Las personas adquirimos seguros de vida con el fin de garantizar que nuestros beneficiarios tengan suficiente dinero para mantener el mismo estilo de vida después de que el asegurado fallezca. Pero..¿Cómo funcionan los seguros de vida?
Aunque la pérdida de una persona querida siempre supone un duro golpe, la vida continua y con ella las facturas y las necesidades económicas que no entienden de situaciones personales. Por eso, el seguro de vida trata de minimizar el problema que se produce con esta pérdida.
Funcionamiento de los seguros de vida: Introducción
Los seguros de vida ayudan a proteger económicamente a tu familia después de tu fallecimiento, porque ayudan a cubrir los siguientes costos: gastos finales o costos del funeral, gastos para la educación de los hijos, responsabilidad o deuda e ingresos. En los seguros de vida, el pago por parte de la compañía de seguros de la suma asegurada del contrato dependerá del fallecimiento ó sobrevivencia del asegurado en un determinado momento.
Los seguros de vida también pueden ser útiles cuando pedimos un crédito hipotecario y luego no lo podemos devolver porque hemos sufrido un percance que nos ha dejado incapacitados para trabajar. Un seguro de vida con cobertura para este caso permitirá cubrir el préstamo sin que nadie de nuestra familia tenga que pagar por nosotros.
Funcionamiento de los seguros de vida: Elementos de la póliza
Todo las características de los seguros de vida se recogen en un contrato, llamado póliza.
- Asegurador: compañía de seguros que pagará la contraprestación pactada si se produce un siniestro.
- Siniestro: suceso que desencadena la activación de la cobertura del seguro. En un seguro de vida el siniestro puede ser el fallecimiento o la incapacidad permanente absoluta.
- Tomador del seguro: persona que contrata el seguro y que se obliga a pagar la prima.
- Prima: dinero que paga el tomador al asegurador a cambio de la cobertura de riesgos.
- Asegurado: persona que cubre sus riesgos con una póliza de seguro.
- Beneficiario: persona que recibirá la contraprestación pactada, la indemnización cuando se produzca alguno de los siniestros contemplados en la póliza.
Funcionamiento de los seguros de vida: Beneficiarios
Los beneficiarios son las personas que elegimos para que reciban el dinero de la póliza del seguro de vida, este dinero se denomina beneficio por muerte.
Podemos designar uno o varios beneficiarios. En el caso de elegir más de uno, tendremos que decidir y dejar claro cómo queremos que se divida el dinero. Pero se puede dar el caso de que el beneficiario fallezca antes que el asegurado, por eso podemos establecer un beneficiario secundario o beneficiario contingente, que reciba el dinero si fallece el beneficiario primario.
Funcionamiento de los seguros de vida: Modalidades
Hay tres modalidades principales en los seguros de vida: seguros en caso de sobrevivencia, seguros en caso de fallecimiento y
y seguro dotal mixto.
Seguros de vida en caso de sobrevivencia
En este tipo de seguros de vida, el beneficiario suele ser el propio asegurado y será el que percibirá la suma asegurada si vive hasta la fecha predeterminada. En esta fecha, el beneficiario tiene garantizado el pago de un capital o una renta.
Las modalidades de los seguros de vida en caso de sobrevivencia son las siguientes:
- Capital diferido: la compañía se compromete a entregar la suma acordada al vencimiento del plazo convenido en el contrato, si el asegurado vive en esta fecha.
- Renta vitalicia inmediata: a cambio de una prima única, la compañía de seguros garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas hasta la muerte del asegurado, donde cesa este pago.
- Renta diferida: la compañía aseguradora se compromete al finalizar el plazo de diferimiento estipulado, a pagar al asegurado, mientras viva, una renta constante y periódica.
- Capitalización: la compañía se compromete a pagar al asegurado un capital al vencimiento del contrato, a cambio de que el asegurado realice el pago de primas periódicas a la compañía de seguros durante la vigencia del contrato.
- Seguro de jubilación: pago de un capital o renta al asegurado hasta que llegue a la edad de jubilación.
Seguros de vida en caso de fallecimiento
En este tipo de seguros el beneficiario recibirá la suma asegurada fijada cuando se produzca el fallecimiento del asegurado, por causas naturales o accidental.
Las modalidades de los seguros de vida en caso de fallecimiento son las siguientes:
- Seguros de vida entera: está garantizado el pago de una suma asegurada inmediatamente después del fallecimiento del asegurado, no importa la fecha en que se produzca el fallecimiento. Hay dos modalidades: seguro con pago de primas vitalicias y seguro con pago de primas limitado a un determinado número de años.
- Seguro sobre dos o más vidas: es un seguro de vida entera, caracterizado porque existen simultáneamente dos o más personas aseguradas que son a la vez beneficiarios recíprocos. Por tanto, cuando se produzca el fallecimiento de cualquiera de ellas dentro del límite estipulado en el contrato, la compañía tendrá que pagar la cantidad acordada al sobreviviente o sobrevivientes.
- Seguro temporal: la suma asegurada es pagadera inmediatamente después del fallecimiento del asegurado. Siempre que esta muerte ocurra durante el plazo de la duración del seguro. Mientras que si el asegurado sobrevive el seguro se cancela y la aseguradora retiene estas primas.
- Seguro de deudores: la compañía de seguros se hace cargo de la liquidación de los créditos previstos en la póliza, no vencidos que adeude el asegurado, en el momento que fallece el asegurado.
- Seguro de orfandad: en caso de fallecimiento del asegurado, se produce una concesión de una pensión temporal a favor de los hijos menores de 18 años. Si conviven y dependen de ellos económicamente.
- Seguro de capital de supervivencia: es un capital pagadero inmediatamente después de la muerte del asegurado. Si el beneficiario fallece antes que el asegurado, queda rescindido el contrato y las primas pagadas quedan a favor de la compañía de seguros o del sobreviviente.
Seguro de vida dotal mixto
Si el asegurado fallece antes del plazo previsto, se entregará a los beneficiarios la indemnización acordada. Y si sobrevive al plazo se le entregará la cantidad establecida por el contrato. Este seguro tiene distintas modalidades:
- Mixto completo: en el caso de que el asegurado sobreviva al vencimiento del plazo del seguro, participará en utilidades de la póliza con un determinado porcentaje sobre la suma asegurada.
- Mixto simple: al producirse el fallecimiento del asegurado antes del vencimiento del contrato, se garantiza el pago de la suma establecida a los beneficiarios designados.
- Mixto doble: es igual que el seguro mixto simple, solo se diferencian en que el contrato no se extingue con el pago de la suma asegurada establecida al asegurado si vive al vencimiento de la póliza.
- Mixto revalorizable: con las mismas características que el seguro mixto, pero la suma asegurada aumenta cada año.
- Mixto variable: si sobrevive el asegurado va percibiendo la suma asegurada distribuida en determinados porcentajes y pagada en diferentes momentos.
- Seguro a plazo fijo: se garantiza la suma asegurada al vencimiento de la póliza, sin importar si todavía vive o ya falleció.
- Seguro dotal: el beneficiario será un menor de edad.
- Seguro de vida universal: es un plan de ahorro donde se combina el proceso de capitalización y el seguro temporal.
Funcionamiento de los seguros de vida: Individuales o en grupo
- Seguros de vida individuales: es el que se compra por personas y asegura la vida de una o varias personas en una sola póliza. En este tipo de seguros tienes la posibilidad de comparar entre múltiples compañías para encontrar el seguro de vida que mejor satisfaga sus necesidades. Normalmente las personas jóvenes con buena salud pagan menos por la cobertura que aquellas èrsonas mayores o con problemas de salud. Incluso la compañía puede negarse a vender una póliza a una persona si la considera de alto riesgo.
- Seguro de vida en grupo: este seguro se compra por sindicatos, empleadores o entidades gubernamentales y asegura un grupo de personas bajo un solo contrato. Por tanto, si no ha podido asegurarse con una póliza individual por su edad o por motivos de salud. esta puede ser una buena opción. Al ser un grupo grande el riesgo es menor, por eso, este seguro se ofrece a todos los miembros del grupo sin importar su edad o estado de salud.
¿Por qué contratar un seguro de vida?
Algunas de las razones para contratar un seguro de vida son las siguientes:
- Por la tranquilidad de los tuyos.
- Porque un seguro se adapta a tus necesidades.
- Porque estás cubierto y dependes menos de otros.
- Porque puedes poner de beneficiario a quien quieras.
- Por previsión y garantía de un futuro mejor.
Ahora que ya sabes como funcionan los seguros de vida, te recomiendo que compares entre diversas aseguradoras para así elegir la que mejor se adapta a su situación. Para ello, puedes revisar la siguiente comparativa: Comparativa Seguros de Vida: Monterrey, Banorte, MetLife y AXA.
