¿Qué es un crédito hipotecario?

Cuando llegue a ese momento en su vida en el que desea comprar una vivienda, es muy probable que no tenga el dinero suficiente para adquirirla y deba acudir al banco a pedir prestado el dinero para poder comprarla a través de un crédito hipotecario. Pues bien, este préstamo del banco, se denomina crédito hipotecario, hipoteca, préstamo hipotecario o préstamo para la vivienda.

¿Qué es un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario toma como garantía real la vivienda y tiene asociados unos intereses, que el que solicita el préstamo (prestatario) se compromete a devolver, pagando cierto interés adicional y otros gastos dentro de un plazo determinado. Por lo que usted puede vivir en la vivienda, de hecho le pertenece siempre y cuando pague con periodicidad la cuota pactada. Una vez la casa esté pagada, esta pasará a estar libre de gravamen, y el banco no tendrá repercusión alguna sobre ella.

¿Qué se necesita para postular a un crédito hipotecario?

Los requisitos para solicitar un crédito hipotecario son:

Edad mínima y máxima
Ingresos acreditables
Nacionalidad chilena o extranjera pero con residencia definitiva
Capacidad de ahorro y situación laboral
Historial crediticio

¿Cuánto tiempo tarda la aprobación de un crédito hipotecario?

El tiempo que tarda la aprobación de un crédito hipotecario puede variar dependiendo de varios factores, incluyendo la institución financiera, la complejidad del expediente del solicitante y la rapidez con la que se entreguen todos los documentos requeridos. En general, el proceso puede llevar de 2 a 6 semanas.

A continuación, detallamos el proceso y los tiempos aproximados:

Recepción y revisión de documentos: Este paso puede tomar de 1 a 2 semanas, durante las cuales se recopilan y revisan los documentos personales y financieros del solicitante.
Evaluación crediticia: Una vez que se tienen todos los documentos, la institución financiera realizará un análisis crediticio que puede tardar entre 1 y 2 semanas.
Avaluó de la propiedad: Simultáneamente o después de la evaluación crediticia, se llevará a cabo el avaluó de la propiedad, que puede tomar de 1 a 2 semanas.
Aprobación del crédito: Después de la evaluación crediticia y el avaluó, el banco o institución financiera tomará una decisión sobre la aprobación del crédito, lo cual puede tomar de 1 a 2 semanas adicionales.
Formalización y firma del crédito: Finalmente, una vez aprobado, se procederá a la formalización y firma del contrato, lo cual puede tomar entre 1 y 2 semanas más.

¿Cuáles son los esquemas de pago?

En especial sobresalen dos esquemas: pagos fijos y pagos crecientes.

El crédito hipotecario con tasa fija es el que pagan la misma mensualidad para cada cuota, hasta finalizar el préstamo.
El crédito hipotecario con tasa creciente ofrece una mensualidad que cambia según la tasa de interés.

Se tratan de créditos hipotecarios que permiten cumplir con las necesidades de los clientes, cada uno de estos deben ser elegidos según sus necesidades y las ventajas que les ofrecen.

¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen en México?

A continuación podrán consultar los tipos de créditos hipotecarios que existen en México:

Créditos hipotecarios bancarios

Se trata de los créditos hipotecarios bancarios comunes que otorgan créditos a las familias mexicanas que buscan comprar una vivienda. La tasa de interés que ofrecen los bancos suele ser más competitivas que las ofrecidas por instituciones gubernamentales.

Características de los créditos hipotecarios bancarios:

Aportar un enganche de entre el 25% y 45% del costo de la propiedad
Los plazos para pagar desde los 5 hasta los 30 años
Ofrecen una tasa de interés fija
Los bancos pueden prestan hasta 20 millones de pesos o poco más, en base a los ingresos comprobables y la capacidad de endeudamiento.

En caso de contratar un crédito bancario y no utilizan el crédito Infonavit, las aportaciones patronales van a la subcuenta de vivienda en forma de ahorro para la jubilación. Los bancos suelen considerar el historial crediticio para decidir otorgar un crédito hipotecario o no.

Si tienen un mal historial, o si no han tramitado un crédito o no tienen una tarjeta de crédito, en esos casos no podrán acceder a un crédito hipotecario bancario.

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En Creditaria, la asesoría personalizada es fundamental. Los asesores de los que disponen están a tu disposición para explicarte de manera clara y sencilla los diferentes tipos de créditos hipotecarios y las condiciones de cada uno. Te guiarán a lo largo de todo el proceso, respondiendo a tus preguntas y asegurándose de que estés completamente informado y confiado en tu elección y todo esto sin coste, ya que su acuerdo es con las entidades bancarias directamente.

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Crédito Infonavit

Uno de los tipos de créditos hipotecarios son del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), que otorga financiamiento a todos los trabajadores inscritos en el IMSS, lo que permite garantizar el derecho a la vivienda.

Características de los créditos hipotecarios Infonavit

El plazo máximo de pago un crédito Infonavit es de 30 años
Pueden utilizarlo para comprar una vivienda nueva o usada
También para construir en terreno propio o reparar, ampliar y mejorar la vivienda actual.

Para obtener un crédito hipotecario Infonavit deben pre calificarte en su portal para conocer los que poseen, la cantidad de ahorro en su Subcuenta de Vivienda y si pueden iniciar el trámite.

Crédito Fovissste

Es un tipo de crédito para las personas aportantes al Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), es decir, los trabajadores en activo de base y eventuales al servicio de entidades públicas.

Características de los créditos hipotecarios Fovissste

El Crédito Tradicional permite comprar una vivienda nueva o usada
Para inscribirse al Sistema de Puntaje debe contar con al menos 18 meses cotizando y un mínimo de 80 puntos según: bimestres cotizados, saldo de la subcuenta de vivienda, edad y sueldo, número de miembros de la familia, oferta y demanda regional de la vivienda.
FOVISSSTE suele lanzar convocatorias con un límite de asignaciones de crédito, por lo que, no pueden tramitar cuando quieran.
El tiempo de aprobación del crédito depende del puntaje que poseen.

Crédito de SOFOM

Lo primero que hay que decir es que, SOFOM es una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple. Las que formalmente tienen que disponer de un registro vigente ante CONDUSEF lo que le permitirá operar, y ser supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de México.

Características de los créditos hipotecarios SOFOM

Los créditos hipotecarios de las Sofomes son similares a los créditos hipotecarios bancarios
Ofrecen financiar la compra de una vivienda
Exigen un enganche y contratar seguros
Las tasas de interés y Costo Anual Total (CAT) de SOFOMES son más altos que los bancos.
Sus créditos hipotecarios permiten financiar hasta el 95% del valor de la vivienda a comprar.
El pago de la mensualidad de las Sofomes incluyen el pago de los seguros.

Algo a considerar es que las Sofomes no fondean los créditos hipotecarios solas. Se da a partir de los préstamos de instituciones financieras o gubernamentales, el Infonavit o el Fovissste.

Crédito hipotecario: elementos básicos

El crédito hipotecario es una herramienta financiera clave para adquirir una vivienda y comprender sus componentes principales es esencial para tomar decisiones informadas. A continuación, se detallan los elementos básicos que conforman los créditos hipotecarios:

El monto del crédito es el importe total que te presta el banco, y va en relación con el valor de la vivienda, en México te pueden llegar a prestar hasta el 90% del valor de la vivienda.
Enganche es la diferencia entre el valor de la vivienda y el monto del crédito que te presta el banco. Este enganche lo debe aportar aquel que pide el préstamo (prestatario), algunos bancos lo piden al solicitar el préstamo.
Plazo es el tiempo que pactas con institución financiera para devolver el préstamo con intereses. Los bancos en México no suelen conceder más de 30 años de plazo.
Cuota de amortización es el importe que tiene que pagar periódicamente quien suscribe un préstamo hipotecario a la entidad financiera que se lo ha concedido. La cuota puede ser trimestral, semestral o anual, aunque lo más habitual es que sea mensual.
Los productos asociados: algunos bancos nos obligan a contratar productos adicionales para disminuir el tipo de interés. Algunas veces una hipoteca con un tipo de interés más alto, pero sin productos, puede salir más rentable que una con un tipo de interés más bajo pero con productos asociados. Estos productos suelen ser seguros, como el de hogar, de vida, etc. A pesar de que el banco incluya seguros en la contratación, la ley solo obliga a contratar el seguro continente que cubre los daños en caso de incendio, derrumbe...

Crédito hipotecario: comisiones

Las comisiones son condiciones que pone el banco a determinados aspectos del crédito hipotecario, éstas son las más comunes:

Comisión de apertura: viene como un porcentaje sobre la cantidad prestada, consiste en retribuir al banco por los gastos que se derivan de la formalización y puesta a disposición del préstamo al cliente.
Comisión de reclamación: se efectúa al retrasarse en un pago del crédito hipotecario.
Comisión por subrogación o cambio de banco: esta comisión se produce cuando el titular cambia su hipoteca de un banco a otro.
Comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías: Implica que has de pagar por aquellas modificaciones que se hagan en el préstamo una vez éste ya haya sido cumplimentado.
Comisión por amortización parcial o total (desistimiento): consiste en cobrarte entre un 0,25%-0,50% de la cantidad amortizada.
Comisión por cancelación: consiste en el importe que se paga al efectuarse el último plazo del préstamo hipotecario, que implican unos gastos de cancelación, de notaría y registro. Esta comisión se calcula como un porcentaje sobre la cantidad cancelada.

Crédito hipotecario: tasas y costos

Tasa de interés es el costo que te cuesta adquirir el crédito, se basa en un porcentaje sobre el dinero prestado, esta tasa puede ser fija, variable o mixta. La fija se mantiene constante a lo largo del crédito hipotecario sin variar su cuantía. La variable cambia constantemente pues su valor depende del comportamiento de otro factor como por ejemplo la TIIE, Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio. Tasa variable pero definida combina el tipo de interés fijo para el principio del préstamo (por ejemplo los dos o tres primeros años) para pasar después a tasa variable.
Costo Anual Total (CAT): es el indicador propuesto por el Banco de México (Banxico), que presenta mediante un porcentaje el costo anual de un crédito. El CAT incluye los costos de seguros comisiones, tasas de interés y otros financieros. Carencia periodo dentro de la vida de un préstamo durante el cual sólo se pagan intereses y no se amortiza capital.