“En México se acaba de aprobar la Ley Fintech”, es lo que en muchos periódicos se leía; al menos en la sección de finanzas. Pero, a todo esto, ¿Qué es Fintech? Si al momento de leer esto pensaste en bitcoins; te felicito porque tienes conocimiento del Sector Fintech, pero en un porcentaje mínimo. Aunque sí, las criptomonedas aplican y han sido el boom en este sector por el momento, no es lo único que engloba este sector. Y es un sector que se encuentra entre nosotros desde 1950 a la fecha.
¿Qué es Fintech?
La abreviatura de Fintech proviene de Financial Technology (Tecnología Financiera), la cual engloba cualquier avance tecnológico que se pueda ver aplicado en el sector o servicio financiero. En otras palabras, los cambios tecnológicos que puedan cambiar de forma disruptiva el mercado tradicional financiero; transacciones entre empresas y clientes o consumidores.
Primero, un poco de Historia
1950 – Lanzamiento de las tarjetas de crédito; facilitando el manejo de efectivo.
1960 – Creación de cajeros automáticos; facilitando las disposiciones de saldos, así como efectivo.
1970 – Inicio de operaciones con acciones electrónicas mediante el trading.
1980 – Mejoramiento del sistema bancario, en términos de gestiones de datos, seguridad y procesos.
1990 – El internet y el e-commerce florecen dentro de los mercados, los mercados financieros no fueron la excepción.
Todos estos avances tecnológicos durante estas décadas han creado un ambiente tecnológico financiero que sin duda alguna han sentado las bases del presente, que son de uso cotidiano y mucha gente nunca se puso a pensar que eso, en su momento también fue Fintech. Aunado a industrias que han florecido junto a ellas como lo han sido y son Thomson Reuters y Bloomberg; generando una infraestructura institucional bastante sólida.
¿Qué comprende el Sector Fintech?
Hoy en día, los servicios financieros se han digitalizado más que nunca vía: carteras móviles, aplicaciones de pago, robo-advisors (para el manejo de fondos para el retiro), crowdfunding, así como préstamos digitalizados. Estos servicios bancarios no solo llegan a complementar a la banca tradicional, sino que también en muchos casos están llegando para sustituirlas. Así que, podemos dividir en dos categorías: de consumo e institucional. La primera siendo la que más exposición y crecimiento ha tenido debido a la fuerte demanda que presentan las nuevas generaciones; donde los bancos son las principales víctimas.
(Recuperado de: S&P Global Market Intelligence)
- Préstamos Digitales/Digital Lendings: Una de las aplicaciones que más se ha automatizado sin duda alguna son los préstamos, que poder medio de algoritmos sofisticados ha facilitado la organización de información masiva del cliente para poder obtener resultados, como, por ejemplo: el saber si una persona es acreedora o no a un préstamo. La tecnología aplicada consta en facilitar comunicación y agilizar procesos; creando procesos más rápidos.
Nota: No confundir préstamos digitales con crowdfunding.
- Formas de Pago: La proliferación de dispositivos móviles en nuestra época ha generado que también se hayan hecho aplicaciones tecnológicas móviles. En dónde, pagos móviles y el blockchain han innovado el sistema de pagos. Particularmente en 3 aspectos:
- Pagos P2P (Person to Person) o B2B (Business to Business); por ejemplo: PayPal o Facebook.
- Pagos en tiendas minoristas; por ejemplo: Apple Pay, Samsung Pay, Campus Pay en EBC o bien tarjetas de regalo.
- Transacciones interbancarias; consulta de saldos, movimiento de inversiones, gestión de cuentas, etc.
- Blockchain: Si algo hemos escuchado del blockchain es que es una de las herramientas más eficaces hoy por hoy en el medio tecnológico aplicado a las finanzas. Si bien es un sistema bastante complejo de entender per se. Aquí lo retomaremos como la descentralización de información dentro de un libro mayor de transacciones.
Al no estar centralizada la autoridad o matriz, esto elimina la dependencia que se puede llegar a generar por parte de esa persona. Siendo sumamente restringido el sistema por medio de sus firmas criptográficas y complejos algoritmos.
El ejemplo más claro hoy en día es Uber. En dónde, en lugar de solicitar un transporte a una base de automóviles, es tan sencillo como fijar tu ubicación y esta será recibida por múltiples conductores. Esto elimina, intermediación por parte de una compañía, transacciones fáciles de autentificar (precio, tiempo, distancia), eficiencia (reduciendo tiempos de espera) y transparencia (visible para cualquier conductor dentro del área).
En la siguiente gráfica se puede observar claramente el constante crecimiento de usuarios de blockchain:
(Recuperado de: Statista)
- Gestión Digital de Carteras: Dentro de las inversiones y los mercados financieros, uno de los temas más polémicos es la disrupción del manejo tradicional de inversiones. Y no hay que buscar en un pasado muy lejano la causa de dicha polémica.
Ya que dentro del primer trimestre del año encontramos evidencia de esto, remontémonos a la caída de los índices Dow Jones, S&P 500, NASDAQ, etc. Si bien se refutó a que la caída de estos índices venía ligada de un crecimiento inflacionario en E.U.A., escepticismo de la administración de Donald Trump; hubo otros que adjudican un ajuste de mercado aún mayor gracias a los Robo-advisors que operan en la industria. Si bien, estás configurados por especialistas, hay muchas personas que no sienten la confianza de estos mecanismos al momento de operar su portafolio.
Los Robo-Advisors están automatizados por medio de algoritmos que evalúan la exposición al riesgo que pueden tener los portafolios de inversión, aunque generalmente manejan activos de bajo costos por medio de Exchange Trade Funds (ETF). Muchos de estos ayudan al inversor a gestionar sus portafolios a distancia gracias a sus características de reequilibrio y asignación automática.
Sin embargo, hay robo-advisors que no están automatizados completamente, sino que hay algunas versiones que tienen funciones híbridas; servicios automatizados como servicios humanos.
- Criptomonedas: Las criptomonedas son monedas digitales descentralizadas; utilizan el blockchain (antes mencionado) así como la encriptación, la cual genera unidades monetarias y válida las transacciones independientemente de los bancos centrales o gobiernos.
A manera de conclusión podemos decir que la tecnología como la sociedad están en constante cambio y avance; que jamás se podrá detener. Lo importante de la tecnología es que nos ayude como la herramienta que es per se, y que no nos termine sustituyendo por la esencia que nos distingue a los seres humanos.
¿Sabías qué?
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Actualmente, operan 280 Instituciones Financieras Tecnológicas (IFT) en el país y cuentan con aproximadamente 500,000 usuarios.
- Las IFT tienen 36% de adopción en productos y soluciones fintech, porcentaje mayor que en Estados Unidos.
- Las Startups operan $400 millones de pesos.
- El país con más aceptaciones a nivel mundial en términos de soluciones fintech es China, con un porcentaje del 60%.
