Un Certificado de Depósito es un contrato para depositar dinero por un período fijo en un banco que le pagará intereses, puede optar por invertir por tres meses, seis meses, un año o cinco años. Recibirá una tasa de interés más alta por el compromiso de más tiempo, prometiendo dejar todo el dinero, más los intereses, con el banco durante todo el plazo.
Ventajas y desventajas de los Certificados de Depósito
En efecto, le está prestando al banco su dinero a cambio de intereses. El CD es un pagaré que el banco le emite, así es como los bancos adquieren el efectivo que necesitan para hacer préstamos. El interés que recibe es menor que el pago que gana por prestarlo. Así es como los bancos obtienen ganancias, pero usted gana una tasa de interés más alta que la que obtendría con una cuenta de cheques que devenga intereses, eso se debe a que puede retirar los fondos por el tiempo acordado.
Ventajas de los Certificados de Depósito
Hay tres ventajas de los CD, primero, sus fondos están seguros, en el caso de Estados Unidos la Federal Deposit Insurance Corporation asegura Certificados de Depósito hasta por $ 250,000 dólares. El gobierno federal garantiza que nunca perderá su capital, por esa razón, tienen menos riesgo que los bonos, acciones u otras inversiones más volátiles.
En segundo lugar, ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas corrientes y de ahorro que generan intereses, también ofrecen tasas de interés más altas que otras inversiones seguras, como cuentas del mercado monetario o fondos del mercado monetario.
Puede darse una vuelta por la mejor tarifa, los bancos pequeños ofrecerán mejores tasas porque necesitan los fondos. Los bancos solo en línea ofrecerán tasas más altas que los bancos tradicionales porque sus costos son más bajos. Además, encontrará tasas más altas de lo habitual si deposita una cantidad considerable de dinero en efectivo en forma de CD Jumbo.
Desventajas de los Certificados de Depósito
Los Certificados de Depósito tienen tres desventajas, la principal desventaja es que su dinero está atado durante la vigencia del certificado. Usted paga una multa si necesita retirar su dinero antes de que termine el plazo. Sin embargo, hay varios tipos de CD que brindan cierta flexibilidad , así que no olvide preguntarle a su banco sobre las opciones.
La segunda desventaja es que podría perder oportunidades de inversión que ocurren mientras su dinero está atado, por ejemplo, corre el riesgo de que las tasas de interés suban en otros productos durante su plazo. Si parece que las tasas de interés están subiendo, puede obtener un CD sin penalización, esto le permite recuperar su dinero sin cargo en cualquier momento después de los primeros seis días. Pagan más que un mercado monetario, pero menos que un CD normal.
El tercer problema es que los CD no pagan lo suficiente para mantenerse al día con la tasa de inflación. Si solo invierte en CD, perderá su nivel de vida con el tiempo. La mejor manera de adelantarse a la inflación es invirtiendo en acciones, pero eso es arriesgado, podría perder su inversión total. Podría obtener un rendimiento ligeramente más alto sin riesgo con los valores o bonos protegidos contra la inflación, su desventaja es que perderá dinero si hay deflación.
CD versus cuentas del mercado monetario versus fondos del mercado monetario
Los certificados de depósito proporcionan los fondos para las cuentas de depósito del mercado monetario. Como resultado, sus rendimientos son ligeramente inferiores a los que obtendría en un CD. El beneficio es que puede retirar su dinero en cualquier momento sin penalización. El otro beneficio es que si las tasas de interés suben, no está sujeto a una tasa de rendimiento fija. Muchas personas prefieren esta flexibilidad. Las cuentas de depósito del mercado monetario también están aseguradas por la FDIC.
Los fondos mutuos del mercado monetario son fondos mutuos selectos que invierten en certificados de depósito y otros instrumentos del mercado monetario. Estos son vendidos por un banco, su corredor u otra institución financiera, al igual que un CD, también puede retirar fondos en cualquier momento, la desventaja es que la FDIC no los asegura.
Cómo se establecen las tasas de CD
Los bancos utilizan los fondos de la emisión de certificados de depósito para prestar, mantener reservas o gastar para sus operaciones. Pero tienen muchas otras opciones. Esas alternativas determinan las tasas de interés que los bancos pagan por los CD.
La tasa de fondos federales es la fuente de fondos de menor costo, el banco central de la nación, la Reserva Federal, establece esa tasa, pero los bancos solo pueden usar fondos federales para cumplir con el requisito de reserva esa noche.
Para otras necesidades, los bancos se prestan unos a otros a la tasa Libor, esa es la tasa de oferta interbancaria de Londres, los bancos pagan esa tasa en préstamos de un mes, tres meses, un año y cinco años. Pagan más por Libor de lo que pagan por los CD. Pero los CD les cuestan más porque tienen que administrarlos, pueden simplemente transferir préstamos Libor entre sí, también pueden pedir prestado mucho más que el depósito de CD típico.
Las tasas de CD serán más bajas de lo que cobran a sus mejores clientes por prestar dinero, conocido como la tasa preferencial porque los bancos deben obtener ganancias. Sus ingresos provienen de intereses pagados por los prestatarios. Sus costos son los intereses pagados a los prestamistas, como otros bancos, depositantes en cuentas del mercado monetario y depósitos en CD. Por lo tanto, las tasas pagadas en CD serán más altas que la tasa de fondos federales, pero más bajas que la tasa preferencial.
