Nuestro conocimiento sobre el dinero se limita a la información que encontramos en medios impresos, a las publicaciones en espacios digitales, así como a la experiencia personal en su manejo. El dinero está presente en cualquier sitio y es usado cotidianamente, pero no notamos su participación en cada una de las partes que integran la esfera económica, así como todas sus propiedades, que convierten al dinero en un jugador esencial en la economía. Conocer acerca de la naturaleza y la trascendencia del dinero no sólo abona a nuestra cultura general, sino nos ayuda a tomar decisiones acertadas en cuanto a nuestros recursos.
¿Qué es el dinero? Apariencia y realidad. Preliminares.
Para empezar, el dinero es un activo[1] que tiene cinco características: 1) es estandarizado, 2) es un medio aceptado por todos para intercambiar bienes y servicios, 3) existen fracciones de éste para compraventa con menor valor, 4) es sencillo transportarlo, y 5) no pierde su valor en el tiempo. Como ejemplo a esto, pensemos en un billete de 50 pesos: 1) todos los billetes de 50 pesos tienen el mismo tamaño y son producidos con el mismo material, 2) es aceptado en todos los comercios, 3) es posible cambiarlo por billetes y monedas de menor denominación, 4) sus dimensiones son pequeñas para llevarlo en los bolsillos, y 5) sus materiales son resistentes y no se desgasta rápidamente.
¿Qué funciones tiene el dinero? Primero, desempeña el papel de “comodín” para comprar y vender: si no existe el dinero, sería complicado emparejar las necesidades de dos individuos que participan en el proceso de intercambio de productos. Segundo, conserva su valor, es decir, el dinero puede usarse en el futuro y será reconocido para acuerdos de compraventa posteriores. Tercero, determina el precio de los artículos y simplifica las operaciones básicas relacionadas con compraventa. Citando un par de ejemplos, el dinero nos permite saber cuánto vamos a pagar por la cuenta del supermercado y, si aplica, cuánto cambio recibiremos después del pago.
¿Cuáles son los tipos de dinero más representativos en la actualidad? En primera instancia, el dinero fiduciario, o sencillamente los billetes y las monedas que ocupamos diariamente. Sus principales cualidades son 1) la falta de respaldo por un activo real, 2) la promesa del emisor que responderá por ese valor, y 3) la confianza de la comunidad en su valor. Para entender el contexto de lo anterior, retornemos al ejemplo del billete de 50 pesos: 1) No podemos cambiar el billete por un pequeño fragmento de oro u otro metal, 2) existe un organismo (El Banco Central) que garantiza que el vale efectivamente 50 pesos, 3) todos aceptamos este billete con valor de 50 pesos.
Por otro lado, tenemos el dinero bancario que se basa en la suma de dinero depositado en instituciones financieras[2] multiplicado por un “factor de crecimiento”. Primero, se obtiene dinero fiduciario de individuos y organizaciones, en forma de depósitos de disposición inmediata, o aquellos que se pueden retirar en cualquier momento, y depósitos de ahorro, o aquellos en los que se autoriza su uso pasando el plazo acordado. Posteriormente, se determina su capacidad de expansión y se presta a todos los que necesiten estos recursos, a cambio de ser devuelto junto con un porcentaje adicional.
Tanto el dinero fiduciario como el dinero bancario conforman, casi en su totalidad, el dinero que existe en circulación en las economías. En años recientes, ha cobrado mayor relevancia la participación de las Tecnologías de la Información y la digitalización del dinero bancario a nivel global. Con ello, se posibilita el transporte de grandes sumas de dinero en dispositivos y medios electrónicos pequeños, y su uso en diversas latitudes sin necesidad de acudir a una entidad financiera. En consecuencia, se ha roto el paradigma de la existencia del dinero en el plano físico: actualmente, ya es común encontrarlo en diversas plataformas virtuales.
Hasta ahora, se ha abordado el significado, las funciones y los tipos de dinero más comunes. En la próxima publicación, se explicará la estructura bajo la cual opera el dinero y el papel que desempeñan ciertos participantes económicos, con el fin de comprender la importancia del dinero en el mundo.
