Los microseguros son una transferencia del riesgo que se formaliza a través de un contrato (denominado póliza), con el cual la aseguradora asume los riesgos que pueda tener el asegurado a cambio de una prima (costo del seguro). La única diferencia es que los microseguros están dirigidos a sectores de la población con bajos ingresos.
Los microseguros ofrecen un doble beneficio, por una parte mitigan los efectos de la materialización de ciertos riesgos para esta población y así facilitan su ruta hacia la obtención de mayores ingresos. Y por otra parte, elevan la penetración del seguro (y de los servicios financieros) en la sociedad en el mediano y largo plazo.
¿Qué cubren los microseguros?
Actualmente, los microseguros se dividen en tres tipos de Operación: vida, accidentes personales y salud. Y las principales coberturas que ofrecen son las siguientes:
- Gastos funerarios derivados del fallecimiento del titular y/o de los beneficiarios
- Liquidación del saldo de algún crédito
- Ayuda para padecimientos específicos (por ejemplo, cáncer)
- Repatriación de restos (inmigrantes)
- Otros
El mercado de microseguros mexicano es de los más avanzados de América latina, debido a que su desarrollo fue promovido, en gran parte, por la expansión de los microcréditos. Últimamente están surgiendo coberturas de salud y propiedad, y canales alternativos de distribución.
Funcionamiento de los microseguros
- Contrato sencillo: los microseguros tienen un contrato muy sencillo, para que toda persona pueda entender lo que está adquiriendo, por tanto, las condiciones no se encuentran escritas en términos técnicos que pudieran dificultar su entendimiento.
- Fácil adquisición: los microseguros son de fácil adquisición, para que no realicen trámites complicados, como exámenes médicos y tan solo requiere que el asegurado declare su estado de salud. También disponen de mecanismos simplificados para el cobro de primas.
- Reclamaciones: se efectuara en los cinco días hábiles posteriores al inicio de la reclamación y con mínimos requisitos, porque los obstáculos serian inapropiados para los hogares de bajos ingresos cuyos miembros no pueden pasar varios días fuera de su trabajo para poder realizar el proceso de reclamación o indemnización.
- Sin deducible ni coaseguro: en los microseguros no se establecen pagos de deducibles, coaseguros ni cualquier otra forma de participación del asegurado.
- Sumas aseguradas en los microseguros: en cuanto a los límites de las indemnizaciones, son pequeños porque los riesgos a cubrir también lo son, aun así, les permite solventar costos que de otra forma los pondrían en aprietos.
Donde se pueden contratar los microseguros
Los microseguros cuentan con canales alternativos de distribución para su comercialización, la mayoría de los agentes o ejecutivos tradicionales no comercializan los microseguros porque sus primas y comisiones son relativamente pequeñas. Por tanto, los canales de distribución de estos seguros son los siguientes:
- Redes bancarias
- Redes de micro-financieras
- Redes comerciales
- Recibos de servicios públicos
- Nuevas redes de distribución basadas en intermediarios no tradicionales
Algunas compañías aseguradoras que ofrecen microseguros:
Como hemos visto, los microseguros constituyen un elemento clave para permitir el acceso a los seguros por parte de población de bajos ingresos. Además, estos seguros son un factor que dinamiza la penetración de los servicios financieros en la sociedad.
