuebles o servicios inmobiliarios, el plazo no debe exceder de 20 años.
- El proveedor tiene que tener el estudio actuarial donde se dictamine la viabilidad financiera del sistema de autofinanciamiento que comercializa o pretender comercializar.
Ventajas del autofinanciamiento
- Accesibilidad para adquirir un bien, especialmente si no se cuenta con los recursos necesarios para pagar un enganche.
- Posibilidad de realizar planes de adquisición a largo plazo mediante contribuciones mensuales.
- Opción de reunir ingresos de múltiples fuentes, como pareja, hijos o padres, para adquirir un bien.
- Flexibilidad en los plazos de pago, con la posibilidad de realizar aportaciones adelantadas sin penalización en algunos casos.
Desventajas de autofinanciamiento
- No se trata de un préstamo o crédito, por lo que no es adecuado para quienes buscan obtener recursos económicos para otros fines.
- Requiere reunir al menos el 40% del monto solicitado antes de poder beneficiarse del sistema.
- Es fundamental comprender a fondo los planes de financiamiento para evitar pagos excesivos.
El autofinanciamiento es una opción valiosa que puede facilitar la adquisición de bienes significativos. Sin embargo, es fundamental abordarlo con conocimiento y cuidado, evaluando minuciosamente todos los aspectos involucrados para tomar decisiones financieras sólidas y bien fundamentadas.
